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想要安心退休，除了積極投資，難道沒有別的辦法了嗎？其實，靠著穩紮穩打的「儲蓄」也能達成。本文的主人翁就是個靠著有紀律的儲蓄習慣，買了房子收租、安穩挺過年金改革的退休公務員。再保守的金錢運用，只要步步踏實，都能結果。
台北市東北一條靜巷內，開著一間混合台歐式的麵包店，十多坪大的店面陳列著滿滿的麵包、糕點。劉姐圍著咖啡色圍裙，在出爐的麵包架與櫃檯間忙進忙出。今年56歲的劉姐，兩年前自公務單位退休，轉而與認識多年的麵包師傅朋友合作西點麵包店，是典型的中年創業。
生活簡樸努力儲蓄 買房當存錢
劉姐與先生育有兩個兒子，兩個小孩都已經大學畢業兩三年，步入社會一陣子。小兒子一當完兵就到對岸的台企工作，大兒子在台北當工程師，因交通便利仍住在家中。作為一位退休公務員，劉姐是在退休之後才遇到了軍公教年改，所得將逐年遞減，但是相較於一些軍公教人員覺得難以適應，劉姐對於年改卻沒有怨言，也許是年資夠久，加上一直以來生活簡樸、有些積蓄，劉姐認為年改後，對於自己的退休生活並不會影響太多。
劉姐專科一畢業後就在公務單位工作，民國80年時第一次購屋，買入住了二十多年的現居處，位於新北市的社區大樓。民國96年買省吃儉用後，買了第二套房產出租，是離家不遠的公寓一戶，目前每月的房租收入約15,000元。劉姐說，買房時完全沒想到要投資，只想著趕快把存款拿去買房子、省下的薪水用來繳房貸，強迫自己儲蓄，免得不知不覺中把錢花掉。
在劉姐的觀念裡，投資房地產買低賣高是商人的思維，作為一個小老百姓，不敢想著要讓房子自己增值多少，能夠拿來留住存款，就足夠了。劉姐早已與先生講好，若未來真的有財務上的需要，首先就是賣掉那一戶公寓換現，絕對不要再向銀行借錢，「有多少錢做多少事」，劉姐這麼說著。
退休開麵包店 創業甘苦談
劉姐和朋友經營的麵包店就開在國小側門附近，生意看起來不錯，不過劉姐卻直呼經營麵包店並沒有像中容易。談到兩年前退休後轉行開麵包店，劉姐說，因為個性較保守謹慎，當初在購買開店設備的時候，幾乎都添購二手機台，但儘管如此，純硬體設備的成本也高達300-400萬。而麵包業的淡旺季營收差別大，扣掉人事、材料等成本後，淡季有時甚至是虧本經營。劉姐與合作的夥伴當初都沒有訂立幾年要回本的目標，目前經營兩年仍距回本有一大段距離，前陣子附近新開了間連鎖麵包店後，劉姐預計想要在五年內回本可能是難上加難。