〈保單健檢攻略〉銀髮族保單活化 讓保險金變養老金

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現代人壽命越來越長,早期買的高額終身壽險,或許在步入中老年後,會覺得需求可能不再這麼高,相對於身故後能領回的保險金,愈來愈多銀髮族透過「保單活化」,在生前就能自己享用到保險金,將之用在需要的用途上,也能拿來當作退休後的養老金。「保單活化」的轉換成可以選擇健康險、長看險或是年金險等等,將既有的保險資源重新分配。

「保單活化」簡單來說,是年輕時為了給家人一個經濟保障所購買的壽險,隨著年紀變大、兒女有了經濟基礎後,將原本壽險需求變成養老需求,依「先自己,後家人」的順序來活化保單,讓未來長壽生活可能產生的資金缺口,如失智、中風或失能之後的醫療與長看費用,轉嫁保險公司。

保險專家提醒,轉換前後的保單提供的保障不同、性質也不同,因此可能因生存時間長短或理賠給付等不同狀況,而出現總領金額低於未轉換前壽險保單身故保險金金額的情形。

此外,保單轉換必須一個大前提,就是投保期間要夠長,累積了一定的保價金,才有轉換的價值。新保單尚未累積保價金,轉換後可能得不償失。

還有一點,金管會雖然規定保險公司不能藉保單轉換來圖利,但影響保費的保單利率在新的計算基礎下不可能不變,所以老保戶可能面臨一個難題,那就是老保單的預定利率比現今保單的利率好很多,現在轉單可能利率愈轉愈低,保費成本也愈貴。

不過,同意保單活化後,契約生效三年內都可以反悔,要不要轉換保單,保戶應該好好撥撥算盤;但要注意的是,如果新保單已經開始給付、理賠,或是發生舊保單所保障內容的事故,先前的契約就再也回不去。

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