商周財富網 個人理財 保險 坊間的保額算法都太不準了,這個公式,幫你算出最適合自己的保額

坊間的保額算法都太不準了,這個公式,幫你算出最適合自己的保額

撰文者廖義榮
作者擁有國際理財規劃認證CFP證照,是專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,公益/私益信託設立諮詢,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,聯絡信箱:jose.b123@gmail.com
網站:http://www.ifa-cfpsite.com
Facebook粉絲頁:Happy Goal 樂活理財粉絲團 
來源:dreamstime
圖片放大

大多數人可能沒有真正想過,如果需要保險,要買多少保額才合適?多數情況應該都是業務告訴客戶說他需要買的額度是多少,客戶衡量預算後就買了,或甚至是因為人情關係而買。保險商品琳瑯滿目,有不同險種、給付條件,光看保單條款就讓人丈二金剛摸不著頭緒,弄清楚區別更不容易。不過保險業務員有幾十萬大軍,專業守紀律的不在少數,但難免有極少數用不正確的方式銷售保單,消費者必要對保險稍做涉獵,投保時才能維護權益。

比較常看到的說法是保額應是年收入10倍、保費應是收入的十分之一,這樣的說法太過籠統,單以保費來做計算並不合適,同樣保費,但買到的保障額度可能天差地遠。另一種算法是用自己還可以工作的年期與收入來計算,例如預計還有20年工作生涯、月薪6萬,所需額度是:6萬x12個月x20年=1,440萬,這種算法又太過於簡化,沒考慮家庭負擔等因素。

在理財規劃實務上,我們以他所需要的準備(A),減去他已經有的準備(B),所得到的值(C)就是所需購買的壽險保障額度。這其實是一種家庭資產負債表的概念,假設這個人發生風險的當下,壽險給付額度可以幫他清償掉家庭負債、貸款等,另外提供一筆金額讓家人有緩衝時間應變(如配偶需要重新學習工作技能,以便回到職場),完成心願(讓子女完成學業、獨立自主)。

這裡面的A與B就包括了:

A. 所需要的準備:
1. 每月日常生活費乘以希望留給家人的保障年期(當發生風險時,家人會面臨突然失去家裡重要經濟來源的狀況, 可能需要重新學習工作技能,以便回到職場, 這項目代表您預計留給家人的經濟緩衝準備)

  • 分享:
left btn
right btn