「想請問一下，如果預算有限，但想把保險保足，要怎麼分配呢？」一位網友來信詢問。
仔細與他深談，原來他是單親爸爸，有一雙不足五歲的兒女，平日跟著老闆接案做裝潢，收入還算穩定，因為前陣子釘輕鋼架踩著木梯移動時不慎從高處跌落，左小腿骨折開刀休息了三個月，家中頓失經濟，還得向父母周轉，才讓他發現自己只有勞保，如果住院根本沒有保險可以理賠，現在好不容易存點錢，就急著買保險。
保險預算的分配，注重的是－誰是家中主要的經濟支持者，像樓上的單親爸爸，如果他倒了家中就沒有人可以接替扛起家，所以第一個要考慮購買的，就是壽險及意外險。
意外險身故額度最好買足500萬，建議單獨向產險公司承保最好，除了配有意外醫療的日額約1500～2000元，遇到公共運輸事故加倍理賠，有的還兼有殘扶險的功能，給予殘廢生活扶助金，人生最難預防的就是意外，所以如果預算真的不足，那就先買一張意外險保單，分擔家庭風險。
壽險的理想額度則為你月薪的100倍，所以假設你月收四萬，那壽險額度就可以規劃到400萬，壽險和意外險身故理賠的最大不同就是：只要身故，不論原因都可以理賠，而不只限於意外，但因終身壽險的保費偏貴，以30歲男性來說，購買100萬的終身壽險，一年保費就將近要三萬，非常驚人，嚴重壓縮到規劃其他險種的預算，不符合比例原則。
所以如果你沒有特殊需求，通常都會建議搭配定期壽險，如30萬的終身壽險掛主約，再加上370萬的一年期不分紅定期壽險掛附約（或有的保險公司會直接以定期壽險當主約），這樣規劃下來，有時保費只要終身壽險的三分之一不到，非常符合把錢花在刀口上的保險原則。
定期壽險和終身壽險不同的是，每年保費會隨年齡調高，所以適合用來做階段性規劃，假設孩子都已成年，在六十歲之後，就可以慢慢地降低保額了。
保險這兩個字以白話文來解釋，就是保障風險。保障自己和家人在人生中的所有不確定事件，這就像是為你的家庭高舉一把保護傘，當不可預期的事故發生時，家人在這把傘的保護下還能保有正常品質的生活，而不陷入財務困窘，就是保險的主要用意，讓活著的人可以繼續生存。
以這樣的原則來看，如果你是家中的經濟支持者，規劃保單時身故額度的重要性就會排在日額給付之前，所以意外險及壽險的額度要先抓好，也是必須規劃的選項。
意外最讓人感到無力的，有時不是身故，而是重殘，我曾在病房裡看到才三十出頭，雙腳就因為車禍而截肢，家人也陷入愁雲慘霧，因為小孩都才幼稚園，除了要照顧小的，大人也需要心理及生理的長期復健，這一切都需要金錢來支持。
假設他有一張500萬額度的意外險，雙腳截肢等於是一級殘廢，理賠金額和身故相同，都是100%，這筆錢就可以支撐他和家人們度過這漫長的時光，以廣義來說，意外險的全殘理賠有時也等於是醫療險了。
你也是家中的經濟支柱嗎？如果是，請回頭翻翻你的保單，是否額度已經保滿保足，如果還沒有，花點時間，為自己和家人的未來多買一些保障吧！
作者簡介_蔡佾姿
國中時對於數理不靈光，選填志願時以不再接受數字折磨而選擇護理就讀。興趣閱讀、研究新時代資訊。畢業後偶然意識到理財對於人生的重要性，並積極尋求相關知識。現為彰化醫院 中區MDR關懷護理師。
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