家有2小孩,壽險應該保多少?理財顧問:2種壽險比一比,沒抽菸還可以更便宜

撰文者吳盛富
個人資料:
吳盛富
中區CFP會長(認證國際理財規劃顧問)

投資報酬率 = [資本利得(損)+利息收入-交易成本-持有成本-其他成本] - 稅/期初本金

CFP的專業在於
減低交易成本、持有成本
合理合法的節稅

目前在金融業服務,歡迎一起談談

著作:
台灣股市何種選股模型行的通
理專不告訴你的秘密
美股研究室

經歷:
惠理康和投信
台新銀行
中國信託銀行

部落格:
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保險 意外 意外險 醫療 醫療險 住院 生病 理賠
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一個好的顧問,必然協助客戶使他完成財務自由的理想。並且透過顧問的專業,用較低的成本完成客戶的目標。

壽險為何?
壽險就是無論因為疾病或是意外,造成人走了
只要人走了,保險公司就依照約定,給付壽險保額給受益人,契約就終止了!

壽險目的?
一個人身上總是會有很多的責任,例如:
照顧父母的責任
照顧小孩的責任
照顧家庭的責任
負債的償還責任

萬一人不在了,這些責任由誰來承擔呢?保險能做的不是替我們照顧家庭、父母、小孩,而是給一個數字的錢,因為有了金錢,這些責任得到一些填補(人生命無價,無法用錢衡量,但部分壓力可由錢填補)

例如:家中房貸仍有500萬,但是身為經濟支柱的人走了。萬一沒有這500萬的壽險理賠,家人很容易因為繳不起房貸,而沒有居住的地方了!但是家中如果有幼子,幼子念書吃飯也都還是需要金錢,所以這時就必須多少考慮責任資金缺口。

這時候我們就需要壽險來填補我們負債與責任的缺口

因此身邊的CFP前輩曾說過:
負債有多少:壽險保障就要有多少
責任有多少:壽險保障就要相對提高

因此
第一個小孩出生的時後,他就立刻買了20年期保額500萬的定期壽險
第二個小孩出生的時後,他就立刻買了20年期保額500萬的定期壽險

而除了這些認知之外,一個好的顧問一定會幫助客戶找到適合的產品

首先,我們分析家庭資產淨值3000萬以下的客戶,這樣的財務狀況的家庭,通常資產正在累計,這樣資產狀況的客戶,最需要穩健的投資讓淨資產達成3000萬之上,並且保險與投資並重缺一不可。所以筆者基本上在規劃時就會以定期的商品為主,因為定期險保費便宜,所以可以空下更多的資金去市場投資,獲取市場合理的報酬率(6%/年以VT+BNDW平均報酬)。

而定期壽險有分定期平準型與一年一約自然費率型,筆者認為定期平準型略優於自然費率。

因此下面只介紹定期平準型的商品,另外定期平準型又分為兩大類

1、非吸煙的優體定期壽險:是目前保費最便宜壽險類別
一定要體檢,無論身高體重、尼古丁檢測都要通過,才能用優惠費用核保,並且費用更低於投資型保單的第五回生命經驗表的自然費率。

筆者就以44歲男性保額2000萬作為範例

非吸菸標準體資料來源:finfo網
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但是這種險種優點是保費便宜,但是核保比較麻煩,要客戶配合體檢並且要是標準體,並且非標準就就不予承保。

標準體=BMI正常、沒有疾病帶原、沒有三高等


2、一般定期壽險:是目前保費便宜壽險類別
筆者就以44歲男性保額2000萬作為範例

一般定期壽險資料來源:finfo網
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而這定期壽險的支出,就100%是費用了,其次,我們分析家庭資產淨值3000萬以上的客戶,這樣的財務狀況的家庭,通常資產已經達到一定程度。筆者這時就會建議使用高額保障的儲蓄險,同時兼顧保障與資產的累計,並且儲蓄險本身有保單價值,可以部分質借出來再投資,增加資產的報酬率,不用把錢全給保險公司運用!

筆者就以42歲男性,保額80萬美金,宣告利率3、85%做計算基礎作為範例

年繳2、4萬美金,就可以獲得80萬美金的保障(注意美元匯率隨時在變動,因此也要注意匯率風險)

這樣的規劃,同時具有儲蓄與兼具保障的功能,很適合高資產族群做保障規劃與繼承規劃使用。

本文獲「JustaCafe」授權轉載,原文:財富管理筆記之壽險的規劃

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