每天存下「工作1小時」的收入,不知不覺變有錢!

為什麼編列預算在現實生活中不管用?因為它很無趣,違反了人類的本性。到了某一天,他們將再也無法持續下去,反而放縱自己瘋狂購物。
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大多數的人相信我們需要編列預算,因為其他人都這麼說。也許有人告訴你:「按照預算過生活,一切就會很順利。」但是,到底是誰這麼說的?他們富有嗎?他們的生活快樂有趣嗎?他們自己是成功的預算族嗎?

我很懷疑。

事實上,沒有幾個人天生是預算動物。如果你喜歡預算,而你的伴侶是個購物狂,那麼不論你們彼此如何深愛對方,你們將免不了為錢爭吵。

為什麼編列預算在現實生活中不管用?道理很簡單。

它們很無趣。

而且,由於編列預算很無趣,人們很難堅守預算。它違反了人類的本性。更糟的是,它必須不斷對抗每天在你身邊疲勞轟炸的數千個廣告訊息,而每個訊息都催促你花掉賺來的每一分錢。

別讓金錢控制你

我經常聽到所謂的專家說道:「你需要為食衣住行育樂計畫一個實用的預算……」這其實不太聰明,就好像在告訴人們,為了減肥,他們必須紀錄每一口吃下去的食物,並且計算食物的熱量。

你看過多少節食的人著迷於計算自己吃下的所有食物的熱量,以及紀錄它們的脂肪克數?多少節食的人不是變得更胖? 在財務上節食的人有著同樣的情況。可能有一陣子,他們紀錄自己花費的每一分錢,但到了某一天,他們再也無法持續下去,反而放縱自己瘋狂購物。

這是因為人們不喜歡被控制。人們希望自己掌握控制權。

這兩者有如天壤之別。相信我,談到金錢這回事,你應該手握控制權,千萬別讓它控制你。所以,把那些讓你掙扎不已的預算丟進垃圾桶。

一句話,絕不誇張,絕無激情:如果你想要變得富有,你只需要做一個別人通常不會做的決定,那就是「先付錢給自己」。

大多數人一拿到賺來的錢,就拿去付給別人了。他們付給房東、信用卡公司、電話公司、政府等等。他們認為自己之所以需要預算,是因為要幫助自己了解,在付錢給別人之後,每個月月底(或者每年年底,或者退休之前)到底有多少錢留下來,可以付給自己。

不過,這絕對是財務上的本末倒置。

我們不妨一起來快速瀏覽這些方法:

中鉅額彩券:你猜美國一般努力工作者心中的第一個致富之道是什麼?那就是買樂透。自從1964年,新罕布夏州樂透開始發售以來,美國人已經買了5千億美元的樂透彩券。讓我問:你中過樂透嗎?你有認識任何人中過樂透嗎?那個人有與你分享他所中的彩金嗎?沒錯,這條路可以放棄了。

與豪門結婚:這一招對你管用嗎?事實上,多數為錢而結婚的人通常會終生為錢奔波。所以此路也不通,除非你真的愛上一個恰巧很有錢的人。

繼承大筆財產:很明顯地,除非你的父母很富有,否則你根本不用去想這個方法。

打官司撈一票:這個方法在最近幾年很熱門。全世界超過四分之三的律師在美國執業,有高於94%的訴訟在美國進行。不管怎樣,這絕非一個真正可以賴以致富的辦法。

嚴守預算過生活:你可以縮衣節食、帶便當上班、蒐集折價券、紀錄每一項花費、謝絕娛樂,進而三十年沒有生活可言。天哪,這聽起來多麼恐怖,難怪這一招很少管用。

於是,我們只剩下一個經過證實、輕鬆如意的致富方法。那就是:先付錢給自己。

「先付錢給自己」的觀念並不是我原創的,通常,我會問學員是否聽過這個觀念,不論學員人數是少到五人,或是多到五千人,超過九成的人會舉起手。(其他不到一成的人大概也聽過它,只是他們不論被問到什麼問題都不會舉手。)

別讓政府先拿走你的錢 然而,聽過「先付錢給自己」這個觀念,並不代表已經做到了。

你知道應該先付給自己多少錢嗎?
你知道那些先付給自己的錢應該放在哪裡嗎?
你真的做到先付錢給自己了嗎?
你的「先付錢給自己」計畫是否是自動執行的呢?

「先付錢給自己」的意思,就是把錢先付給自己。當你賺到任何一點錢,你給錢的第一個對象是你自己。

大多數的人並非如此,他們把自己賺到的錢首先付給政府。以美國來說,大部分的人在賺到1美元時,會在支付各種生活費用之前,先付了0.27美元給聯邦所得稅扣繳系統(金額通常比這些還要多),然後根據每一州的稅率,平均付了0.05五美元(或更多)給州政府所得稅扣繳系統。

此外,還有社會安全稅、聯邦醫療保險及失業稅。照這樣算下來,這些人把辛苦賺到的一美元,先付給政府多達○‧三五至○‧四美元。如此看來,好像除了當事人之外,所有的人都先分到了一些錢。

想想這一點,你會發現政府還挺聰明的。政府知道一般人沒有繳稅的預算計畫,所以設立一個系統來保證政府可以先拿到錢。政府不但安排這樣一個先拿到錢的系統,更將過程自動化以確保滴水不漏。這幾乎是一個天衣無縫的方法,讓政府永遠可以得到它所要的錢。沒有「如果」、「以及」,或是「可是」。

這是一個具決定性的重要事實。你將要做的就正是政府所做的:你需要設立一個確保自己拿到錢的系統,也就是一個自動執行「先付錢給自己」計畫的系統。

好消息是,你不但辦得到,而且可以輕易地辦到。

如果有合法的途徑可以避免政府先拿走你薪水的一部分,你為什麼還要容許這樣的事情發生?以美國來說,當人們賺到一美元時,政府會拿走0.3美元,讓人們只剩下0.7美元來應付其他所有的開支,包括退休儲蓄和投資。談到日子難過,這是我所見過最可怕的減薪。

難怪許多人的收支難以平衡。假設你的年薪是5萬美元(這略高於美國人的年收入平均數字,但可以讓我們的計算簡化些),由於你先付錢給政府,因此說起來你其實並未真正賺到5萬美元。你賺到的只有5萬美元的七成,也就是3萬5千美元。這筆錢是你用來支付所有帳單和退休儲蓄的依據,金額實在是不多。難怪許多人認為自己必須精打細算,靠預算過日子。

你有合法的權利來避免聯邦和州政府先把錢拿走,關鍵字眼是「合法的」。你可以先付錢給自己,而不是先給政府,其方法就是所謂的「稅前退休帳戶」。

關於「先付錢給自己」,最常見的問題是「多少錢?」這個問題的答案很簡單,不過為了徹底弄清楚答案,讓我先告訴你一個故事。

不久之前,我在開車回家的高速公路上,看到一個看板上寫著一句話:「你是為了那些在家中等你的人而工作,」我先是噗嗤一笑,然後開始深思。

「天助自助者」 雖然我們的雇主希望我們相信,我們工作的目標是為了公司的使命宣言,甚至是為了服務顧客,但是對大多數人而言,每日清早上班的真正理由並非如此,而是為了自己和家人。我們工作是為了保護我們所愛的人,其他的理由都是次要的。我們自己才是第一順位。

真是如此嗎?我們從小所接受的教育並非要我們把自己放在第一順位。我們被告知要對別人好,要與大家分享,要幫助他人。

這些都是向善的價值觀,而我也真心相信。但是,我也相信古諺所說的:「天助自助者。」我覺得這是千古不滅的真理。所以,我們在訂立理財計畫之前,要誠懇地面對以下的問題:我們真的在自助嗎?你在幫助自己嗎?你真的是為了自己而工作嗎?

我可不是問你是否要自己當老闆。我要問的是,當你每天清早上班時,你真的是為了自己和家人的未來而辛苦工作嗎?

上週你工作多少小時?

我們來做個簡單的算術。請你填好下面的空格,弄清楚你到底為誰而工作:
上週,我總共工作了○○小時。
我的收入是每小時○○元(稅前)。
上週,我在退休帳戶裡投入了○○元。
因此,上週我為自己工作了○○小時。

最後一個句子讓你感到奇怪嗎?你是不是這樣問自己:「作者在說什麼啊——問我上週為自己工作了幾個小時?」

每日應儲蓄1小時的收入

其實很簡單。想要算出上週你為自己工作了幾小時,你先要問自己上週為自己存了多少錢。如果你的答案是「零」,這表示上週你為自己工作了零小時。相反地,如果你確實存了一些錢,那麼這一筆你為自己的退休大計所存下的錢,除以你的時薪,就是最後答案。舉例來說,如果你稅前的時薪是25美元,而你上週存了50美元,那麼把50除以25,答案是「二」,這表示上週你為自己工作了兩個小時。

你得到的答案揭示了你可以預期的未來。我的經驗是,大多數人為自己工作的時數是每週少於1小時。這當然遠遠不足。

讓我們以年薪5萬美元的人為例。

年薪五萬美元的人……
一週的薪水大約1千美元(設想兩週的無薪假期)
或者大約一小時25美元(一週工作40小時)
那麼,這個人一週應該存下多少?

一個好的儲蓄目標大約是總收入的10%到15%。為了簡單起見,我們利用中間的數字,也就是12.5%來計算。因此,如果你的總收入是一週1千美元,你應該每週存下125美元。以一週工作五天來說,也就是每天存下25美元。

換句話說,你的每日儲蓄應該等於你工作一小時的收入。

不幸的是,大多數人的儲蓄離這個目標差得遠了。根據美國商務部的資料,美國人平均儲蓄低於收入的5%換句話說,大多數人每天只有不到22分鐘是為自己工作,而且每五個人當中就有一個人完全不為自己工作,意思是他們沒有存下任何錢。

把收入的10%先付給自己 假設你明天開始存下稅前總收入的10%,讓這筆錢自動地從薪水中提撥,投入稅前退休帳戶。(別擔心,大家很快就會知道可以怎麼做。)在這個簡單、自動的程序完成之後,你將能比大多數人累積更多的財富。沒錯,把收入的10%先付給自己,可以讓你變成有錢得不得了。

讓我們算算看,年薪五萬美元相當於月薪4千2百美元,也就是每兩週有兩千多美元的薪水(這大約是一般人的平均薪水)。因此,為了存下10%,你需要每兩週撥出大約兩百美元,也就是每天撥出14美元。

相反地,如果你不先付錢給自己,代價又會是什麼呢?這樣說吧,如果你連續三十五年每兩週存下200美元,並把這筆錢投入年報酬率10%的退休帳戶裡,你可以得到什麼?

答案是你將擁有超過100萬美元。精確地說,金額會比100萬美元多很多。確切的數字是1,678,293.78美元。

這也是你不先付錢給自己的代價。

書名:自動千萬富翁——全美首席理財大師的一步致富法
作者:大衛.巴哈(David Bach) 譯者:葉家興
出版社:先覺出版
出版日期:2005年12月30日

作者簡介
經歷:摩根士丹利的資深副總裁、巴哈財顧集團合夥人、世界級金融服務公司、《財星》五百大企業、著名大學、全美大型會議理財講師、America Online的「金錢教練」、美國公共電視理財節目主持人 現任:「富裕終生@」(FinishRich@)公司執行長、「Yahoo! 財經網」理財專欄作家

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