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儲蓄險可以當成緊急預備金嗎?理財達人:緊急預備金需考慮「取款速度」!

「效率理財與生活」
效率理財王,大學保險系畢業,但沒當過一天保險業務員。喜歡旅行、閱讀、關懷流浪狗。
部落格2011年成立,累積200多篇理財文章。三大主題:應備存款、指數化投資、純保險。針對上班族一生會遇到的理財問題:存退休金、醫療費、買房、買車、旅遊等,推廣「投入最少的時間、金錢」,達成「最有效率」的投資成果及保險保障。
節省下來的時間與金錢,留給更重要的家人及自己。截至2018年止,與太太共同旅遊10個國家,包括21個城市,最遠的是冰島。

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儲蓄險可以當成緊急預備金嗎?理財達人:緊急預備金需考慮「取款速度」!

本文介紹,如果你用儲蓄險當成緊急預備金,是否適合?

讀者「小燕子」來信:
1.老師好!看到您在書中建議每個人存20萬元的緊急預備金,我剛好有一張已繳完的儲蓄險價值新台幣20萬元,想說就可以當作我的緊急預備金,一開始爬文,發現有不少人也是如此。依照我的本金每年可領4,500元,等於報酬率有2.25%呢!

2.但後來繼續爬文,看到持另一種觀點的人,他們說要考量緊急情況時的「取款速度」,以這個標準來看,儲蓄險要等候解約程序數日,似乎並不能算是好的應急資金。因此目前覺得很猶豫,考量緊急情況要使用的方便度,是不是將這筆儲蓄險解約提領出來會比較好呢?例如像書裡說的,拆成3筆(5萬元+5萬元+10萬元)去定存或數位高利活存。

3.我主要猶豫的點是,儲蓄險的報酬率比較高,而定存或活存雖然年利率比較低(台灣銀行1年定儲機動利率目前是0.84%)但是在應對速度上較符合緊急預備金的用途。我有點捨不得報酬率相差的利息錢,但又擔心遇到緊急情況來不及應對,怕因小失大,所以想參考您的意見。謝謝!

余老師解答:
經過我進一步了解,得知這位小燕子(化名)讀者目前有一筆2,000美元的外幣定存(約合新台幣5萬5,000元),除此之外並沒有其他的台幣存款。因此,我給她的建議是:

1.妳可以另外再慢慢存5萬元~10萬元的台幣定存,當成第一順位的緊急預備金,方便隨時提領。

2.已有的美元定存2,000元(約新台幣5萬5,000元)當成第二順位的緊急預備金,因為有匯損風險,不能保證你剛好需要用錢而換匯的時候,匯率沒虧錢。

3.儲蓄險20萬元先不要動,當成第三順位的緊急預備金。

將來遇到緊急狀況要用錢的時候,就依照所需金額由1→2→3的順位依序動用,這樣的緊急預備金組合,可以兼顧妳提領需求的靈活與儲蓄險的稍高報酬率。

小結》

我認為「存緊急預備金」是最重要的理財第一步,選擇存放預備金的理財工具有很多種,除了報酬率之外,你還要考慮取款速度。許多人都有購買儲蓄險,你可以把它視為第2順位或第3順位的預備金,但還是應該要有一筆至少台幣5萬元~10萬元的銀行活存或定存,當成第一順位預備金,理由是取款速度快!你急需用到現金時,馬上可以領得到錢,才符合緊急預備金的定義!

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