為什麼「意外全殘等於死亡」?投保意外險,一定要知道這6件事!

撰文者蔡佾姿
國中時對於數理不靈光,選填志願時以不再接受數字折磨而選擇護理就讀。興趣閱讀、研究新時代資訊。畢業後偶然意識到理財對於人生的重要性,並積極尋求相關知識。現為彰化醫院 中區MDR關懷護理師。

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為什麼「意外全殘等於死亡」?投保意外險,一定要知道這6件事!

「您好:我想請問有沒有推薦的意外險種,自己本身是機車族,上禮拜看到單位同事趕著上班出車禍,手腳骨折傷勢不輕,開完刀後去病房探視他,他說他有保險可以理賠,之後在家休養這段時間不用太擔心,反觀自己好像身上一張保險都沒有,所以想問問有沒有適合的保單。」

這位網友說,本來自己對於保險很排斥,總覺得繳了沒用到真的很浪費錢,但是看到同事的例子,想著如果自己真的發生意外,沒有理賠金要在家裡安心休養真的很難,何況家裡也還有房貸需要他幫忙,買張意外險似乎是個必要的選擇。

意外險的理賠原則是:因外力或非預期不可抗力的事件而造成身體的受傷或死亡,如:車禍、跌倒、甚至走路不小心拐傷等都是意外險理賠的範圍,因為它不可預測,所以大家發生的機會均等,而根據調查,意外更是年輕族群(0~24歲)死亡原因高居第一,足見其重要性。

以下是幾點投保前的注意事項:

1.身故理賠額度要高

如果您是單身或是家裡的經濟支柱,建議您投保的身故保額至少要有300萬元,有預算的話更可以提高到500萬元,這筆錢至少可以保障家人在之後的幾年內,不用因為遭逢家中變故而影響生活,因此,投保意外險第一個要注意的,就是身故理賠額度一定要高。

2.意外全殘等於死亡

意外發生後,最怕的不是死亡,而是長期臥床或是失能無法工作,以上面的例子來說:因為意外導致長期臥床只能靠氣切呼吸器來維生,日常活動更是需要他人幫忙,就符合一級殘的理賠標準。

身故保額高還有一個好處,在意外險的理賠認知裡,意外全殘等於死亡,投保500萬的額度,就是理賠500萬,理賠金與身故相同,這筆錢可以讓家人用在後續需要的安養機構中,減輕家庭的負擔。

3.意外失能理賠金

而針對意外失能的部分,許多保險公司會依照失能表提供1級~11級不等的一次性失能理賠金,有的更會在特定的失能級數裡,如:1級~6級或1級~8級的失能範圍裡,提供失能生活保險金,每月領至10年或200個月等等,而這當然是有限度的,像有的保單就會寫明最高領至保額的3倍等。

4.實支實付額度 

實支實付的額度也需要關心,如手術需要用到的耗材,或是之後復健需要用到的輔具,只要診斷書開立註明,在實支實付的額度內幾乎都可以理賠。

5.副本是否可以理賠

我們有時會因為想提高自己的實支實付額度,而不只投保一家保險公司的意外險,如果你也有類似的情形,請在購買前花些時間看看自己手頭上的2份保單,是否其一可以用副本來理賠,建議在購買前先詢問。

6.特殊理賠項目

意外險針對產險的部分,劃分的更加細緻,加入了傷燙傷的分級給付或是食物中毒的慰問金、大眾運輸身故增額給付等,讓消費者選擇更多,而產險意外險的缺點是不保證續保;而這正是壽險意外險的優點,但是以長遠常說,意外險如果要買到高額的話,選擇產險優勢較多,費用也比較親民。

如果你身上還沒有保險,意外險是基本的購買選項,必買無疑,如果已經有了,請回頭看看自己的額度買足了嗎?實支實付是否符合你的需求呢?做好規畫,才能讓你更無後顧之憂的衝刺事業喔!

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