現在的小孩身處在一個充滿刺激、到處都是鼓勵你消費的時代，卻沒有人教我們的子女如何聰明消費、如何有計劃性地花錢，以致於偶爾會在媒體上看到大學教授被詐騙電話騙了數千萬等新聞。一個人的高教育水準，並不表示他在財務決策上就具備同樣的財務智商，可以在財務抉擇上做比較正確的決定。學校裡面對財商這方面的教育也相當缺乏，父母親如果可以利用身教的機會，一點一滴教導子女，對於培養他們的財務智商有很大的幫助。
如何利用過年小孩都會拿到壓歲錢的機會，讓他們學習正確的金錢價值觀及處理財務的習慣呢？
以下幾點提供參考：
1.為他們開立一個他們自己的戶頭
你可以考慮把部分壓歲錢由子女自行保管，在銀行或郵局開一個他們自己的戶頭，讓他們學習如何處理自己的錢。也許手續上有點麻煩：例如需要父母親都同意，還需要父母親的雙證件（身分證、健保卡）等，你可以事先打電話先問清楚該準備什麼樣的證件，免得白跑一趟。
除了壓歲錢以外，平常你給他們的零用錢也可以放入此帳戶中，你可以讓他們學習如何存錢、做有計劃性的消費。藉由這個帳戶，讓他們學習自己記帳、到銀行或郵局辦存提款等，對他們都是一種蠻好的學習。
你可以把大部分壓歲錢存在另一個帳戶或購買金融商品，為他們儲存教育基金，同時留下一小部分的錢在他們的帳戶內，讓他們自己管理。
2.與小孩討論用錢計劃
既然是子女帳戶的錢，你應該逐步讓他們百分之百擁有控制權，最終不再過問他們如何花費帳戶內的錢。 但在那之前，你可以先保管存摺、印章，讓他們在動用錢之前要先經過你的同意。
你需要做的事是當他們需要用錢之前，先跟他們討論他們的用錢計劃：錢的用途以及如何做計劃性的儲蓄。
一味禁止小孩花錢是沒有用的，只要是正常花費，與其禁止他們花錢，倒不如跟他們討論為何要花這筆錢，如果決定要花，要怎麼去存到這筆錢。碰到他們非常想買的東西，經過討論後可能他們覺得需要不再是那麼迫切，甚至可以不要買，或有其他替代方案是他們可以接受的。
通常在衝動之下買的東西可能不是真正想要的，如果是他們對那東西真的很感興趣，他們會願意花時間等待。 訓練他們延遲消費的習慣，透過有計劃性的存錢，等到存足了再去購買，日後他們在面臨做財務決策時，更能靜下心來想清楚自己真正想要的是什麼，減少自己衝動消費、讓自己落入財務窘迫的機會。
3.讓他們從犯錯學習
也許他們花了大把錢買來的東西，發現根本不是廣告說的那麼好，或品質有問題。這時你不必急著下指導棋，或去指責他們，你可以換個方式問他們：如果下一次你會怎麼做？讓他們自己找出錯誤的原因，你再從旁告訴他們怎麼做會比較好一點，避免類似錯誤再發生。
父母親在這個時候必須耐住性子，不要一直譴責孩子，如果你嚴厲指責他們，他們記住的只是你的大發雷霆，而不是他們犯錯的原因。這時與其說教，不如先跟他們做討論，讓他們清楚自己發生的緣由。
既然你把他們帳戶內的錢定義為他們可以使用的錢，你就可以容許他們犯錯，讓他們從犯錯中學到以後應避免的狀況，也讓他們學習為自己負責：畢竟如果花了不少錢買了不合適的東西，下次還要花一陣子時間才能在帳戶內累積出一筆錢買新的東西，他們也是要為犯錯負責的。
4.培養子女基本的財務智商
現在很多新型態的如網路購物等前所未見的金融服務，小孩也面臨更多的誘惑。你很難說類似以前的現金卡風暴，或電視上整天播放著：借錢是高尚的行為，這種金融怪象不會再捲土重來。而你能給子女最佳的保護，讓他們免於財務困窘，最好的方式不是隔離一切、不讓他們去接觸這些金融商品或服務，而是提升他們的財務智商，讓他們在面臨這些誘惑時，有能力做出正確的判斷，不讓自己落入陷阱。
如果他們已經習慣做計劃性的儲蓄、控制自己的預算，他們未來將不致把信用卡當成提款卡，甚至在欠下一堆卡債時，還繼續辦一張新的信用卡，以新債養舊債。當他們知道如果信用卡每期都只繳帳單上的最低應繳金額時，他們繳的只是當期一般消費的10%及前期未清償之消費帳款的5%，因此如果只繳最低應繳金額、每個月又再新增消費金額，信用卡帳款是永遠不可能有繳清的。
有些父母也許因為工作忙碌，沒時間陪小孩，因此想要用物質來彌補，於是讓小孩想花錢就花，過度放任的結果，讓子女養成揮霍無度的習慣，這實在不值得鼓勵。哲學家盧梭曾說過：「你知道用甚麼方法可以使你的孩子成為不幸的人嗎？其實，這個方法就是百依百順。」疼愛子女的方式絕對不是在財務上縱容小孩，讓他們無法擁有正確的金錢價值觀，以致於未來人生可能會發生重大的財務問題。
每年過年小孩會收到紅包，而這是一個很好的機會，你可以利用處理壓歲錢的時機，與他們進行一些有關如何理財的對話。讓他們藉由擁有「屬於自己的帳戶的錢」的方式，訓練他們如何儲蓄及做計劃性的消費，一點一滴去建立他們對於金錢正確的價值觀，這些看似無形的財務智商，在他們長大成人出社會後，都將帶給他們極大的幫助，而父母正是培養他們財務智商的最佳人選。
本文獲作者授權轉載，原文：善用壓歲錢培養小孩正確財務觀(下)
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作者簡介_廖義榮
作者擁有國際理財規劃認證CFP證照，是專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務，公益／私益信託設立諮詢，及在企業推廣EAP員工協助方案：員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師，員工理財規劃諮詢，或個人/家庭理財規劃諮詢，聯絡信箱：jose.b123＠gmail.com。
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