人們最常問我的問題是：「我應該存多少錢？」一些專家可能會告訴你，你應該要存收入的20%。我確信這是基於經濟理論、平均薪資等，但真正的答案應該是「視情況而定」。這取決於你多大年紀，你存錢的目的，你必須撫養的人口等。這就是為什麼完成以下的基本目標和計畫工作是很重要的，這樣你就知道自己的支出和儲蓄是為了什麼。

1.確定目標

第1步是確定目標。想想你未來3年～5年的生活，你真正希望自己的生活是什麼樣子。

盡可能想得具體一些。你所設計的生活例子可能包括旅遊、事業成功、家庭美滿，可能是沒有債務，建立足夠的資產。重要的是，你的目標必須是很切實的。

2.做12個月的計畫

一旦知道未來3年～5年的生活會是什麼樣子，那麼是時候進行第2步驟了：你可以為未來12個月做計畫。

從第1步審視你的目標，寫下你為自己設定的財務挑戰，並在接下來的12個月裡完成。例如，如果你需要在12個月內擁有1萬美元，那麼每週就需要存下200美元。如果目標是擺脫信用卡債務5,000美元，那麼每週至少要償還115美元（這還包括利息）。

3.規畫銀行帳戶

一旦制定了計畫，接下來的12個月裡你必須規畫自己想把錢花在什麼地方，同時思考該建立什麼樣的銀行帳戶。

我認為銀行帳戶至少要包括支付帳單的帳戶、儲蓄帳戶和日常帳戶（我把這些帳戶稱為基礎帳戶）。

其他可能需要考慮的帳戶：專供揮霍／度假／娛樂的帳戶、用於備援（或是急難）的帳戶和共同帳戶。

下一步要計算出你得把多少錢轉進每個帳戶。

帳單帳戶：
定期轉到帳單帳戶的金額包括貸款、租金、電費、瓦斯費、電話費、網路費、保險費。

一旦搞清楚帳單帳戶中應該包括哪些帳單，就要計算出每個支付週期要轉多少錢到這個帳戶來支付這些帳單。例如，如果你的薪資是每2週付1次，你可以計算出每筆帳單每年的金額，然後將這個每年的金額除以26得到每2週的金額。

例如，如果你每月繳交電費，平均帳單是600美元，要計算出每2週的金額，首先要算出每年的金額：600美元×12＝7,200美元。然後算出每2週的金額：7,200美元÷26＝276.93美元。算出每張帳單每2週需要繳交的金額，然後把它們加總起來，計算出你在每個支付週期需要轉入的總金額。

儲蓄帳戶：
接下來計算出你需要定期轉到儲蓄帳戶的金額。這是你在12個月計畫中計算出來的金額。

對某些人來說，12個月計畫可能不是儲蓄，而是償還信用卡債務，或者在償還債務和建立一個備援帳戶之間進行分割。這也是可以的。你注意到我們又在計畫儲蓄了嗎？你要優先考慮這部分的金額，而不是在分配完所有其他支出之後才把剩下的存起來。

日常帳戶：
你的薪資會被撥進這個日常帳戶中，並在同一天進行自動扣款支付帳單。

這些自動支付後留下的餘款就是你用來支付其他所有支出的錢，這包括：娛樂、外出用餐、健身會員卡、衣服、理髮、旅行等。

如果在下個發薪日前，這個帳戶剩下的錢不夠了，那麼你可以看看你分配給其他帳戶的錢，重新考慮你的支出。

不要使用信用卡或搶劫其他銀行帳戶。相反地，當日常帳戶空了，那就讓它空吧！在你的下個發薪日到來前的日子，是時候回到像大學生一樣的生活了（或者也許像你剛搬出爸媽家時的生活方式）。

不知從什麼時候開始，你開始使用塑膠貨幣，用賒帳來滿足我們的「需求」。是時候改掉這個習慣了。這種方法只有在你把可自由支配的支出限制在日常帳戶內，而把其他帳戶留給它們本來的用途時才有效。

好消息是，日常帳戶裡的資金可以隨心所欲地消費，而不必有罪惡感，因為你知道有選擇的餘地。請記住，並不因為有選擇的餘地就代表你可以做任何事。例如，如果你乘坐優步（Uber）而非公共交通工具出行，這意味著你會沒錢和朋友吃飯，那麼你的選擇是說服他們在家裡吃飯，或者重新考慮你的出行方式。

揮霍／度假／娛樂帳戶：
你也可以從你的12個月計畫中，計算出定期轉移到你的揮霍／度假／娛樂帳戶的金額。

備援（或急難）帳戶：
新冠肺炎疫情凸顯了為什麼每個人都應該把3個月～6個月固定支出的現金存進備援帳戶中。這樣一來，你不需要使用信用卡，也不需要為緊急情況動用到存款。

銀行帳戶和伴侶關係

另一個你可能會考慮和伴侶開立的銀行帳戶是共同帳戶。為了保護你們，我建議各自擁有個人銀行帳戶。也要注意使用共同信用卡。因為如果你是主要持卡人，最終將是為債務負責的人。

現在你已經用你的12個月目標找出需要何種銀行帳戶，以及每個帳戶裡要放多少錢，是時候來設定自動定期轉帳，如此一來，在每個支付週期，金額就會自動從你的日常帳戶發送到你的帳單、儲蓄、揮霍和其他的帳戶中。

自動化之所以重要，是因為我們不希望這個系統依賴於你的自制力。想想另外2種可能採用自動化支付的付款方式：還貸款和退休金，之所以如此有效率是有原因的——因為它們是自動產生的，不需要我們付出任何努力。

當然，重要的是採用最適合自己的銀行帳戶數目和類型。透過制定你的目標並將其應用到銀行帳戶上，你已經建立了一個簡單的財務基礎。這些習慣會成為你穿上衣服之前的貼身衣物，或者在你蓋房子之前打下良好的基礎。

{DS}