峰哥的退休金準備筆記1》50歲無存款月光族,突然發現勞退帳戶裡有100萬?

現任《Smart智富》月刊社長。
曾任《Smart智富》月刊總編輯、《30雜誌》總編輯、《商業周刊》金融組召集人、《今周刊》主編、《工商時報》國際組召集人。

報導曾獲吳舜文新聞獎、SOPA亞洲卓越新聞獎。

YT節目:投資的一千零一夜社長聊天室說故事的商業課

圖片來源:達志影像
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在我心中,一直都幻想自己是當年那位18歲的少年,因此跨過45歲之後,明明體力漸衰,卻開始投入馬拉松與鐵人三項,在朋友眼裡,這像是自找折磨,但說實話,我覺得能跳脫繁瑣的日常工作,有一段專注於體力訓練的時光,其實滿開心的。

不過有一件事躲避不了,就是老花眼愈見嚴重,耳不聰、目不明,腦子也開始忘東忘西,讓我不得不面對,自己已經50多歲,再過不久也將面臨退休課題。

說實話,從年輕到跨過50歲大關,我沒有專門為自己擬定退休準備計畫,但從20多歲開始,我就很喜歡研究投資,並且知行合一,從手邊攢出一點小錢開始,就積極參與市場。這讓我較同齡親友取得優勢,不管在投資知識上,或實際在投資獲利上,都取得不差的成果,因此常常遇到朋友,問我如何投資?或如何準備退休金?譬如,有一位朋友,剛剛年過50歲,單身,從年輕開始,不管是當年月賺3萬元,或者現在領著不差的薪水,一向都過得瀟灑自在,講直白一點,就是月光族。

本來他對「月光」從不在意,畢竟一人飽全家飽,但這2年不曉得是否突然意識到自己不再年輕,抑或是體力漸衰,對手邊工作多所怨言,因此開始煩惱起他的退休問題。可是,「月光」習慣了,如果突然要他拿個5萬元現金出來,都不是件容易事,哪來的退休存糧呢?他開始驚嘆,現在開始準備還來得及嗎?我說,先別慌,你查過你的勞退新制帳戶嗎?他果然回答:「沒有」,我要他回家立刻上網查,答案令他十分意外,就是這個帳戶裡,已經默默累積到100多萬元,突然發現有這筆「巨款」,朋友十分開心。

勞退新制長期年化報酬率為4.1%

我發現,其實大多數人都跟這位朋友一樣,沒有注意到自己勞退新制帳戶裡有一筆錢。雖然這筆錢從2013年~2022年的10年長期投資的年化報酬率為4.1%,表現只能算是普通,但遠高於定存,也高過通膨,算是有幫勞工累積到一筆不算少的退休金。比較值得欣慰的,2023年股市表現不錯,勞退新制基金在2023年前11個月的報酬率逾10%,可望讓長期的年化報酬率再拉高。

更重要的是,這筆錢的報酬率是以全帳戶的總額計算,譬如說,如果帳戶在2022年底有100萬元,那麼在2023年,大約10%的報酬下,代表帳戶淨賺了10萬元,2023年底帳戶淨值可望來到110萬以上。我相信不少有參與投資的人,2023年忙進忙出一整年之後,獲利恐怕還沒有10萬元呢!卻不知道,勞退帳戶裡已經默默幫你賺進一筆錢。如果你是自己有投資的人,不妨去查一下,自己2023一整年操作賺到錢,有沒有高過勞退帳戶裡的獲利。

很多人分不清勞保與勞退,這邊簡單解釋一下。勞退新制退休金是從2005年7月開始,依法僱主每個月必須強制提撥相當於薪資6%的金額到勞工個人的專屬帳戶,並且這筆錢在勞工離職時,也會跟著個人走,所以它在專有名詞的定義,被稱為是「確定提撥」制度,並沒有破產的問題,這一點跟勞保的「確定給付」制度不同,兩者的差別,之後在本系列的文章再進一步詳談。

我在這裡特別提醒大家趕快去查你的勞退新制退休金帳戶,因為規畫退休金的第一步就是盤點你的資產與未來需求,才能夠計算出潛在缺口,進而務實地做出補足缺口計畫,不需要惶惶不可終日地煩惱著未來退休怎麼辦。說不定算清楚之後,其實你的缺口比想像的少,趕快行動吧!

政府退休基金近10年年化報酬率

資料來源:中華民國退休金協會

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