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摘要
1.國內高齡族逾8成有三高等慢性病問題，同時又是罹患癌症的高危險群，想投保醫療險常常遭到拒保。
2.但由於老人家因交通、家務、行動或運動而意外受傷的機率不小，且醫治復原期長，意外險的保費便宜，對高齡族是效益很高的險種。
在2025年，台灣65歲以上人口占總人口比率將達20%，正式成為超高齡化社會！對65歲以上的高齡族來說，在身體健康上最大的2個風險，就是疾病和突發意外。通常，透過醫療險和意外險可轉嫁這2大風險，也就成為高齡族規畫保險時的重點。
從需求頻率來看，醫療險比較高，只是「想要的不太能買，或是看到報價就不買了！」台灣理財規劃產業發展促進會常務監事、國際認證理財規劃顧問（CFP）李安昇說，因為以國內高齡族逾8成有三高等慢性病問題，同時又是罹患癌症的高危險群，想投保醫療險，往往不是遭到拒保，就是保費會大幅拉高而致高齡族怯步。
至於意外險，雖是指要同時符合「外來、非疾病、突發」的事故才理賠，但由於老人家因交通、家務、行動或運動而意外受傷的機率也不小，且醫治復原費時較長，而意外險的保費便宜，不會隨著年齡而影響保費，多具高槓桿倍數，對高齡族是效益很高的險種。所以，李安昇與睿客風險管理顧問（股）公司執行長賴彥成都建議，高齡族應將意外險列為規畫首選。
產險公司的意外險也有多重保障
意外險分為保障面向大多包含身故、失能、住院、骨折、實支實付等，而產險公司所推出的意外險，除涵蓋上述保障外，還會多了大眾運輸工具、燒燙傷、醫療輔具等，高齡者可視自己實際狀況與所擔憂的風險，挑選合適項目承保。在做保險規畫時，專家建議，可特別注意以下3重點：
1.失能保障：高齡者因老化，更容易因遭逢意外導致失能，故意外險中，對失能規畫尤為重要。國際認證理財規劃顧問（CFP）楊馥瑄建議，意外險按照失能等級表定義，除有給付一次性的失能保險金外，更有包含每月或每年的失能生活扶助金，建議至少每月2萬元以上，將可分擔雇用看護壓力及日常開銷。
2.住院醫療保障：老人發生意外導致住院，因復原較年輕人較差，因此，更需重視住院醫療項目。楊馥瑄認為，以平均理賠的自費項目中來看，住院日額3,000元至少起跳，較能涵蓋相關意外住院費用，若還有餘裕，則能作為雇請看護的部分費用。
3.續保條件：賴彥成指出，通常產險公司的意外險都屬專案類型，雖然保障項目非常多，保費又低廉，CP值高，但專案會有停賣問題，屆時保戶要重挑新險種，若理賠紀錄多或體況有變化，被拒保機率就很大；至於壽險公司的意外險較不會停賣，多半能「自動續保」，對高齡族較具保障。
若兼顧上述要點，保費預算範圍為何？楊馥瑄舉例說明，高齡者約年繳1萬元左右，以壽險當主約，涵蓋附約意外失能最高150萬元理賠金、住院日額3,000元、實支實付3萬元，以及骨折醫療險最高21萬元等保障。不過，仍視各保險公司保單內容與被保險人實際狀況而定。
賴彥成補充，壽險公司的意外險皆屬附約，要購買前必須要先買主約，所以整體保費會比產險專案高出許多。而主約繳費年期與投保年齡是合併計算，視各保險公司而有不同上限，因此，高齡族群不見得能指定20年期，可能只能買10年～15年期，對於年繳保費會再提升，高齡族若要投保，必須要注意資金分配，避免影響生活現金流。
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