著迷換車、改車,償不完的車貸讓你快樂打折…擺脫金錢與時間壓迫,「7招」這麼做

撰文者理財+1課
有雙關意義,是「理財家醫科」的諧音。

我們是對推廣正確理財規劃有著熱情使命的CFP(國際認証高級理財規劃顧問)組成。

肇於國人通常將「理財」與投資,或單純的購買理財商品劃上等號,而相關的如收支,信用,風險,稅務,投資等管理或是符合自身價值觀的人生理財目標設定,及財商教育,經常忽視或是欠缺而不完整的。

所以我們以「理財家醫科」、「駐診家醫」為核心,撰寫理財科普文章並不定期邀約相關領域的「專科醫師」駐診, 為您的理財學習永遠+1!

著迷換車、改車,償不完的車貸讓你快樂打折…擺脫金錢與時間壓迫,「7招」這麼做

李先生是一個外商高級業務員,月收入加上業績、年終獎金,年收入早已超越百萬。因為常常出差,其實家裡開銷並不大,但他最終仍然被每個月1萬多的房貸壓垮。怎麼可能?年收百萬的人,竟然付不起每個月1萬多的房貸?

原來這位李先生平常的喜好就是玩車、改車。一台車大改、小改,改得面目全非,原廠標配都被他嫌棄而改掉。偏偏一台車的設計、性能都有無數次的測試數據做為後盾,卻因為他個人的喜好而把性能改得愈來愈差,到後來改車衍生出的故障、維修花費,又往往使他不堪其擾,於是換車一台又一台、不斷地因為改車而進入了這個貸款循環地獄。

當興趣不能為你創造收入,而是慘痛「人情負債」的時候

問題來了,李先生的房子、車子都是跟老闆貸款來的,約定好從每個月的薪水中扣除分期付款費用,因此他在付完這些車貸、房貸以前,勢必只能為了這間公司鞠躬盡瘁。他曾有個同事和他一樣,身上揹著老闆的債想要離職,結果老闆給他2條路選擇:
1是「把錢全部先還清,你再滾!」
2是「付不出來,你就好好工作!」
李先生看到同事的遭遇,不禁愈來愈擔心自己再這樣下去是否能夠逃離這般輪迴地獄。

或許有人會想:李先生是跟老闆貸款還算好呢!跟銀行貸款,付不出來你的房子就被拍賣!但是重點在於,李先生早已有了離職開創自己第2事業的打算,現階段的工作光是出差就花掉他大半時間,哪有時間再發展第2事業?更別說是多餘的金錢運用了!不只是李先生,我相信許多人面臨到想要發展第2事業、跨領域發展斜槓生涯都會遇到這樣的問題:你不是時間不夠,就是錢不夠,但常常是兩者都不夠!

把時間與金錢的主導權拿回手中,可以這麼做

要擺脫時間和金錢的窘迫,首先要先做好財務的規畫,因為有足夠的金錢,才能夠為你爭取時間。這裡我提出目前施行為止簡單的方法:

1.先處理負債:一般的負債如果牽涉到利率,必須先處理。尤其是會成為負資產所衍生的貸款如「車貸」、「信用卡」循環利率;至於房貸,如果房子是自住,則在能力範圍內儘量提前還清。至於上述「李先生」的例子,雖然老闆沒有跟他算利息,但實際上「人情利息」已經發酵,一樣不得不趕緊處理。

2.關注「不需要盯盤也能創造收入」的投資標的:我只建議全球市場的股票、債券、房地產3大類別ETF,不用去猜哪個區域發展好壞、不用去賭股票和債券誰起誰落,更不用去買實體不動產收租卻增加太多管理成本。

3.將上述的「投資標的」按照可承受風險來維持比例:一般理論是,「100-你的年齡」即為股票比例。假設你30歲,那麼股票:債券=70:30;然而房地產的波動不亞於股票,因此70%的股票當中可包含一部份的房地產ETF。目前我的參考配置是──股票:房地產:債券=40:20:40。

4.一部份資產投資於「固定收益」商品:我所使用的方法是投資美國「市政債封閉型基金」,封閉型基金只發行固定單位,因此市面上流動的買賣皆為投資人之間的互相交易,這不會波及到基金本身的淨值,因此它的淨值只和投資標的物有關。你可以關注「折價中」、「利率4%~6%」、「歷年皆未配發本金」的良好「市政債封閉型基金」。對於我們這些境外投資者來說,這個商品有很大的稅務優勢值得參考。

5.美股「選擇權」現金流:這個方法稍微複雜,只建議使用在你跟巴菲特一樣堅持想持有的股票上面。巴菲特曾經用「賣出賣權」來等待他中意的某支股票下跌到某個價位後買進。或許你要問為什麼不直接掛單等待他想買進的價位就好呢?因為他深知「時間就是金錢」,我如果要等2年才能用喜歡的價位買到股票,這2年中我「賣出賣權」所收的權利金也能增加收入。

而平凡如我們,如果因為股價下跌而選擇權「被履約」,你必須買進這檔股票,但你可以將手上的股票反過來「賣出買權」來賺取權利金。只要股票上漲至履約價,你的股票就拱手讓人,賺了權利金也賺了價差。

不過這個選擇權現金流在執行上有許多細節需要注意,強烈建議你將前述4項都徹底執行且得到收穫以後再來研究。

6.將以上所創造的現金流再重新投入各項投資商品當中,以產生複利效應。

7.資產再平衡:每年或每季將「股債房地產」的比例重新調整回原來預設比例。

注意風險:海嘯一口就能把你吞沒。

上述方法絕對有風險,投資一樣商品最大的風險就是「價值歸零」。因此你必須要有以下心法:

1.預留1~3年緊急預備金,分批作定存。
2.投入理財商品所占月收入因人而異,但一定要妥善規畫且徹底執行。
3.「再平衡」的週期到來之前,絕對不要關注股價波動,而是要徹底專注你的本業、想發展的第2領域。
4.「固定收益商品」和大環境利率有關,在降息階段可逐步增加部位,而升息階段則反之。債券類型到期日宜短不宜長,免得夜長夢多。

我花了幾年的時間建立起上述投資方法,要讓這個「自動循環收入引擎」運作良好需要時間與耐心,更需要定力。這段期間,我的信心當然動搖過,尤其是2018年下半年那波下跌,但現在我的資產部位不減反增。動搖的時候,我不斷在心裡問自己:「我要的生活是什麼?我想要怎樣的工作?我想要擺脫怎樣的過去?」慢慢地,答案呼之欲出,我的信心更加堅定。金錢上的穩定,讓我能夠從容地完成手邊的工作、創作更多作品、換來與家人更多的相處時間。

金錢是用來爭取時間的,時間才能用來創造更多金錢!

本文獲「理財+1課」授權轉載,原文:與其改車改引擎,不如打造自動循環收入引擎

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