高齡族用意外險轉嫁風險,年繳1萬元還有失能保障,請看護也不怕!

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摘要

1.國內高齡族逾8成有三高等慢性病問題,同時又是罹患癌症的高危險群,想投保醫療險常常遭到拒保。

2.但由於老人家因交通、家務、行動或運動而意外受傷的機率不小,且醫治復原期長,意外險的保費便宜,對高齡族是效益很高的險種。

在2025年,台灣65歲以上人口占總人口比率將達20%,正式成為超高齡化社會!對65歲以上的高齡族來說,在身體健康上最大的2個風險,就是疾病和突發意外。通常,透過醫療險和意外險可轉嫁這2大風險,也就成為高齡族規畫保險時的重點。

從需求頻率來看,醫療險比較高,只是「想要的不太能買,或是看到報價就不買了!」台灣理財規劃產業發展促進會常務監事、國際認證理財規劃顧問(CFP)李安昇說,因為以國內高齡族逾8成有三高等慢性病問題,同時又是罹患癌症的高危險群,想投保醫療險,往往不是遭到拒保,就是保費會大幅拉高而致高齡族怯步。

至於意外險,雖是指要同時符合「外來、非疾病、突發」的事故才理賠,但由於老人家因交通、家務、行動或運動而意外受傷的機率也不小,且醫治復原費時較長,而意外險的保費便宜,不會隨著年齡而影響保費,多具高槓桿倍數,對高齡族是效益很高的險種。所以,李安昇與睿客風險管理顧問(股)公司執行長賴彥成都建議,高齡族應將意外險列為規畫首選。

產險公司的意外險也有多重保障

意外險分為保障面向大多包含身故、失能、住院、骨折、實支實付等,而產險公司所推出的意外險,除涵蓋上述保障外,還會多了大眾運輸工具、燒燙傷、醫療輔具等,高齡者可視自己實際狀況與所擔憂的風險,挑選合適項目承保。在做保險規畫時,專家建議,可特別注意以下3重點:

1.失能保障:高齡者因老化,更容易因遭逢意外導致失能,故意外險中,對失能規畫尤為重要。國際認證理財規劃顧問(CFP)楊馥瑄建議,意外險按照失能等級表定義,除有給付一次性的失能保險金外,更有包含每月或每年的失能生活扶助金,建議至少每月2萬元以上,將可分擔雇用看護壓力及日常開銷。

2.住院醫療保障:老人發生意外導致住院,因復原較年輕人較差,因此,更需重視住院醫療項目。楊馥瑄認為,以平均理賠的自費項目中來看,住院日額3,000元至少起跳,較能涵蓋相關意外住院費用,若還有餘裕,則能作為雇請看護的部分費用。

3.續保條件:賴彥成指出,通常產險公司的意外險都屬專案類型,雖然保障項目非常多,保費又低廉,CP值高,但專案會有停賣問題,屆時保戶要重挑新險種,若理賠紀錄多或體況有變化,被拒保機率就很大;至於壽險公司的意外險較不會停賣,多半能「自動續保」,對高齡族較具保障。

若兼顧上述要點,保費預算範圍為何?楊馥瑄舉例說明,高齡者約年繳1萬元左右,以壽險當主約,涵蓋附約意外失能最高150萬元理賠金、住院日額3,000元、實支實付3萬元,以及骨折醫療險最高21萬元等保障。不過,仍視各保險公司保單內容與被保險人實際狀況而定。

賴彥成補充,壽險公司的意外險皆屬附約,要購買前必須要先買主約,所以整體保費會比產險專案高出許多。而主約繳費年期與投保年齡是合併計算,視各保險公司而有不同上限,因此,高齡族群不見得能指定20年期,可能只能買10年~15年期,對於年繳保費會再提升,高齡族若要投保,必須要注意資金分配,避免影響生活現金流。

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