一畢業就負債20萬元，有可能在30歲前存百萬嗎？今年28歲的小資女小摳（化名），工作4年就還清學貸，還累積百萬存款，期間更出國旅遊8次，玩遍曼谷、香港、上海、倫敦、大阪等城市。
看到這樣的例子，讀者一定以為小摳至少月收入10萬元以上，其實不然。小摳本身是基隆人，和許多上班族一樣在租金昂貴的台北市租房，吃住都靠自己的薪水，過去4年平均月薪也約在4∼5萬元間，她是怎麼做到的呢？小摳說：「我只是愛上了『存錢』這檔事。」從高三開始，小摳只要課餘時間一定會去打工，她曾經在服飾店、Pizza店，甚至是在Pub裡半夜端盤子，忍受酒醉鬧事的客人。
每月零用錢僅1500元
拚命打工賺錢、學會控制預算
這麼辛苦打工，是因為小摳念私立大學，學費負擔重，家中又有3個小孩，家裡光是幫忙出學雜費，手頭就已經夠吃緊了，「所以我大學時期每個月只有1,500元的生活費。」小摳說。
每個月1,500元？平均30天來看等於每天只有50元，連吃飯錢都不夠。小摳笑笑地說：「對啊！我還記得當時媽媽把1,500元交給我的時候，還特別提醒我，『女兒，午餐、晚餐沒吃沒關係，但早餐很重要，一定要吃！』」
或許因為要靠自己賺吃飯錢，小摳養成四處打工的習慣，並抓緊每一段可以打工的時間，5點下課後就去服飾店打工、10點服飾店關門後再到Pub打工到凌晨3點。她最喜歡過年值班，因為時薪雙倍，別人在吃年夜飯、買新衣的時候，小摳則是站在櫃台幫人結帳。
零用錢少得可憐的小摳，靠著密集打工賺錢，大學時期的可支配所得比同儕還要高出一些，但因為每塊錢都是自己辛苦賺來的，小摳花得精打細算，「我大概每個月預算就是8,000元」她說，「且只要這個月花超過了，即便戶頭裡還有錢，我還是會從下個月的起始金額裡扣回來」。
很多人花錢沒有預算概念，小摳卻是從大學時期就開始學習控制預算的方法，每月月初，她在行事曆上面記下「8,000元」，之後每提領1,000元，就在下方寫下「-1,000」餘「7,000」，直到歸零為止。她解釋：「這樣做的好處是，當還沒月中就發現餘額只剩4,000元時，花錢就會更謹慎。」
由於良好的預算控制習慣，小摳大學時期就存了20萬元。也因為戶頭裡的這20萬元，小摳可以安心地去申請助學貸款20萬元念研究所，她樂觀地說道：「因為戶頭裡的金額和貸款金額相同，所以我一定還得起。」
在念研究所期間，由於研究所課業繁忙，小摳縮減了打工時數，導致她的存款不增反減，從20萬元降到15萬元，這也刺激她加速完成學業，她是全系第一個完成碩士論文的，也是第一個找到正職工作的。因此在畢業那年的8月，小摳幾乎無縫接軌的開始上班。
工作半年累積資產30萬元
改善生活水平、還清就學貸款
在2012年初，小摳工作6個月後結算自己的存款，發現戶頭增加了15萬元。當時小摳心想，工作半年總資產就有30萬元，應該不需要像大學時期每月拮据度日，於是決定在台北租一間雅房，每月開支預算也因為房租和生活費的增加，而從8,000元提高到1萬7,000元。
看著帳戶金額持續攀高，小摳一度鬆懈了，直到畢業1年後收到學貸繳款單的那一刻，「我完全忘記自己有學貸，所以收到當下真的驚呆了！」眼看40萬元的存款，瞬間要減去20萬元的負債，小摳一想到，就心痛得不得了，「不趕快還完的話，等於我定存賺到的利息都要拿去繳學貸利息，不就等於白做工。」
急著還清學貸的小摳，原本想回到以前月花8,000元的生活，但已經提高的生活水準，就像偶像劇主角謝安真一樣「回不去了」。有鑑於此，小摳只好著手制定個人還款計畫，她訂定目標，「別人3年多才能還完的款項，我一定要在2年內解決。」她說。
下定決心後，小摳在行事曆上寫下「還款日期」、「還款金額」、「還本金」、「還利息」以及「剩餘貸款」5項目，每次還款時，她都會記錄這次還款金額是多少，有多少錢是繳在本金、多少錢繳在利息，以及還剩下多少貸款要還。
為了加速還款，只要看到戶頭裡有零星的餘額，小摳就會拿去繳學貸。例如：活存戶頭裡有1萬4,000元，因為剩下的4,000元沒有辦法存定存，因此小摳就會拿去繳學貸的本金，下個月繳在利息的錢就可以少個10元左右。沒錯，就連10塊錢她都算得一清二楚。
除此之外，小摳還會充分利用獎金和分紅，像這種大筆的獎金她一定分出一半來還學貸，剩下的才會拿去做其他規畫。小摳形容還款的過程就像是場遊戲，「到後面看到剩餘貸款愈來愈小，就會愈還愈起勁。」因此別人要還個3年的學貸，小摳在短短17個月就還清了。
開始做資產管理
2步驟強迫自己達成存款目標
無債一身輕之後，小摳發現因為還貸款，2012年～2013年間的總資產竟然只提高10萬元，為了早日存到第1桶金，小摳開始釐清個人資產：
第1步》結清用不到的帳戶
首先，小摳先把用不到的戶頭，或是帳戶裡面只有幾十塊的戶頭結清，把自己的帳戶縮減到剩「開支＋儲蓄」、「保費扣款」和「外幣」3個。
第2步》設定存錢目標
接著，小摳於每年年底會統計自己在「開支＋儲蓄」和「外幣」2個帳戶中的總資產，並統計出下一年的存錢目標。
例如：小摳在2013年年底統計總資產為60萬元，她就會大致估算2014年大概能賺到的總薪資是45萬元，扣掉全年總開支約23萬元，估計約可存下22萬元。最後，她會將現階段的總資產60萬元加上預計要存的22萬元，得出2014年的存錢目標就是將總資產累積到82萬元。
為逼迫自己存更多錢，像這種82萬元，小摳就會自動進位到85萬元，逼自己平日再節省一點，或是想辦法兼差來達成。小摳提到，或許是因為之前有工讀的關係，她深刻體會到生活中的每1小時都是可以拿來換錢的，「我討厭浪費時間，只要3天沒賺錢就覺得渾身不舒服。」
小摳提到，自己有一次面試新工作，新公司規定7月1日才能上工，「我想說我6月22日就離職了，因此還跟新主管要求在6月25日就開始工作，希望可以多賺那幾天的錢。」因此小摳即便中間歷經工作轉換，每年還是能夠達到存款目標。
畢業4年賺進人生第一桶金
用旅遊獎勵自己
雖然努力賺錢，日常生活又非常精省，小摳並不吝於犒賞自己，只要存款達標，她一定會花個3萬～4萬元出國旅行，她說：「像這樣把出國當獎勵，不僅能讓儲蓄更有意義，還能夠增加自己的閱歷。」
靠著每月花費的預算控制、釐清個人資產和設定存錢目標這3大好習慣，在這4年半間，小摳不僅還清學貸，還累積了120萬元的存款。
她鼓勵和她一樣的上班族，不需要因為薪水低而氣餒，覺得自己一定沒辦法買房或結婚，「雖然剛出社會時薪水比較少，所以得勒緊褲帶才存得到錢，但習慣這樣的生活水準後，之後每每調薪都能存更多錢，資產也會加速累積。」小摳說。
小檔案＿小摳（化名）
出生：1987年
現職：出版業
學歷：中華大學建築研究所畢業
經歷：出版業、代銷業務
作者簡介_Smart 智富月刊
《Smart智富》成立於1998年，提供股票、基金、期權、黃金、外幣、債市、房地產、保險、退休規劃、消費觀念等投資理財領域的知識、情報與課程服務。旗下產品有台灣發行量最大的理財月刊－《Smart智富》月刊、排行榜常勝軍－《Smart智富》密技雙月刊、《平民股神教你不蝕本投資術》《權證小哥教你十萬變千萬》等財經暢銷書，以及DVD、課程講座、大型論壇、facebook等，全方位服務投資族群需求。
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