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努力工作，抑制消費，存下一筆大錢，然後透過投資每年領取收益當生活費，就可以及早退休，做自己想做的事情…，這應該是許多上班族的終極人生計畫吧！美國甚至還興起了一個運動，簡稱「FIRE」，是「financial independence, retire early!」（財務獨立，提早退休）的縮寫。
老實說，我以前也有一樣的嚮往。但這幾年來隨著觀察周圍的退休者，加上自己的感悟，我愈來愈覺得這個概念並不如想像那麼美好。除了執行上非常困難外，就算真能存夠目標金額，迎接我們的未必是環遊世界或閒雲野鶴般的悠閒，取而代之的很可能是自信低落與生存恐懼。
提早退休的財務條件
FIRE概念我簡略說明一下：
假設小李夫妻30歲，年收入100萬元，基本年開支50萬元，存下50萬元。他們希望盡快累積1,000萬元退休金，並透過投資賺取每年5%的利息，就可支付生活所需的50萬元，再也不需要工作！照原本每年存50萬元的進度共需要20年，依照FIRE的及早退休理念要提升「儲蓄比」，許多FIRE信奉者會逼自己存下超過70%的錢，小李就是1年存70萬元，這樣達標時間就縮短為14.3年，也就是說小李夫婦確實執行，就能在45歲之前達成財務自由，很美，不是嗎？
說到這裡，我想對財務稍有概念的讀友們應該已經發現，這裡面有幾個假設數值可能過度樂觀，導致整套方法變得窒礙難行。
首先是5%的年投資報酬：小李夫妻45歲退休後如果活到85歲，等於接下來40年這1,000萬元都要持續提供穩定報酬5%，再考慮每年2%～3%通貨膨脹，要維持一定購買力時，5%的報酬得提升到7%～8%才行。就算真能找到這麼好的投資標的，也不可能每年剛好都是5%報酬，萬一正要退休時遇上經濟蕭條或時局變動，報酬剩下1%～2%（甚至負報酬，本金被侵蝕），「又老又窮」的日子就要來臨！
其次，小李夫妻一開始花一半存一半的理財紀律，在這個低薪時代已不易達成，何況要提升到70%的儲蓄率！年輕時我們成家立業，正是錢花得最兇的時候，硬要存下高比例的收入真的需要過極度節儉的生活。吃喝玩樂省一點不打緊，花費在教育與人際上的錢，其實都是人生重要的「投資」，講得現實一點，都是未來「賺更多錢」的契機。這些錢都省下了，斬斷了開源的機會，就只能更拚命節流，不啻是一種惡性循環。
我們換個狀況：假設小李夫婦每年賺300萬元，固定開支100萬元（每年存200萬元）呢？15年後他們45歲，預計可以存下3,000萬元的退休基金。只要找到一個每年領取3.33%收益的投資標的（例如美國公債），就可以享用每年100萬元的生活費用，這樣FIRE突然變得可行多了是不是？其實「薪資收入」正是整件事情的關鍵！沒這個優勢，要享受FIRE的好處，還真是相當不容易！