勞保、勞退加起來可領4萬元,退休金不用愁了?公開真相:等你退休時只剩22K!

撰文者廖義榮
作者擁有國際理財規劃認證CFP證照,是專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,公益/私益信託設立諮詢,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,聯絡信箱:jose.b123@gmail.com
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勞保、勞退加起來可領4萬元,退休金不用愁了?公開真相:等你退休時只剩22K!

曉晴是一家國外科技大廠在台灣分公司的人事經理,她能力強、薪水高,各方面條件都不錯,人也長的漂亮,但是現在40歲了還是小姑獨處。偶爾會有人介紹對象,不過跟對方見面後,往往沒有下一步的發展。她沒有勇氣去踏出下一步,因為一個人過輕鬆自在,也沒什麼不好的。雖然偶爾看到情侶親密的約會小動作,會觸動她的感傷。不過自己一個人獨立自主也已經習慣了,想想如果要開始一段感情,甚至以後結婚,做什麼事情可能還要顧慮對方的想法,想起來就覺的滿奇怪的。

類似曉晴這樣的人應該不少,台灣單身人口持續增加,不婚男女在我們社會上是愈來愈多了。內政部戶政司人口統計顯示,2018年全台30歲以上的單身人口已正式超過600萬人,占30歲以上人口比例近4成。不婚族在理財上有些較特殊的是:他們的退休、老年安養等,可能都得自己做準備。不婚族在財務規畫上面要注意什麼、如何做規畫?我們分幾方面來討論:

一.及早為退休做準備

退休規畫是無可避免的一環,尤其是對不婚族來說,為退休做準備絕對是要把它放在優先順序做處理。你應該謹記歐美理財規畫一直在強調的觀念:先付錢給你自己(pay yourself first),不管你收入多寡,都應該把收入的一部分存下來做退休準備。

例如勞退新制退休金,除了雇主為你提撥的6%退休提撥外,你還可以自己多提撥另外的6%。現在提撥薪資月薪最高是15萬元,意思是說你一個月最多可再自己提撥9,000元進入勞退新制的張戶內。

你也不要被網路資訊搞混了,勞工退休金有「勞保老年年金」及「勞退新制退休金」2項。一般説勞保退休金會倒閉、有無法給付的危險,講的都是「勞保老年年金」這一部分,「勞退新制退休金」基本上不會有倒閉等問題。因為它的給付方式是按照投資績效所累積出來的金額,到時再分20年或24年,按月給付給你而已,沒有勞保老年年金入不敷出的問題,風險相對少很多。

只是你的退休需求生活費,你不能只依靠勞保及勞退的退休金,如果你是領公教退休金的,現在給付金額也都減少了,勞保老年給付以後可能也會減少,大部分的退休收入來源,還是要你自己來做準備。

另外,如果你上網試算勞保及勞退退休金,一個月可領4萬元以上,讓你覺得心裡很篤定,以為退休就可高枕無憂了。事實上,你退休可能是20年後的事情,你還要把通貨膨脹的因素考慮進去。如果通膨1年3%,以後加計通膨因素後,物價上漲的幅度是要以這方式估算。例如現在的東西售價100元,20年後的物價是:100X(1+3%)^20=181,中間是1+3%的20次方=1.81。如果物價上漲1.81倍,相對的就是你的現金將會貶值1.81倍。所以20年後領到的4萬元,它的價值相當於:4萬元/1.81=2萬2,099元,因此只相當於現在的2萬2,000元,因此你要更務實的去看待你的退休規畫。

二.準備老年安養看護費用

國人愈來愈長壽,不過衛福部最新國人健康平均餘命統計,2018年的平均餘命為80.69歲,健康餘命達72.28歲,但「不健康生存年數」也達8.41年,史上新高。不健康餘命是指一個人死亡前扣除不健康、無法自由行動的年歲後實際的壽命。把內政部公布的國人平均餘命減健康餘命,就是不健康生存年數。不健康的狀況可能是失能、臥床、慢性病纏身等。

台灣人臨走之前平均要臥床7.3年,這種情形可能會花掉鉅額的醫療費用與人力資源,估計約需要300萬~400萬元。為了因應這種可能的財務上的重大支出,你應該在財務規畫上,把老年安養看護費用,列入需要準備的項目之一。值得注意的是,這部分的風險,是沒辦法以保險可以完全轉嫁風險的。

因為這些臥病在床的狀況,可能多數是在家裡,不是在醫院。所以你不會有醫療收據,可以來申請保險理賠。因此最好是你透過儲蓄、投資,多準備這一部分未來可能的支出。

三.以適當投資工具累積退休金及安養費

不婚族應該及早為自己展開一個自動執行的投資計畫,每月固定把收入的一部分投入做為投資。並選擇合適的投資工具做長期性的投資,利用時間的複利效果來累績退休金及安養費。投資工具諸如股票、基金、ETF指數型股票基金等,這些工具五花八門,可能讓你覺得相當複雜,你可以尋求財務顧問提供客觀的建議,利用資產配置的做法,選擇合適的投資標的來分散風險,也讓你可以做較穩當的長期投資。

比較需要避免的是:不要對金融市場投資回報有不切實際的期待,也不要太過相信包裹著糖衣的銷售話術。例如現在公開金融市場,已經幾乎找不到任何保證固定高配息的投資工具。如果金融從業人員告訴你某種商品可以保證、每年固定配息10%以上,你需要做的是:問問這個從業人員所謂的保證及固定配息,它是如何做到的、到底它是何種商品?

一般來說,現在號稱可以配息的金融商品,常見的就是保險公司推出的類全委的投資型保單。但是這種商品本身是投資工具,所有投資風險都是投資人要自己承擔,也不會有保證固定配息這種事情。你應該做的事是:詢問從業人員它的風險何在?如果你覺得可以承擔風險再做投資。在銀行定存年利息不到1%的時代,你要求要有高的配息又要有保證,這個就是對市場投資回報的不切實際的期待。你應該務實一點,也可以尋求專業的建議,讓你可以做長期及較穩健的投資,來為以後的退休金及安養費及早做準備。

四.因應法律上可能會面臨的問題

1.可能無人可繼承財產:
不婚族因為沒有配偶、子女,身故可能面臨無人可繼承的問題。我們民法上的繼承順序,第一順位是配偶及直系血親卑親屬(子女)。如果沒有第一順位的繼承人,再來的順位是父母、兄弟姐妹等。如果都沒有人可以繼承,你的財產將會收歸國有。

因此你可以思考一下,如果有可能面臨這種無人繼承的狀況,你就需要事先做好安排。例如你想照顧或是把財產留給其他人、慈善機構等,這些人並不是你的法定繼承人,他們沒辦法繼承你的財產。這時候,你可以透過訂立遺矚,指定財產受贈人,或是透過信託,把你的財產在生前或身故後放入信託內,以你指定的方式,給你想照顧的人或是去做公益。

財政部國庫署統計,2019年無人繼承遺產賸餘現金繳庫共有39件,金額達到8,025萬元,為自2011年統計後第4高。其中金額單筆最高達2,130萬元,主要是銀行存款、利息及外幣等等。而根據內政部統計,全台迄今仍有許多土地、建物無人繼承,且未繼承的土地、建物面積都持續創下新高,市值估逾千億元。數據顯示,截至去年底,全國未辦理繼承土地高達1萬5,600公頃,比金門縣的面積還大;而未辦理繼承的建物面積高達52萬8,000坪。

依土地法規定,不動產所有權人於死亡後,繼承人應於6個月內申請繼承登記。超過1年繼承人未辦理繼承登記,地政機關會於每年4月1日公告繼承人應於3個月內向地政事務所申請繼承登記,逾期未申請者,即予列冊管理15年,逾期仍未申請繼承登記者,則由地政機關移請財政部國有財產署公開標售,標售所得之價款以專戶儲存,繼承人得依法領取,逾10年仍未提領該價款者,歸屬國庫;另如經標售5次仍未標出者,即登記為國有。

相關法律條文如下:
民法1178條:親屬會議依前條規定為報明後,法院應依公示催告程序,定6個月以上之期限,公告繼承人,命其於期限內承認繼承。
無親屬會議或親屬會議未於前條所定期限內選定遺產管理人者,利害關係人或檢察官,得聲請法院選任遺產管理人,並由法院依前項規定為公示催告。

民法第1185條:第1178條所定之期限屆滿,無繼承人承認繼承時,其遺產於清償債權並交付遺贈物後,如有賸餘,歸屬國庫。

2.老後可能失智、失能
萬一失智、失能,有再多的財產也沒有用,因為你將會沒有能力來管理自己的財產了。這時候如何有人來代你管理財產及來照顧你?你可以利用法律來保護自己,例如用意定監護,事先安排好萬一失智、失能時,自己屬意的監護人人選。萬一情況真的發生了,監護人可以安排如何照顧你,代你管理財產等。

3.希望安寧善終,不做無謂的醫療
當面臨生命終了、不醒人事的時候,自己已經無法自主表示意見,但是這時家屬對於是否應該繼續救治或放棄治療,彼此意見都不一致。如果你可以知道自己已經無法治癒、疾病將會嚴重影響生活品質時,生活變的很沒有尊嚴,你會希望可以用自主選擇的方式達成善終,但是因為家屬的堅持,醫生往往不得不進行無謂的治療,讓病人平白受苦。這時你可以利用2019年才通過的病人自主權利法來預立醫療決定書,來保障當面臨這種狀況時,你有選擇與決定的自主權利。

病人自主權利法是2019年1月6日施行,立法宗旨為保障病人醫療自主、善終權益、促進醫病關係和諧,更保障每個人的知情、選擇、接受或拒絕醫療的權利,確保病人享有知情、選擇與決定的自主權利,且在特定條件下,也可以選擇不施加維持生命治療與人工營養及流體餵養,同時亦可指定醫療委任代理人代為表達意願。

預立醫療決定書中列出了5種臨床條件:
1.末期病人。
2.不可逆轉之昏迷。
3.永久植物人狀態。
4.極重度失智。
5.其他經中央主管機關公告之疾病或情形。

預立醫療決定書部分文件

預立醫療決定書部分文件

相關資訊可參考以下連結:
病人自主權利法懶人包
安寧照顧基金會(病人自主權利法)資訊專區

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