商周財富網 觀點新聞 〈第一次投保就上手〉3類年金險比一比 老中青族群選擇大不同

〈第一次投保就上手〉3類年金險比一比 老中青族群選擇大不同

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為了抵禦長壽風險,保險公司推出年金險商品,讓民眾退休養老金準備上,除了公司和政府提供的保障外,還能多一項補足資金缺口的選擇。目前市面上年金險分為 3 大類:傳統即期年金、利變年金與變額年金。壽險業者表示,利變型風險較低,適合中壯年和準備退休的民眾存放老本,而變額型受投資市場波動影響較大,較適合青年族群。

根據金管會網路投保統計,今 (2018) 年前 4 月保費收入達 7.42 億元,年增逾 2 倍。若以壽險網路投保金額來看,前三名依序為富邦人壽的 4400 萬元、台灣人壽的 4200 萬元以及國泰人壽的 1200 萬元,其中,賣最好的商品就是利變年金險。

而網路投保利變年金保險夯,根據中國人壽數據統計,網路利變年金險的主要購買族群為 30 至 54 歲,比重占 8 成,且以女性最多,占 6 成之多;進一步觀察居住地區,多集中於北部,顯示女性除了網購主要族群外,也同樣重視自己的財務規畫。

觀察市面上的年金保險,主要分為三種,包括:傳統即期年金、利變年金與變額年金。

第一金人壽表示,傳統即期年金險一次繳費之後,即可分期提領年金,不過因即繳即領、利率固定,保金價值無法有效累積,也無法抵禦通膨,較適合屆齡退休有一筆資產,需要有紀律將其轉換為分期現金流的族群。

而利率變動型年金險的帳戶價值,主要是受到宣告利率所影響,也就是保險公司依據 4 大行庫 2 年期定存利率加減碼來訂定的利率水準,投資風險相對較低,收益有可能高過銀行定存,適合風險忍受力較小、準備退休的民眾存放老本,穩健滾存利息。

變額型 (投資型) 年金保險受投資市場波動起伏的影響較大,且投資風險由要保人自行承擔,適合風險忍受力大且距離退休還有一段時間的青年族群,因變額型年金保險連結投資標的,讓年輕的投資人可以利用較長的時間來累積較大的保單價值。

市面上的利率變動型年金保險商品內容及規格大同小異,第一金人壽總經理林元輝表示,利率變動型年金保險的宣告利率為變動利率,所以投保時僅能將宣告利率視為參考值。

若進一步觀察繳費方式,林元輝指出,事業剛起步、經濟負擔較輕的小資族,適合定期定額的繳費方式,固定將薪資投入,做好資產配置;家庭責任較重的三明治族則適合不定期繳 (彈性繳),能適時增加投入的資金,以便因應各個階段的需求;一次繳清保費的躉繳,適合已累積退休金、較有餘裕的熟齡族群。

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