第三個，你的時間機會成本
基本上，我是很贊成先理債再理財的，因為理債也是理財的一種。只是怎麼理？才是重點。月薪十萬，負債兩萬？還是月薪十萬，負債百萬？不同的債務有不同的理債法，完全是因人而異，只是仍然要秉持一個重點─控制風險。
在這裡，先不討論所謂的好債，只討論一般人常見的壞債。其實，投資與還債，雖然有資源上的衝突，但是仍然可以利用分配的方式同時進行。最簡易的信封理財法是用三個信封，將錢分成三等份，投資、存款、生活。那麼，你可以試試看把錢分成四等份呢？
投資（開源）、存款（開源）、還債（節流）、生活（節流）。
比例分配則依照每個人的需求而異，例如我的生活開銷低，或是最近股市高點。那麼我的投資就少一點，存款就多一點，還債就多一點，但是盡可能不要讓任何一項因為現金流吃緊而無法進行。
事實上，對我來說，還債本身就是一種「防守型的投資」。因為多省下一塊錢的支出，就等於多賺了一塊錢，而這幾乎是你能夠掌握的。如何讓自己的財務保持「進可攻，退可守，續航力還要夠久。」就看你的金錢怎麼分配了。
進可攻是投資、創業；退可守是還債、保險；續航力是你平常生活的品質，以及能支用的現金流。
大家鼓勵多還債的原因是，當你的債務累積到讓你幾乎沒有資金可運用時，你一樣是會看著許多大好機會從你眼前中流失。但是，我一樣不全然鼓勵，除了生活必須以外的開銷，就必須全部還債這種辦法。因為，你必須讓自己手頭維持足夠動用的現金（備用金）。也因為年輕，你有更多的時間與機會去學習進攻型的投資。但是別為了顧著衝，而讓自己身後一直有債務在扯後腿。
話說，我也有朋友在創業，穩健的創業模式的確是可以達到3成以上的利潤。好好評估這三方面，你可以找到自己的答案的，寫個人財務表也是創業很好的練習喔！加油！祝創業順利。
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作者簡介_蕾咪
蕾咪，不定期旅居歐洲的工程師女孩，透過簡單的方法，利用銀行打造自動化理財系統， 讓她逐漸擁有被動收入與財務自由，因此開始能夠隨時出發旅居不同的國度， 正一步一步邁進她理想中的生活，一起來看看這些簡單又容易實踐的理財方式吧！:)
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