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我通常碰到社會新鮮人的狀況是,在談到要設立理財目標的時候,有時很難想像自己未來有什麼特定的目標,那用退休做目標又覺得太遠。所以我通常給這些比較懵懂的社會新鮮人一些建議,他們可能大部分會預計在接下來的10年或15年內結婚、成家,那相對的就會有買房的打算。如果我碰到心裡沒有特定目標,但想要學理財的社會新鮮人,我都會問他們,要不要用10年買房子來做一個理財目標。因為有特定的目標,你才可以計畫和去實踐。
當然到時候你可能決定不要買房子,或是整個社會的狀況,已經變得不像現在了。但重點不是你買不買房子,而是其實到那個時候,你就已經學會計畫和理財。而你也在實踐的當中,累積了一筆頭期款跟裝潢的費用,你的資產規模會和10年前大不相同。你到時候再評估狀況是不是要買房,也許到時候會有不同的需求,例如創業,那這筆錢也可以是你的「創業基金」。
我在前一本書中,花了不少時間要大家勇敢設立財富目標,告訴你如何設好目標。現在如果我們要設的財富目標是,我們要在10年可以達到買房的目標,那我們每個月、每年,到底需要準備多少錢呢?
我用我前一本書的社會新鮮人B小姐22歲,計畫10年買房的例子,簡單演練一下給大家參考:
B小姐,一位想要擁有自己房子的社會新鮮人。B小姐想要10年後擁有自己的房子,現在完全沒有存款,也沒有任何可投資的資產。她頭一年努力存錢作為財務安全網的準備,第2年及第3年才有可以投資的資金。我建議她在設定買房子為目標的時候,就應該開始多看看房子,找出自己想要買的第一間房子、區域、地段、價錢等等,了解購屋所需要的一切手續和費用。以B小姐的年紀,10年後買房子,大約會是以1房1廳或2房1廳為主,她決定買700萬的房子當作她的目標。以首購來說,我們以總價700萬的2成當自備款,一成當簡單裝潢的費用。大概210萬為她購屋的前段費用,而後段就是之後貸款分期攤還的部分。
簡單來說,B小姐的大目標是10年後買一間700萬的房子,而這個大目標之下,再把它拆開來分成兩個小目標,一個是頭期款加裝潢的210萬,另一個就是當開始支付本金加利息的時候,每個月付出的貸款總額,最好不要超過收入的1/3或一半。不然你很容易因為每月還款金額太大而壓力過大,如果有臨時額外緊急需要用錢的時候,導致付不出貸款的狀況。
目標設定好了,接下來呢?
考慮現況:B小姐的現況為年收入36萬,年支出20萬與2018年的可存款16萬,以及既有的可投資資產為0。我們就已經把起點和未來終點設好了,那接下來呢?我們就可以開始做細節的計畫囉。
工具部分我一樣是用Excel來計算,我是個記不住數字的人,也對數字沒有太敏銳的感覺,所以我還是選擇用Excel做工具來計算和記錄,這樣我任何時候都可以再回來檢視,當初估算得是否合理,隨時可以做一些調整。
我有一個Excel的範例檔,可以跟大家分享。想要的請在「女孩向錢進」的臉書或Instagram的粉絲頁上留言或私訊,我就會寄給你哦!
大家可以把前面我們提過的,自我評估現狀的幾個項目:扣掉財務安全網的準備金額後的可投資資產、收入、支出,填入Excel裡面,大家可以試著做看看。
以B小姐做例子:
(2018年)22歲,想規畫10年買房。B小姐的現況為年收入36萬,年支出20萬與(2018年)今年可存款16萬,以及既有的可投資資產為0。
B小姐實際目標:
1.10年後擁有一個700萬的房子。
2.付出140萬頭款和70萬元裝潢費用。
3.負擔得起未來30年,每月房貸本金加利息的支出。B小姐是以2018年他22歲開始規畫,所以是用2018作為基準的第1年。我們來看看她需要達到多少的目標投資收益率,才可以滿足她的需求,在10年後買房。
在Excel表上,我們先列出:
一、你接下來10年,預計的收入是多少?這裡指的收入,就是你的主動收入,也就是你朝九晚五工作所領的薪水,或是你全力經營的生意或事業所得。以下有關計算(年)收入的提醒: