買壽險後自殺,保險仍賠?資深保經揭真相:關鍵在照顧其他「活著的人」

撰文者保經大仁
我是大仁,現為臉書《淺談保險觀念》粉絲團版主。專注研究保險法學,處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度,傳遞淺顯易懂的保險觀念。

希望能夠分享所學,讓台灣的保險觀念,往好的那個方向前進一點點。

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買壽險後自殺,保險仍賠?資深保經揭真相:關鍵在照顧其他「活著的人」

小明跟小美出遊時不幸發生車禍,2個人臉上同時受傷。
但申請理賠的時候,保險公司卻只賠小明的手術,而不賠小美的。
原因是小美的手術是「美容手術」,而不是必要性手術?

保險是一種契約,有理賠範圍,當然就有「不賠的範圍」。大仁這篇就要來介紹,保險的理賠範圍界定,以及不賠範圍的界線。這其中,還有一個你最需要知道的「例外」!

原本的保障範圍

在談到理賠的時候,我們得先去界定,到底哪些是在保險的範圍。

任何保險都有一個理賠範圍,在圈圈裡面的才賠,以外的不賠。不過有些特定項目,即使是在理賠範圍的圈圈裡面,還是有可能不賠的喔!這個不賠的項目,就叫做「除外責任」。

除外不賠的範圍

什麼叫做「除外責任」呢?簡單來說就是「原本可以理賠的,但我們約好不賠」的範圍,就叫做「除外」。

為什麼會有「除外」呢?原因在於保險不是包山包海,有些項目保險公司可以事先「約定不賠」。大家最熟悉的就是「懷孕」就是醫療險的除外不賠。

「懷孕」本來是屬於醫療險的理賠範圍的。不過保險公司認為女生到了一定年齡後就會結婚生產,所以這並不是什麼不可預料的事情。所以就在醫療險的條款之中,將「懷孕、流產或分娩」給除外了。

備註:這種條款制定是屬於契約自由,就是保險公司可以自行決定「要或不要」。所以如果有保險公司願意推出「懷孕、流產或分娩」都包含在理賠範圍的醫療險,也是可以的喔!例如現在就有可以理賠「安胎」的醫療險條款。

延伸閱讀:《【懷孕時意外受傷,住院安胎會理賠嗎?】》

除外,也是有「例外」

雖然有些項目除外無法理賠,但如果符合「特定條件」就有機會申請理賠喔!在「除外不賠」的圈圈裡面,還有一個「例外要賠」的範圍。大仁習慣將這種條款稱為「除外的例外」(原本除外不賠了,但因為特殊原因,例外可以賠)。

例如上面提到的「懷孕、流產或分娩」,雖然是除外責任。但如果符合某些特定原因,是可以另外申請理賠的喔!

上面9種懷孕相關疾病,就在「例外」理賠範圍。簡單來說就是原本不理賠了,但如果屬於這9種疾病,就又可以理賠了

延伸閱讀:《保險9大懷孕疾病,妳是高危險群嗎?》

常見的「例外」

大仁以下說明4個常見的「例外」條款。
1.「壽險」:契約滿2年後,自殺理賠。
2.「醫療險」:因重建基本功能而做的必要整形。
3.「醫療險」:因意外所致需要裝設義齒、義肢等附屬品。
4.「醫療險」:因懷孕相關疾病,或特殊原因的剖腹。

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