想建立良好的財務基礎?靠3步驟打造生財系統,離理想生活更進一步!

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想建立良好的財務基礎?靠3步驟打造生財系統,離理想生活更進一步!

人們最常問我的問題是:「我應該存多少錢?」一些專家可能會告訴你,你應該要存收入的20%。我確信這是基於經濟理論、平均薪資等,但真正的答案應該是「視情況而定」。這取決於你多大年紀,你存錢的目的,你必須撫養的人口等。這就是為什麼完成以下的基本目標和計畫工作是很重要的,這樣你就知道自己的支出和儲蓄是為了什麼。

1.確定目標

盡可能想得具體一些。你所設計的生活例子可能包括旅遊、事業成功、家庭美滿,可能是沒有債務,建立足夠的資產。重要的是,你的目標必須是很切實的。

2.做12個月的計畫

一旦知道未來3年~5年的生活會是什麼樣子,那麼是時候進行第2步驟了:你可以為未來12個月做計畫。

從第1步審視你的目標,寫下你為自己設定的財務挑戰,並在接下來的12個月裡完成。例如,如果你需要在12個月內擁有1萬美元,那麼每週就需要存下200美元。如果目標是擺脫信用卡債務5,000美元,那麼每週至少要償還115美元(這還包括利息)。

3.規畫銀行帳戶

一旦制定了計畫,接下來的12個月裡你必須規畫自己想把錢花在什麼地方,同時思考該建立什麼樣的銀行帳戶。

我認為銀行帳戶至少要包括支付帳單的帳戶、儲蓄帳戶和日常帳戶(我把這些帳戶稱為基礎帳戶)。

其他可能需要考慮的帳戶:專供揮霍/度假/娛樂的帳戶、用於備援(或是急難)的帳戶和共同帳戶。

下一步要計算出你得把多少錢轉進每個帳戶。

帳單帳戶:
定期轉到帳單帳戶的金額包括貸款、租金、電費、瓦斯費、電話費、網路費、保險費。

一旦搞清楚帳單帳戶中應該包括哪些帳單,就要計算出每個支付週期要轉多少錢到這個帳戶來支付這些帳單。例如,如果你的薪資是每2週付1次,你可以計算出每筆帳單每年的金額,然後將這個每年的金額除以26得到每2週的金額。

例如,如果你每月繳交電費,平均帳單是600美元,要計算出每2週的金額,首先要算出每年的金額:600美元×12=7,200美元。然後算出每2週的金額:7,200美元÷26=276.93美元。算出每張帳單每2週需要繳交的金額,然後把它們加總起來,計算出你在每個支付週期需要轉入的總金額。

儲蓄帳戶:
接下來計算出你需要定期轉到儲蓄帳戶的金額。這是你在12個月計畫中計算出來的金額。

對某些人來說,12個月計畫可能不是儲蓄,而是償還信用卡債務,或者在償還債務和建立一個備援帳戶之間進行分割。這也是可以的。你注意到我們又在計畫儲蓄了嗎?你要優先考慮這部分的金額,而不是在分配完所有其他支出之後才把剩下的存起來。

日常帳戶:
你的薪資會被撥進這個日常帳戶中,並在同一天進行自動扣款支付帳單。

這些自動支付後留下的餘款就是你用來支付其他所有支出的錢,這包括:娛樂、外出用餐、健身會員卡、衣服、理髮、旅行等。

如果在下個發薪日前,這個帳戶剩下的錢不夠了,那麼你可以看看你分配給其他帳戶的錢,重新考慮你的支出。

不要使用信用卡或搶劫其他銀行帳戶。相反地,當日常帳戶空了,那就讓它空吧!在你的下個發薪日到來前的日子,是時候回到像大學生一樣的生活了(或者也許像你剛搬出爸媽家時的生活方式)。

不知從什麼時候開始,你開始使用塑膠貨幣,用賒帳來滿足我們的「需求」。是時候改掉這個習慣了。這種方法只有在你把可自由支配的支出限制在日常帳戶內,而把其他帳戶留給它們本來的用途時才有效。

好消息是,日常帳戶裡的資金可以隨心所欲地消費,而不必有罪惡感,因為你知道有選擇的餘地。請記住,並不因為有選擇的餘地就代表你可以做任何事。例如,如果你乘坐優步(Uber)而非公共交通工具出行,這意味著你會沒錢和朋友吃飯,那麼你的選擇是說服他們在家裡吃飯,或者重新考慮你的出行方式。

揮霍/度假/娛樂帳戶:
你也可以從你的12個月計畫中,計算出定期轉移到你的揮霍/度假/娛樂帳戶的金額。

備援(或急難)帳戶:
新冠肺炎疫情凸顯了為什麼每個人都應該把3個月~6個月固定支出的現金存進備援帳戶中。這樣一來,你不需要使用信用卡,也不需要為緊急情況動用到存款。

銀行帳戶和伴侶關係

另一個你可能會考慮和伴侶開立的銀行帳戶是共同帳戶。為了保護你們,我建議各自擁有個人銀行帳戶。也要注意使用共同信用卡。因為如果你是主要持卡人,最終將是為債務負責的人。

現在你已經用你的12個月目標找出需要何種銀行帳戶,以及每個帳戶裡要放多少錢,是時候來設定自動定期轉帳,如此一來,在每個支付週期,金額就會自動從你的日常帳戶發送到你的帳單、儲蓄、揮霍和其他的帳戶中。

自動化之所以重要,是因為我們不希望這個系統依賴於你的自制力。想想另外2種可能採用自動化支付的付款方式:還貸款和退休金,之所以如此有效率是有原因的——因為它們是自動產生的,不需要我們付出任何努力。

當然,重要的是採用最適合自己的銀行帳戶數目和類型。透過制定你的目標並將其應用到銀行帳戶上,你已經建立了一個簡單的財務基礎。這些習慣會成為你穿上衣服之前的貼身衣物,或者在你蓋房子之前打下良好的基礎。

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