保障更廣!3張優質旅遊綜合險保單出列

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根據交通部觀光局統計,2018年出國旅遊人次已突破1,664萬,創下新高。但當出發旅遊前遇到機師罷工、飛機停飛;搭廉航遇到天候不佳延後航班,機票無法退費怎麼辦?旅遊險或許就是一個出發前須投保的「平安符」。

旅遊險分為壽險公司的旅行平安險(以下簡稱「旅平險」)以及產險公司的旅遊綜合險(以下簡稱「旅綜險」),兩者因公司屬性不同,保障範圍也有所不同。國際認證理財規畫顧問(CFP®)李安昇指出,旅平險保障範圍為人身意外失能或身故、傷害醫療、海外突發疾病、海外緊急救援;旅綜險保障範圍除了旅平險涵蓋的範圍之外,還多了旅遊不便險(以下簡稱「不便險」)及個人責任險,保障範圍相對廣泛。而出國旅遊最怕遇到的風險,幾乎都在不便險的承保範圍內,因此有愈來愈多人出國之前會投保不便險。

但市面上的產品非常多,要如何挑選?《Smart智富》月刊特別與政治大學、逢甲大學、台灣理財規劃產業發展促進會(TFPA)、社團法人台灣理財顧問認證協會(FPAT)、商智資訊等單位合作,舉辦「Smart智富保單評選」活動,從消費者角度出發,並由2位保險資歷逾20年的專家——國際認證理財規畫顧問李安昇、許郁氛就投保重點及理賠眉角,歸納出3張最為推薦投保的優質保單。

在選擇旅綜險時,Smart智富保單評選評審團建議優先考量2大重點:
1.海外突發疾病有無包含急診費用
2.利用海外特定地區係數加成提高醫療費用

對於理賠條件,則要特別注意以下5個問題,以避免「看得到吃不到」的問題:
1.理賠效率佳。有部分產險公司提供了快捷理賠,加快申請作業。例如本次入選的明台產物新旅遊綜合保險,班機延誤啟動理賠的時間點為3小時,只要超過就可以啟動理賠機制,保費也相對便宜。
2.確認行李延誤或損失理賠細節。多數產險公司行李延誤啟動理賠的時間落在4∼6小時,理賠方式分為「定額」跟「實支實付」,前者賠償固定金額,後者則依行李延誤所產生的額外開銷而定,不過不是有開銷就一定理賠,產險公司會逐項審查,必須要舉證買的物品是合理且必要性。
3.海外突發疾病醫療,是否既往症不賠。許郁氛解釋,海外突發疾病的定義是,被保險人出國不是以海外醫療為目的,且這項疾病在契約生效前180天或90天以內(依各家保險公司條款規定),在國內未曾接受治療,比如說盲腸炎、食物中毒等,若是因既有的病症在國外發病就醫,海外突發疾病醫療就無法理賠。
4.若無健保核退證明,理賠金額打7折。出國旅遊有因突發疾病或意外住院,回國申請理賠時,部分產險公司會要求先向健保局申請「自墊醫療費用核退」,不足的費用再向產險公司申請理賠。若未先向健保申請核退,就直接申請理賠,理賠金額會依實際支出費用打7折。但本次入選的華南產物旅行綜合險與南山產物旅行平安綜合保險,因為即使有健保核退,給付也不會打折而獲評審團青睞。
5.理賠文件要拿「保險公司+1」的份數。在國外出險回國申請理賠時,收據、診斷書張數很重要,因為若是正本理賠的公司,個人險如傷害醫療險等、旅綜險都各需1張,若還需至健保局申請核退,至少要3張收據或診斷書。因此李安昇提醒,在投保旅綜險之前要看清楚理賠需要的文件,建議以「保險公司+1」份為基礎,以利申請理賠。

歸納投保重點及理賠眉角,本次旅綜險評選最受到推薦的3張保單及推薦理由為:
1.南山產物旅行平安綜合保險:推薦理由(1)海外突發疾病醫療保障範圍包含住院、門診、急診,保障完整;(2)是所有產險公司中唯一回國後還可繼續治療的保單;(3)海外特定地區加成部分,歐洲地區是所有產險公司唯一加成300%的保單,是民眾歐洲旅遊的首選。
2.明台產物新旅遊綜合保險:推薦理由(1)基本保障完備,旅程延誤3小時就啟動理賠,保費也相對便宜;(2)海外特定地區醫療給付沒有加成,但去醫療開銷較低的地區,如東南亞區域,是值得考慮的保單,需注意的是,若未先向健保申請核退,就直接申請理賠,理賠金額會依實際支出費用打7折。
3.華南產物旅行綜合險:推薦理由(1)保障超值,海外特定地區係數有加成、海外突發疾病醫療有包含急診、行李損失常見的物品幾乎都會賠;(2)若未先向健保申請核退,就直接向產險公司申請,理賠也不打折。

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