理財W實驗室/黃御維 Wilson
我是一名證券分析師，目前任職於證券業，個人投資經驗超過9年，接觸過各種金融商品與投資工具，也遇過市場的大小風浪，我創立「理財W實驗室」是希望傳達更多正確的投資觀念與想法給你，希望你能因為的文章或是簡單的一兩句話，減少許多在投資路程的冤枉路。
買車的人生難題
「我要買新車還是二手車？」這是許多想要買車的人都會經歷的一個問題，因為我們常常聽到車子是「負資產」，油錢、保養、保險與稅費每年都會產生驚人費用，而且新車一落地，價值往往減損近一半都有可能。
如果你問一些理財專家這個問題，他們會給你一堆理由，並希望你應該買二手車而不是新車。但我這篇文章會陳述一些新車與二手車的優劣勢，沒有絕對好壞，所有財務決策最終還是歸還到你自己。
二手車是一個不錯的選擇，但是把「買二手車為最好選項」作為一項普世價值是目光短淺的。實際上，我認為有很多理由可以說明應該買新車而不是二手車。
從長遠來看，要買新車還是二手車，取決於你買的車的類型和狀況。話雖如此，如果你買到一個品牌好、狀況良好的二手車，你肯定覺得是一個划算的交易。然而，問題在於你是否了解足夠多的汽車知識，能夠判斷你是否買了一個會讓你破財（或發財）的車？即使它是一個好品牌，你仍然很難確定前任車主是否在過去用車的紀錄良好。再從長時間來看，新車花費可能會比較低，因為需要修理的部分較少。
所有汽車零件都有壽命，最終你會考慮更換它們。而這些東西往往價格不斐，二手車的零件到最後可能停產。
錢難賺，買新車是否值得？
新車在財務專家那裡名聲不佳，因為他們認為你會把錢花在你買不起的、沒有意義的、甚至過度的東西上，因為在精打細算的財務專家眼中，車子是一項負資產。
許多財務專家認為如果你真的買新車，你可能會對這次消費感到懊悔。更糟糕的是，它可能會給你帶來財務麻煩，後續的維修、貸款與保險。一輛新車的分期付款和維護成本較低於二手車時，你才會感到更便宜。
但買車不僅僅是實際花費的問題，它也關係到你自己的情緒和幸福感，你應該不希望上班時車子突然過熱熄火卡在半路上，你也不會希望遇到引擎無法發動，破壞美好的家庭旅遊。新車雖然也有可能面臨壞掉或維修的風險，但至少比二手車低許多。
買新車的優點
1.全新與保修服務
所有東西都是全新的，包括零件。即使出現問題，大多數製造商在最初的1年～2年內都提供保修服務。
2.保險費更便宜
這是因為機械故障的風險較低，但這並非保證。在購買新車時，選擇處於低風險類別的車輛，以享受較低的保險費。
3.心安理得
有什麼比計畫週末出行，卻要花上半週時間修理車輛更糟糕的呢？一輛新車不應該給你製造麻煩，即使出現問題，也可以依靠製造商的保修。關鍵是，只要給它加滿汽油並進行日常維護，這輛車就應該能夠把你從A點帶到B點。
4.轉售價值
如果你選擇了合適的品牌，你可能會得到一個好交易。例如，我的朋友買了1輛價值新台幣85萬元的Toyota。他開了4年，保護與照顧得很好，最終以購買價格的60%賣出。他在購買新車方面從長遠來看獲得了非常好的價值。
5.燃油效能，油費
面對如今技術的飛速發展，當談到汽車時，燃油效率是一個熱門關注的重點，二手車的燃油效能肯定沒有比新車來的好。
6.環境問題
如果你也認同愛護地球，開著一輛通過所有最新碳排測試的車輛確實讓人感到不錯。然而，為了滿足排放目標，每年的標準都在降低。新車通常在能源運用效率上都會符合現代最新的排放標準。
7.新車的味道
它能喚起回憶，充滿誘惑力，不管你選擇什麼廠牌，新車的味道就是新車的味道。
買新車的缺點
1.頭期款
如果你沒有足夠資金購車，需要貸款，通常要支付10%～20%的頭期款，如果你打算購買1輛價值300萬元的雙B轎車，頭期款也不是小數目。另外，新車通常有一定額度的0利率貸款方案，但目前台灣車貸利率也近3%甚至更多，必須注意這樣的負擔是否會影響現有的生活品質。
2.眼花撩亂的產品行銷
當你從銷售人員那裡直接購買一輛車時，要準備好接受銷售行為。銷售員會想要完成他的銷售目標，透過話術與包裝，讓你挑選華麗的車。例如超酷炫的輪轂、高品質音響等...。在購車前做好功課，了解自己想要的配置與功能，如電動車窗、衛星導航、真皮座椅，無論你認為這是最基本的配置，你只購買「必要」的就好，投資也可以是如此。
3.影響你的富足生活
如果你因為非實際的原因而被迫購買一輛新車，那麼可能是時候重新評估一下了，例如社會壓力或是同儕壓力。現在購車是否會延長你實現富足生活的時間？如果答案是肯定的，先暫時別購車。
買車時，你可以用「20／4／10原則」。它的運作方式如下：
20%的頭期款：如果你不能支付車輛20%的頭期款，可能表示你還沒有準備好購車。同時需要注意的是，這個儲蓄應該與你的應急預備金分開。
4年期限或更短：你貸款的時間愈長，你支付的利息愈多。盡量將期限控制在4年或更短的時間內。
金額占月收入的10%或更少：如果車貸分期付款和車輛其他的相關費用，超過你月收入的10%，意味著這台車的消費可能超出了你的負擔能力。
在某些情況下，對於有一部分的人來說，購買二手車可能比購買新車更合適。尋找一輛經過認證的二手車，確保你所付出的值得。
購買二手車的優勢
1.總價低，初始費用較低
如果你需要小額分期付款和較低的首付款，那麼二手車是一個更好的選擇。
2.短期內是不錯的選擇
如果你計劃在幾年內更換車輛，只是需要一輛填補期間的車輛，那麼二手車可能是一個合適的選擇。確保留一些錢用於維修和保養，以確保它在你準備出售之前保持良好的運行狀態。
3.購買容易保值的車
有一些車型在保值方面表現良好，即使你是二手購買，幾年後出售也不會有太大的損失。
4.購車門檻較低
會考慮買二手車的人，在資金上比較不寬裕、經濟狀況較不好，信用也較差，在這樣的情況下，若要向銀行申請貸款來買車是不太容易通過的，所以大多時候會用現金交易。在這樣的情況下，購車條件、門檻較低的二手車，就會成為較佳的選擇。
購買二手車的缺點
1.沒有原廠保護
購買新車時，如果出現問題，你可以將問題交還給原廠。而二手車可能存在多種問題，即使你從信譽良好的二手車商購買，也可能存在潛在問題。如果你購買的二手車沒有保修，後續可能會很頭痛。建議可以花一點額外的錢，請行業專業人士檢查車輛。
2.燃油效率
如果你選擇了在較復古或比較早期的車款，很有可能你要在燃油上花費大量費用。現代引擎與發動機經過改進，使其在燃油效能運行更好。
3.貸款額度
並不是每間銀行都願意為11年舊車提供貸款。而且，即使他們願意提供貸款，他們可能會加收利息和更高的頭期款，以減少他們的風險，或是你必須找非金融機構貸款，這種貸款利息就會非常高。
4.保險問題
在考慮車子的保險時，保險公司都會考慮到車子會掉的風險。車輛愈舊、風險愈高，因為其可靠性開始下降。對車主來說，你負擔的車子保險費用會更高。
5.不可靠性
與新車相比，你的二手車更有可能讓你失望，讓你受挫。
選擇適合自己的車最重要
一輛車應被視為有價值的資產，因此值得計算一下，確保你的錢不會白白流失。當你做足功課並負責任地購買時，一輛新車並不是財務負擔。
每個月扣除這些車輛花費、生活費用之後，還有多少餘額可以儲蓄，以及用於投資理財？如果支應車輛與日常花費後，每個月便成為月光族，不但讓生活失去應急的緩衝空間，更可怕的是阻礙了財富的累積。
若以人生規畫的角度來看，太早將自己大多的收入花在車子上，便無法趁早把錢存下做好投資理財，而隨著時間流失的「複利效果」才是更大的機會成本。選擇自己能力負擔範圍下的車子才是最佳選擇，想想看，你曾購買多少高價且華而不實的產品而感到懊悔？
購車是人生大事，值得多花點時間思考與評估。
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