新年目標是減肥?還是存一桶金?小資女月存55%薪,SMART五字原則你也做得到

撰文者廖義榮
作者擁有國際理財規劃認證CFP證照,是專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,公益/私益信託設立諮詢,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,聯絡信箱:jose.b123@gmail.com
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新年目標是減肥?還是存一桶金?小資女月存55%薪,SMART五字原則你也做得到

又是一個年度的開始,你會在新年許下新的願望嗎? 根據美國網站Offer.com的報導,美國人最常許的願望是:運動減重38%、存錢37%、旅遊24%、找到新工作、興趣嗜好12%、交到新朋友11%、找到愛情7%、其他3%,2019年在個人財務上,你又列出了什麼樣的願望清單?

在多年來協助客戶做個人家庭的財務諮詢中,我逐漸體會出一件事情:會不會存錢、能存下多少錢,跟你現在賺多少錢沒有必要關係。我們常看到年收入接近400萬的家庭,平常也沒有儲蓄的習慣;反而是月薪37, 000元的小資女,一個月可以存的下20,000元做投資。如果你的收入高,當然有可能存下更多錢,但是如果你沒有把現在收入的一部分用來做儲蓄、把為未來做準備當成一種習慣,即使你收入高,還是有可能是月光族:工作多年還是窮忙,沒能累積下多少資產。

新的一年的開始,趁機檢視一下自己與家庭的財務狀況,看一下個人與家庭的資產負債表:過去累積了多少的淨資產? 在扣除負債後,你的資產是增加還是減少? 如果狀況不是很理想,你可以嘗試為明年訂一些改善的目標,不過在訂定這些新年的願望時,有些人可能會犯下這樣的錯誤,例如:

1.設定了不容易達成的目標
例如:因為每個月都存不下錢,因此下定決心今年一定要減少所有非必要的支出:健身房、線上遊戲等都要停掉。但是一陣子過去了,你才發現這樣的目標實行起來蠻困難的,因為有些支出還是有必要的,因此最好還是透過記帳後,整理出各類支出後,再來看是否那些項目需要調整或刪除。

2.設定了模糊的目標
因為討厭到了月底就口袋空空的日子,因此你訂下今年我要開始存錢的目標,但是沒有仔細的再去規劃,你也不知道自己可存下多少錢、怎麼做才能讓你存的下錢,這些都需要你花時間再做進一步的規劃。

3.設定了不切實際的目標
因為信用卡刷卡太多,因此今年的目標是:我絕對不要再使用信用卡。事實上該檢討的是你的用錢習慣,你沒有計畫性的花費才會亂花錢,信用卡只是支付的工具之一。

但是要怎麼做,才能讓自己的願望真的付諸實現?

1.讓改變對你變得有意義
如果你的願望只是隨機閃過的一個念頭,你沒有深入的去探究它,你不會去察覺:為何你需要做這樣的改變,這種可有可無的目標是不可能實現的。如果改變的動機不夠強烈,你也不可能把它付諸實現。

什麼讓你有強烈的動機想要改變? 是到了月底戶頭只剩下不到1,000元,連吃個泡麵都會猶豫、要選最便宜的、口袋空空的窘境,才會促使你想要擺脫月光族的現況? 還是當你在檢視你的資產負債表時,發現每年的收入幾百萬,但是淨資產只有戶頭的幾十萬存款,基金、股票這些投資資產也只有一點點時,才會讓你驚覺工作多年收入不少、生活過的優渥,但是你也是另外的一種月光族:因為你也是賺多少就花多少,沒存下什麼錢。

當你檢視你的財務現況,思索你需要做什麼改變,為什麼你想做這樣的改變? 這時候許下的這些願望,對你才會有意義,你才會有動機把這些願望付諸實現。

2.建立明確的行動計畫
當你訂下一個目標時這個目標必須是符合SMART原則,目標必須是:
1. Specific 特定的。
2. Measureable 可衡量的。
3. Attainable 可達成的。
4. Relevant 有相關的。
5. Time Table 有完成時間表。

除此之外,你必須把一個大的目標變成是可以付諸行動的小計劃,例如你的目標是今年每個月要存下錢來做投資,這時候你可以把這目標細分為:
檢視支出,知道錢都花到那裡去了→減少或刪除不必要的支出→找出每月可用來投資的錢最多是多少。

要知道你的錢花到那裡去,你必須記帳。如果你以前沒有記帳的習慣,你也可以利用記帳軟體App來記帳2、3個月,來了解你的錢都花到那裡去了。有一個App:哈啦Money記帳:可以用講的輸入,也可以用掃描電子發票的QR Code,就可自動輸入你所購買的物品項目名稱、金額等,當然也可以用鍵盤輸入。當你輸入完一個月的資料後,可以把資料匯出成Excel檔案,再把各項支出整理成食、衣、住、行、育、樂等等大項目。你就可以看到每個項目的花費是否合理,如果那一個項目花費太高的,可以再看是那個支出是否可以降低,甚至刪除掉。

3.讓你的改變進度看的見
有的時候你要做這些減少支出、記帳等等這些的改變,過程都要花上一段時間,在目標還未完成前,這些過程做起來有時會覺得是漫長、沒有成果的。要讓它變得不再那麼無趣、公式化,你可以讓你這些小小的改變讓它看的見,用這些小的成果來激勵你自己繼續走下去。

例如你的月收入42,000元,原本是月光族,後來透過記帳、整理支出後,每月開始存下3,000元。之後每月存的錢慢慢增加,而收入也因為你創造了其他收入,也有了小幅度的成長。這些的變化你可以畫出一張像以下的收入支出儲蓄的變化圖,貼在你看的到的地方,每個月收入、存款增加,都可以在上面多註記上一筆。你的改變也許不大,但是看到儲蓄金額是逐步在上昇的,雖然只是小小的改變,但是它對你將是一種溫馨的鼓勵,讓你有動力持續做下去。

有一次一位年輕朋友來找我做財務諮詢,她年紀輕輕,講話卻很有智慧。她說人一定要被戳到痛處,才會想改變。她是因為在轉換工作當中,花了6個月才找到下一份工作,中間沒收入,卻發現自己戶頭的錢愈來愈少,讓她很沒有安全感。因此情況好轉後,就想要開始存錢。她說有錢代表的是自由,當你有財務準備時,你可以有選擇的自由:要做什麼或不做什麼,但是當你沒錢的時候,你就沒得選擇了。

很多的改變都需要財務作支撐,所謂的財富自由,不是你不用工作就會有收入,而是你平常就會把收入的一部分用來做儲蓄、投資,讓你多累績一些淨資產,當你人生想要做何改變時,財務資源都是充裕的,不管是轉換工作、出國再充電…等等目標,多一些準備就會讓你以後多一份選擇的自由,新的一年,也許你可以許下一個願望,把存下第一桶金當成目標。


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