數位帳戶高利率、高回饋金吸引人,哪個數位帳戶最划算?

撰文者廖義榮
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數位帳戶高利率、高回饋金吸引人,哪個數位帳戶最划算?

你可能都有到銀行抽號碼牌等待的經驗,有時候前面等待的人多,那還真要等上一陣子。有一次就碰到前面一個顧客在問信用卡辦卡的事,櫃台人員還很耐心地為她解釋,絲毫沒注意到後面還有不少人在排隊。然後你可能有有留意到以往在十字路口、面積數百坪的銀行分行最近都消失了,店面改做短期拍賣等。因為我們的傳統銀行業,正在面臨有史以來最大的轉型,在面對數位銀行服務,尤其是純網路銀行陸續開業的挑戰,不得不繃緊神經全面應戰。各家銀行現在都在大量進用IT人才,發展數位金融業務,想要切入年輕人的市場,以免客戶被搶走。

金融創新教父布雷特.金(Brett King)說:到了2030年,也許就沒有銀行了,布雷特.金預測,智慧型手機、具備抬頭顯示器功能的智慧眼鏡、語音助理,將會取代實體分行,成為人們取得金融服務的三大工具。這一波全世界的疫情,也推升了數位金融服務的需求,因為面對去年疫情高峰時,不少地區實施嚴格的封城管制,以往辦理許銀行業務時,需要顧客簽署紙本文件,在那時變成不可能的任務。布雷特.金說:很多銀行可能過去都不曾想過,有一天會如此需要仰賴數位工具。而「許多銀行根本不具備解決客戶問題的能力,仍以為客戶可以到分行中辦理。」這些數位化能力不足的銀行,在這場疫情風暴中,逐漸流失客戶的支持。「未來10年,如果銀行一半的營收來源不是來自數位管道,這將會發生大問題。」布雷特.金說。(資料來源:數位時代報導

2018年當時的金管會主委顧立雄曾表示,開放純網銀可以有鯰魚效應,來刺激傳統銀行在數位金融的創新。金管會2018年11月開放純網銀執照申請後,共有將來銀行、LINE Bank、樂天銀行3家業者投入角逐。後來2019年7月30日金管會宣布,3家候選的純網銀均獲得執照,至目前為止LINE Bank(連線商業銀行)、樂天銀行都已開始營業。

3家純網銀的股東結構

LINE Bank:LINE Financial台灣持股49.9% 、台北富邦銀行25.1%,其他:中國信託商業銀行、台灣大哥大、渣打國際商業銀行、遠傳電信、聯邦銀行則各持股5%。
樂天銀行:日本樂天持股51%、國票金則持股49%。
將來銀行:中華電信持股約42%、兆豐銀行約25%,其他有新光集團、全聯實業、凱基銀行、關貿網路等。

金管會統計至2021年3月底,國銀總數位存款帳戶總開戶數達724萬戶。國內數位存款帳戶前3大為台新銀的249萬戶,國泰世華銀的112萬戶,永豐銀79萬戶。數位存款帳戶有何魔力吸引消費者?主要是方便性,只要一支手機的App,從銀行開戶、存款、借款、消費、兌換等,都能快速完成,擺脫地理與時間限制,不用臨櫃抽號碼牌等叫號。

在有關數位銀行服務方面有3個名詞,你可能會分不清楚:數位銀行、網路銀行、純網銀,先說明一下它們有何差別。

1.網路銀行:把實體銀行能提供的服務,全部搬到網路上面,基本上在實體銀行能做的,在網路銀行都能做。

2.數位銀行:服務範疇跟一般銀行沒有區別,但所有服務皆透過網路或者App完成,另外數位銀行開出的帳戶稱為數位帳戶,沒有實體存摺。其中代表是:王道O-Bank、國泰KOKO、台新Richart、永豐大戶DAWHO。王道商業銀行(O-Bank)的前身為台灣工業銀行,2017年初正式改制為王道商業銀行,跨足個人金融領域,以數位銀行開始他們的個人金融服務。而國泰世華、台新銀行、永豐銀行是本來就有的銀行,但是他們透過數位帳戶相關服務,提供客戶體驗更方便的線上數位金融。而數位銀行可以24小時服務全年無休,你可以線上申請小額貸款,不過像是貸款金額、轉帳或提款金額,就不像傳統實體銀行一樣高,需要大量金額的提領,還是要到實體分行處理。

舉例國泰世華銀行有自己的App,也有數位銀行KOKO的App,兩者的功能都包括了帳戶服務、信用卡資訊、外幣換匯、貸款等功能。

這是國泰KOKO數位銀行的介面:

底下是國泰世華銀行App的介面,看得出來兩者有因為主打的使用對象不同,產生不同使用UI的設計。但能使用的服務,數位銀行跟傳統銀行的差別不大。


3.純網銀:
上面講的數位銀行基本上都因為有傳統銀行在背後,因此都還是有實體分行支援,但是純網銀就不一樣了,純網銀依法規定不可設立實體分行、也不開放併購實體銀行,所有的業務都必須在網路上進行。因此它是把傳統銀行的業務完全網路化了,你可以在網路上申請貸款等,辦理業務不必受限於銀行時間、地點。1994年微軟公司創辦人比爾蓋茲Bill Gates 曾說過這樣的話:「銀行金融服務是必要的,但是不一定需要實體銀行(Banking is necessary, banks are not)」而純網銀是完全在實踐比爾蓋茲所講的這句預言了。

純網銀比起數位帳戶,最大的差別大概就是沒有專屬的ATM,因此存進純網銀的每一筆錢,都必須透過跨行轉帳、跨行存款來進行,同樣的領出的每一筆錢,也必須透過跨行提款、跨行轉帳來進行。

當純網銀申辦審核通過後,網銀會寄出提款卡,只要收到提款卡完成開卡後,就可以像一般提款卡一樣存提錢。只要將提款卡插入任何一家銀行的ATM,即可進行存錢、領錢。不過純網銀所有的存款、提款會被收取跨行存款、提款手續費,這還要看各家網銀是否有手續費補助。由於沒有實體銀行,因此無法透過臨櫃辦理各項業務,純網銀只能夠過網路、App及ATM辦理所有業務。

目前已開業的純網銀有:

1.樂天銀行
樂天銀行是3家純網銀中,唯一有外資直接投資的,樂天銀行在日本已經有20年的純網銀經驗,至2021年1月止,日本的開戶數已超過1,000萬人。樂天希望以日本樂天銀行的成功經驗,在台灣打造樂天生態圈。樂天引進日本樂天銀行快樂的會員制度,它分5 個會員等級,從基礎到最高的超級 VIP,依客戶的存款餘額與交易次數的不同,每月可享有不同等級的特殊優惠;另外樂天生態圈則是日本樂天集團的全球布局,它提供信用卡、旅遊、電商、電子書、職棒球隊以及純網銀等服務,全球則有超過70種多樣化服務。

2.Line Bank連線銀行
以社群Line的廣大客群為基底,Line Bank(連線銀行)在2021年4月22日宣布正式對外開行。


網銀服務項目如下:
1.樂天銀行
循環型信貸:樂天主打隨借隨還、不動用不計息的循環型信貸,完全不用綁約。
大額轉帳約定:事先約定帳戶單筆可轉200萬元、每天300萬元,方便資金進出管理。客戶還可以根據自己的需求調整轉帳額度,比分行臨櫃匯款更便利。
國外提款:登入樂天網銀或App,設定國外提款密碼後,就可在國外標有「Cirrus」的ATM提款機提款。
QR轉帳:掃描QR Code轉帳,不用輸入帳號,他行或本行都可轉帳,生活繳費:繳納電信費、信用卡等費用。


2.Line Bank
每個台灣人幾乎都有在用Line,在既有廣大的用戶基礎上發展,讓Line Bank一開行就氣勢如虹。它首波推出好友轉帳、快點卡(簽帳金融卡)、夢想帳戶(零存整付階梯式定存)及分期型個人信貸等服務。因為是開在Line上的服務,因此用戶如果善用Line的好友轉帳、分帳功能其實會蠻方便的。

其他像夢想帳戶,它的特色是,用戶可以自訂夢想計畫,比如結婚基金,冰島旅遊等行,用戶可自行設定目標金額,從1萬元到300萬元不等,定存期間最短為4個月,最長為2年。

Line Bank的簽帳金融卡,主打特色是消費刷卡後,同時發放回饋的Line Points點數。刷卡立即回饋,消費刷卡的 Line Points直接就能即時將回饋送達帳戶,並透過Line訊息或Line Bank App 推播給用戶知道。

Line Bank也能支援直接轉帳給好友圈,透過Line好友圈的跨行轉帳,每個月還有60次免手續費的優惠。Line Bank App中還有方便的分帳功能,可以直接平分帳款,更能針對單一好友選擇金額,輕鬆解決大家聚餐、買禮物等場合分帳的麻煩。

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