申請理賠被刁難?3招破解保險公司奧步

撰文者小資族聰明買保險
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困難刁難
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最近有一則新聞,因為保險公司拒賠一位在工地意外死亡的劉姓工人,而受到非常大的批評。究竟為何每年意外險保險費都有準時交、也的確是意外造成死亡,但保險公司還是拒絕理賠呢?

這是因為意外險只理賠「意外事故」造成的死亡、殘廢、傷害。這次劉姓工人的事件,保險公司主張其死因是「肥大性心肌症」這種「疾病」問題,而非胸部遭受致死性鈍擊意外,因此拒絕理賠其意外險的賠償金。

確實填寫健康告知

投保前,保險公司請你填寫的要保書上,都會要求告知健康狀況,請務必確實、誠實填寫,千萬不要因懶惰而草率填寫,甚至抱著僥倖心態隱瞞過往病史。由於保險公司會依照被保險人的健康告知(身體狀況)去決定是否承保、費率多少,所以如果健康告知上沒有載明清楚,即使現在可以用比較好的費率投保,未來保險公司可能主張因為沒有誠實告知而不需要理賠。

很多時候,保險公司為了降低損失,希望能賠越少越好,可能會一拖再拖,想盡辦法雞蛋中挑骨頭,消耗家屬申請理賠的意志力。身為保戶,到底怎樣才能保護我們的權益呢?以下有3種對應方式。

對應方式1:備妥相關醫療紀錄、耐心應對保險公司的要求

保險公司的理賠部門是保險公司的財產守門人,當然不能任何一個理賠案來,就隨便審核通過,而是會很仔細、要求家屬交付相關病歷紀錄、檢查報告、相驗的影帶等,讓家屬常常覺得保險公司是在找碴,也常累到想放棄申請理賠。但請各位一定要拿出最大的耐心,備妥各式過往就診病歷,證明這次死亡或受傷和過往疾病並無關聯,向檢方、法醫或醫師取得相驗證明書,證明死因或受傷的確出於意外。若是保戶不幸往生,在一切塵埃落定以前先別火化遺體,避免失去最有力的證據。

延伸閱讀:正本、副本,傻傻分不清楚 - 副本理賠是什麼?

對應方式2:主張「主力近因」,不對硬拗的「事故原因」妥協

為了不要賠償一大筆金額,保險公司往往會用各式理由解釋死者死因,以上述新聞為例,即使意外死亡,也可能被解讀為是疾病導致。身為保戶的我們該怎麼做?

我們可以主張用「主力近因」的方式解釋死亡原因,換句話說,就是用導致這一連串事件的第一個原因來看死亡原因。例如在家中更衣不慎跌倒導致腦溢血而死,雖然主要造成死亡的原因是腦溢血(疾病),並不符合意外事故的定義,但導致這場事故發生的原因是更衣跌倒(突發性的外來意外),因此應可獲得理賠。

如果保險公司堅持不合理的「事故原因」,想逃避意外險理賠,那麼保戶也千萬別害怕對簿公堂,只要我們有理,那就拿出毅力和保險公司爭取權益,就算面對長期訴訟也千萬不用害怕!(有需要可以和法律服務基金會求援)

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