雨果以過去17年的生活理財經驗，分享日常生活中常見的理財與投資觀點，希望透過分享與討論的方式與各位共同建立一個正確且可行的理財退休計畫。本文內容會包含股市投資、保險規劃、理財觀念、與商業想法。
摘要
1.準備退休金愈早開始愈好，因為時間複利可降低儲蓄負擔。
2.25歲起每月投入7,825元，65歲即可累積1,500萬元；若延至35歲需投入倍增，55歲則需投入9萬元以上。
3.20多歲時應養成儲蓄與投資習慣，結婚及育兒期可暫緩，但需在開銷減少後加速儲蓄，若延至50歲才開始，挑戰將更大且負擔沉重。
準備退休金的最佳時機這個問題既簡單又複雜。最簡單的答案是「現在」或「愈早愈好」。愈早開始準備退休金，每月或每年需要投入的金額就愈少，並且透過投資市場的報酬和時間複利效果，達成退休目標會更輕鬆且快速。
實際考量下來，準備退休金的第一步是確定你想什麼時候退休，然後從這個目標時間向回推算。如果你希望40歲退休，可能需要從20歲～25歲就開始積極準備，並且需要有較高的收入，創業也是一個可行的途徑。如果像大部分人計畫在60歲～65歲退休，那麼從25歲開始，還有35年～40年的時間可以慢慢累積資產，時間愈長，投資的複利效果愈明顯，所需的資金負擔也會減輕。
舉個例子，如果你的目標是在65歲時累積1,500萬元退休金，從25歲開始投資，每月需要投入7,825元，或每年約9萬3,900元，這樣40年後你就能達到目標。如果你推遲到35歲才開始，則每月需要投入1萬5,318元，45歲則需投入3萬2,920元，到了55歲，每月需高達9萬1,876元。延遲10年，金額幾乎翻倍，而55歲才開始準備退休金，所需投入的金額比45歲時增加近3倍。
同樣，假設25歲一次性投入150萬元於年化報酬率6%的資產配置中，65歲時也可達到1,500萬元。如果35歲才開始，就需要投入約260萬元，45歲則要470萬元，55歲則需要840萬元。每推遲10年，所需資金幾乎翻倍，因此，愈早準備退休金，效果愈好。
想累積1500萬退休金，各年齡需投入多少錢
然而，現實生活並非如此線性。收入可能會波動，甚至失業，有些人可能會結婚、生子，或需要奉養父母。多數人只有在剛踏入社會至結婚前的這段時間，才能較輕鬆地儲蓄。這段時間，生活負擔較輕，只要不過度追求奢侈生活，這是人生中最容易存錢的時期。但一旦結婚有了家庭，開銷自然增加，特別是購房和養育子女，直到孩子長大離巢，才會有餘裕開始專注於退休儲蓄。
30年前，通常人們在25歲結婚，孩子45歲時畢業，父母還有20年時間可以準備退休金。然而，現代人結婚普遍較晚，很多人在30歲後才結婚，當孩子大學畢業時，父母已經55歲了，並且往往還需要同時照顧年邁的父母。如果55歲才開始準備退休金，無疑是一項艱鉅的挑戰。
要年輕人在25歲時就開始存退休金的確不容易，因為剛踏入職場，大多數人都忙於打拚事業，誰會去想到退休呢？而且，這個年紀正是享受人生、交朋友、出國旅遊的時期。因此，少有人會從一開始就認真存錢為退休做準備。
25歲～35歲就該開始規畫
人生不應該只是為了退休而活。在25歲～35歲這段時間，應該合理規畫生活，同時妥善管理收入與支出。在享受生活的同時，也要養成固定儲蓄和投資的習慣。雖然這段時間的儲蓄金額可能不多，但只要養成習慣，對將來的退休計畫將大有幫助。
結婚有小孩後，開銷會大幅增加，甚至有一段時間無法儲蓄，但不必過於擔心，只需專注當前的生活任務。當孩子進入國小後，開銷可能減少一些，這時可以開始重新進行儲蓄計畫。如果50歲才能開始準備退休金，那麼時間的複利優勢已經不再，這時就必須依賴更高比例的薪資儲蓄來彌補。
我們來看一個假設情況。如果在25歲～35歲之間，每年能儲蓄12萬元並投入年化報酬率6%的投資組合，那麼到35歲時，你的資產將累積到約163萬元。如果在35歲～45歲之間因結婚和有小孩而暫停儲蓄，這筆163萬元的資產仍可在投資組合中繼續增值，45歲時約達到292萬元。
假設此時收入增加，並且每月能再投入1萬元進行投資，則到55歲時，這筆投資可達687萬元。此時距離65歲的1,500萬元目標還有10年，只需每月投入約1萬6,532元，或每年20萬元，即可達成目標。
從25歲開始投資到65歲，如何存到1500萬
總結來說，雖然年輕時開始準備退休金可能不切實際，但從數據上看，愈早開始儲蓄和投資，後來的退休準備會愈輕鬆。即使中途中斷儲蓄，只要資金仍在市場中持續獲取報酬，依然可以取得不錯的回報。
對於20幾歲的年輕人而言，不必急於存退休金，可以將其視為資產投資。資產積累得愈早，你愈有可能提早達成財務自由，從而有更多選擇去追求自己喜歡的工作。反之，若到50歲才開始為退休儲蓄，將會是極具挑戰性的任務。
本文獲「雨果的投資理財生活觀」授權轉載，原文：晚開始準備退休金的代價：年輕時不積累的後果
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