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想要安心退休，除了積極投資，難道沒有別的辦法了嗎？其實，靠著穩紮穩打的「儲蓄」也能達成。本文的主人翁就是個靠著有紀律的儲蓄習慣，買了房子收租、安穩挺過年金改革的退休公務員。再保守的金錢運用，只要步步踏實，都能結果。
台北市東北一條靜巷內，開著一間混合台歐式的麵包店，十多坪大的店面陳列著滿滿的麵包、糕點。劉姐圍著咖啡色圍裙，在出爐的麵包架與櫃檯間忙進忙出。今年56歲的劉姐，兩年前自公務單位退休，轉而與認識多年的麵包師傅朋友合作西點麵包店，是典型的中年創業。
生活簡樸努力儲蓄 買房當存錢
劉姐與先生育有兩個兒子，兩個小孩都已經大學畢業兩三年，步入社會一陣子。小兒子一當完兵就到對岸的台企工作，大兒子在台北當工程師，因交通便利仍住在家中。作為一位退休公務員，劉姐是在退休之後才遇到了軍公教年改，所得將逐年遞減，但是相較於一些軍公教人員覺得難以適應，劉姐對於年改卻沒有怨言，也許是年資夠久，加上一直以來生活簡樸、有些積蓄，劉姐認為年改後，對於自己的退休生活並不會影響太多。
劉姐專科一畢業後就在公務單位工作，民國80年時第一次購屋，買入住了二十多年的現居處，位於新北市的社區大樓。民國96年買省吃儉用後，買了第二套房產出租，是離家不遠的公寓一戶，目前每月的房租收入約15,000元。劉姐說，買房時完全沒想到要投資，只想著趕快把存款拿去買房子、省下的薪水用來繳房貸，強迫自己儲蓄，免得不知不覺中把錢花掉。
在劉姐的觀念裡，投資房地產買低賣高是商人的思維，作為一個小老百姓，不敢想著要讓房子自己增值多少，能夠拿來留住存款，就足夠了。劉姐早已與先生講好，若未來真的有財務上的需要，首先就是賣掉那一戶公寓換現，絕對不要再向銀行借錢，「有多少錢做多少事」，劉姐這麼說著。
退休開麵包店 創業甘苦談
劉姐和朋友經營的麵包店就開在國小側門附近，生意看起來不錯，不過劉姐卻直呼經營麵包店並沒有像中容易。談到兩年前退休後轉行開麵包店，劉姐說，因為個性較保守謹慎，當初在購買開店設備的時候，幾乎都添購二手機台，但儘管如此，純硬體設備的成本也高達300-400萬。而麵包業的淡旺季營收差別大，扣掉人事、材料等成本後，淡季有時甚至是虧本經營。劉姐與合作的夥伴當初都沒有訂立幾年要回本的目標，目前經營兩年仍距回本有一大段距離，前陣子附近新開了間連鎖麵包店後，劉姐預計想要在五年內回本可能是難上加難。
慶幸早接觸保險 規劃尚待圓滿
退休後，劉姐的生活費主要來自公務員的退休金。她算了一下，生活開銷、每年預計出國旅遊一次的花費加總起來，平均每個月不需花到四萬元。以目前的退休金以及存款來看，應付不成問題。再問她是否有規劃保險等保障，劉姐語氣輕快了起來，直說「有！而且慶幸自己很早就買了，不然現在同樣的保費能給的保額差多了！」二十幾年前生小孩後就開始添購各項保險的劉姐說，因為早已繳滿20年，現在每年需要繳的保費已趨近於零，但卻還是能享有許多保障。最近接觸到一些保險相關訊息，才驚覺現在相同保額所要負擔的保費已經高出許多。但問到是否有配置近年因為長照問題而興起的長照險，劉姐搖了搖頭再沉思幾秒，「之前還真的沒想到，看來好像需要研究一下耶。」
確實，統計數據指出，台灣人平均花7年在臥床，老後、生病或者失能時，要如何在金錢上有個準備，是無論老中青三代都應該思考的問題。雖然劉姐對死亡態度淡然，傾向臨終時不要花太多錢在無效的急救醫療上，但談到必須的醫療準備金，也仍可從眉間看得出一點擔憂。
雖然知道劉姐對於金錢較謹慎保守，我還是問了劉姐「難道你都沒有想過要投資股票、基金等金融商品嗎？」劉姐回應到，確實之前有不少同事都有在接觸股票、基金，但成果都不太好，多數都是賠錢的，早年和先生也有在銀行買過基金，但一賺一賠下來報酬率幾乎打平，也因此讓她在金錢配置上更加保守。由於對自己的退休金儲備成果還算有信心，短期內也不會想要主動涉獵投資，頂多考慮配置新的保險。
能夠靠一般的固定薪水存到足額的退休金，劉姐分享2點主要理財的方法：
1.強迫儲蓄
利用郵局的零存整付，每月固定扣款、以及購買風險低、利率也不高的投資型保單（六年期已滿，現在仍繼續繳費與放置），每個月繳一萬保費、同時加上公務人員每月應扣公保+健保為一萬元，劉姐在退休前每個月可以儲蓄近三萬元。
2.買房要求
當初買第2套房產時，劉姐著重「離家近」、「現金能負擔」、「貸款10年內還清」、「新屋」的物件。考量到買入後會出租，能夠就近管理的物件是首要考量；而因為已先備妥一筆現金才去買房，考量的物件是現金能大部分付擔、剩餘貸款能在10年內還清的物件，因此即使是很理想的房屋，若價格太高，也不考慮；最後是對於新屋的要求，因在購買前就打定主意有一天會因需要現金而賣掉，希望有保值效果，所以看屋時就請房仲接洽當時的預售屋。綜合以上要求，才購入現在收租的公寓物件。
回憶一路走來的財富累積之路，劉姐認為能有今天兩房與足夠儲蓄的成果，都要歸功於自己幾十年來生活簡樸、沒太多物質慾望。但同時也感嘆，社會環境已經大不同，即使是現在的年輕公務員，都因為消費行為改變、物質誘惑增加而難以像以前一樣穩穩地存錢。回想起30多年前第一份工作薪水就差不多是22K，想到剛出社會不久的兩個孩子、身邊認識的年輕人們，劉姐不自覺地長嘆了一口氣......。