雨果以過去17年的生活理財經驗，分享日常生活中常見的理財與投資觀點，希望透過分享與討論的方式與各位共同建立一個正確且可行的理財退休計畫。本文內容會包含股市投資、保險規劃、理財觀念、與商業想法。
最近聽朋友提到要申辦房貸，詢問了某家官股銀行，銀行提供了2種貸款方案，一種是一般的銀行貸款，另一種是新青安方案。什麼是新青安貸款方案呢？
財政部推出比之前「青年安心成家購屋優惠貸款」更優惠的「青安貸款精進方案」，被稱作「新青安房貸」。新青安房貸，與舊版最大不同的地方在於貸款額度從最高800萬元提高至1,000萬元，而貸款年限則從最長30年、寬限期3年，提高至40年、寬限期5年。
借款人需符合民法規定成年年齡以上，且借款人與其配偶及未成年子女均無自有住宅者。換句話說，只要年滿18歲以上，購屋者的配偶與子女名下都沒有自有住宅，都可以申辦這項優惠房貸。如果借款人、配偶或未成年子女名下有共有住宅的持份，但建物持份面積合計未滿40平方公尺（編按：約合12.1坪），仍可以申貸此項貸款。
新青安貸款利息補貼，貸款利率由政府補貼1碼（0.25%），加上原公股銀行減半碼（0.125%），利息補貼調升至1.5碼，政府補貼期間為3年。 央行於2024年3月22日升息半碼，財政部表示就本次升息部分由政府再補貼半碼，時間從2024年3月27日起至2026年7月31日止， 新青安貸款不受升息影響，維持現有利率。
此項貸款也並非限定第1次買房的首購族，只要符合貸款的資格條件，無論是第1次購屋，或是以前有房屋但已出售或轉讓，同樣可以辦理。
這次銀行提供的貸款方式有2種，銀行一般首購方案目前利率為2.185%，最長年限為30年，寬限期3年，綁約2年。新青安方案在115年7月底前的利率是1.775%，之後位補貼的利率為2.275%，不須綁約。
我們用貸款1,000萬元，貸款年限30年，不用寬限期，本息平均攤還，來試算2種方案的差別：
一般首購方案：
月還款金額為3萬7,894元，30年後的總還款金額為1,364萬1,805元，總繳款利息的部分就是364萬1,805元。
新青安方案：
假設從8月開始還貸款，有2年的時間可以用到新青安優惠利率，前2年期間的月還款金額為3萬5,847元，優惠之後的月還款金額為3萬8,198元，30年後的總還款金額為1,369萬4,914元，總繳款利息的部分就是369萬4,914元。
兩種方案的總繳款利息差額為5萬3,109元，以一般首購方案的總繳利息較低。所以採用新青安方案，雖然一開始的2年可以每個月少繳2,047元，但2年後的月還款金額就會增加304元，總繳利息會多繳5萬3,109元。
本來直覺新青安方案會比較划算，但補貼方案一過，銀行給的利率反而比一般房貸還高一些，總繳款金額反而變更高。銀行前面給的半碼優惠，後面就要回來了，對於打算把房貸繳完的人，看起來比較不划算。
由於新青安房貸不綁約，可隨時償還本金或轉貸，若是有打算在2年～3年後換另一家銀行轉貸的人，可能申請新青安就會比較划算。
還有，新青安最高可以申請到40年，以40年試算，前2年的月還款金額是2萬9,112元，2年後為3萬1,632元，每個月差了6,500元至6,700元。想要降低月還款金額的人，用新青安貸款40年是比較有利的，即使貸款利率較高一點，之後想轉貸、提早還款、降低月還款金額，都比較適合採用新青安房貸。
本文獲「雨果的投資理財生活觀」授權轉載，原文：新青安房貸
延伸閱讀
雙北房價來到歷史高點？新北房價漲幅打敗台北市，過去4年大樓漲幅達35.5%！
房價1年竟上漲12%？熱錢＋新青安房貸推動，今年房價恐持續有感上漲
小檔案_雨果的投資理財生活觀
雨果以過去17年的生活理財經驗，分享日常生活中常見的理財與投資觀點，希望透過分享與討論的方式與各位共同建立一個正確且可行的理財退休計畫。本文內容會包含股市投資、保險規劃、理財觀念、與商業想法。