雨果以過去17年的生活理財經驗，分享日常生活中常見的理財與投資觀點，希望透過分享與討論的方式與各位共同建立一個正確且可行的理財退休計畫。本文內容會包含股市投資、保險規劃、理財觀念、與商業想法。
什麼時候可以離職不再工作？大概就等同於大家所謂的退休吧，政府規定的法律退休年齡是63歲，未來也可能會延後至67歲，其實退休並沒有一個真正的年齡限制，只要在你停止工作後，你還可以持續有足夠的金錢負擔基本生活費用，基本上就算是退休了。以下我們舉幾個簡單的例子：
李先生夫妻兩人都剛滿60歲，兩個小孩已經在工作，可以獨立生活，夫妻兩個人擁有的房子已經沒有貸款，平常生活習慣省吃儉用，偶爾開車或參加國內旅行團到景區走走，也不愛買紀念品，頂多買一些當地特色小吃或特產回來。
夫妻倆1個月的花費大約在2萬元至2萬5,000元左右，銀行有一筆存款約1,000萬元，大部分放在定存，李先生認為他們已經可以退休了，1個月平均2萬5,000元的花費，活到90歲只需要用到900萬元，1,000萬元定存也可以獲得1年10萬元的利息，這筆1,000萬元的存款可以用到超過90歲已足夠了
另一位王小姐的例子，今年45歲未婚，將來也不打算結婚，想自己過好自己的生活就好，單身貴族生活較為享受，目前每個月花費需要5萬元，預計退休後還會減少開銷，他目前有500萬元存款，還有2間繼承來沒有貸款的房子，每個月可以收租4萬5,000元。
對王小姐而言，因為他收的房租已很接近他每個月需要的花費，又還有500萬元存款，他認為他的財務狀況也已經達到可以退休的階段了。
另一對林姓夫妻約40歲，每月共同收入有35萬元，目前擁有2間房子尚有貸款1,500萬元還沒繳清，每個月需要清還房貸15萬元，約還有10年繳清，另養有2名小孩年紀是10歲與12歲，目前每個月生活開銷需要15萬元，剩下5萬元做股市投資，存款與投資資產累計有約400萬元。
預計12年後小孩皆已大學畢業有獨立生活能力，房貸也已經還清，未來計畫每個月10萬元的退休生活費，林姓夫妻估算他們需要準備到3,500萬元才敢退休，預估還需要20年才能達到目標。
以上3個例子，剛好展現了不同情況
第1個例子裡的李先生，夫妻兩收入一般，小孩已不需要父母養育，2個人的消費習慣很節省，預計1年只需要30萬元的生活費，兩人的資產只有一間沒有貸款的房子與1,000萬元銀行存款，沒有任何投資與被動收入，打算靠這筆錢度過退休後的老年生活。
這個案例有個隱藏風險，夫妻兩人的保險不知道是否足夠，如果碰到需要大筆支出時，2個人的存款會快速減少，很可能無法負擔到90歲的生活花費，並且兩個人2萬5,000元的生活費並未考量30年的通貨膨脹影響，在完全沒有投資，只靠銀行定存的情況下，這樣的退休計畫會有很大的風險。
第2個例子，王小姐一個人的生活費用比李先生夫妻倆多1倍，想要過較優裕的單身生活，而且名下已經有2間沒有貸款的房子帶來被動的租金收入，加上500萬元的存款，只要將存款做妥善理財運用，王小姐目前就可以辭去工作退休，並且維持目前的生活方式。
就算發生因疾病或意外臨時需要大筆必要花費，王小姐的500萬元存款其實也夠負擔這些臨時大筆支出，風險相對於李姓夫妻來說低的許多。
第3個例子裡的林姓夫妻收入相當高，在月收入35萬元的情況下買了2間總值約3,000萬元的房產，還款10年後還有10年的每個月15萬元房貸要還，收入高生活消費也高，每個月還需要支出15萬元的生活費用，實際能投入理財的資金只有5萬元，縱使退休後也希望每個月可以有10萬元的消費能力，可見高收入的人未必能較早退休，林姓夫妻預估要達到退休門檻應該還需要20年。
由以上的例子可以知道，想要退休不再工作，幾個因素是決定性的關鍵：
1.退休後的花費需要多少：如果你需要的金額愈低，需要準備的資本也就可以愈小，相對的需要累積資本的時間就可以愈短，也就是可以愈早退休。
2.退休前的存款有多少：如果你能愈早開始存錢，可以存下的錢愈多，你的本金累積就會愈多愈快，不需要靠很高的投資報酬率也可以達到退休門檻。