又是一個年度的開始，你會在新年許下新的願望嗎？ 根據美國網站Offer.com的報導，美國人最常許的願望是：運動減重38%、存錢37%、旅遊24%、找到新工作、興趣嗜好12%、交到新朋友11%、找到愛情7%、其他3%，2019年在個人財務上，你又列出了什麼樣的願望清單？
在多年來協助客戶做個人家庭的財務諮詢中，我逐漸體會出一件事情：會不會存錢、能存下多少錢，跟你現在賺多少錢沒有必要關係。我們常看到年收入接近400萬的家庭，平常也沒有儲蓄的習慣；反而是月薪37, 000元的小資女，一個月可以存的下20,000元做投資。如果你的收入高，當然有可能存下更多錢，但是如果你沒有把現在收入的一部分用來做儲蓄、把為未來做準備當成一種習慣，即使你收入高，還是有可能是月光族：工作多年還是窮忙，沒能累積下多少資產。
新的一年的開始，趁機檢視一下自己與家庭的財務狀況，看一下個人與家庭的資產負債表：過去累積了多少的淨資產？ 在扣除負債後，你的資產是增加還是減少？ 如果狀況不是很理想，你可以嘗試為明年訂一些改善的目標，不過在訂定這些新年的願望時，有些人可能會犯下這樣的錯誤，例如：
1.設定了不容易達成的目標
例如：因為每個月都存不下錢，因此下定決心今年一定要減少所有非必要的支出：健身房、線上遊戲等都要停掉。但是一陣子過去了，你才發現這樣的目標實行起來蠻困難的，因為有些支出還是有必要的，因此最好還是透過記帳後，整理出各類支出後，再來看是否那些項目需要調整或刪除。
2.設定了模糊的目標
因為討厭到了月底就口袋空空的日子，因此你訂下今年我要開始存錢的目標，但是沒有仔細的再去規劃，你也不知道自己可存下多少錢、怎麼做才能讓你存的下錢，這些都需要你花時間再做進一步的規劃。
3.設定了不切實際的目標
因為信用卡刷卡太多，因此今年的目標是：我絕對不要再使用信用卡。事實上該檢討的是你的用錢習慣，你沒有計畫性的花費才會亂花錢，信用卡只是支付的工具之一。
但是要怎麼做，才能讓自己的願望真的付諸實現？
1.讓改變對你變得有意義
如果你的願望只是隨機閃過的一個念頭，你沒有深入的去探究它，你不會去察覺：為何你需要做這樣的改變，這種可有可無的目標是不可能實現的。如果改變的動機不夠強烈，你也不可能把它付諸實現。
什麼讓你有強烈的動機想要改變？ 是到了月底戶頭只剩下不到1,000元，連吃個泡麵都會猶豫、要選最便宜的、口袋空空的窘境，才會促使你想要擺脫月光族的現況？ 還是當你在檢視你的資產負債表時，發現每年的收入幾百萬，但是淨資產只有戶頭的幾十萬存款，基金、股票這些投資資產也只有一點點時，才會讓你驚覺工作多年收入不少、生活過的優渥，但是你也是另外的一種月光族：因為你也是賺多少就花多少，沒存下什麼錢。
當你檢視你的財務現況，思索你需要做什麼改變，為什麼你想做這樣的改變？ 這時候許下的這些願望，對你才會有意義，你才會有動機把這些願望付諸實現。
2.建立明確的行動計畫
當你訂下一個目標時這個目標必須是符合SMART原則，目標必須是：
1. Specific 特定的。
2. Measureable 可衡量的。
3. Attainable 可達成的。
4. Relevant 有相關的。
5. Time Table 有完成時間表。
除此之外，你必須把一個大的目標變成是可以付諸行動的小計劃，例如你的目標是今年每個月要存下錢來做投資，這時候你可以把這目標細分為：
檢視支出，知道錢都花到那裡去了→減少或刪除不必要的支出→找出每月可用來投資的錢最多是多少。
要知道你的錢花到那裡去，你必須記帳。如果你以前沒有記帳的習慣，你也可以利用記帳軟體App來記帳2、3個月，來了解你的錢都花到那裡去了。有一個App：哈啦Money記帳：可以用講的輸入，也可以用掃描電子發票的QR Code，就可自動輸入你所購買的物品項目名稱、金額等，當然也可以用鍵盤輸入。當你輸入完一個月的資料後，可以把資料匯出成Excel檔案，再把各項支出整理成食、衣、住、行、育、樂等等大項目。你就可以看到每個項目的花費是否合理，如果那一個項目花費太高的，可以再看是那個支出是否可以降低，甚至刪除掉。
3.讓你的改變進度看的見
有的時候你要做這些減少支出、記帳等等這些的改變，過程都要花上一段時間，在目標還未完成前，這些過程做起來有時會覺得是漫長、沒有成果的。要讓它變得不再那麼無趣、公式化，你可以讓你這些小小的改變讓它看的見，用這些小的成果來激勵你自己繼續走下去。
例如你的月收入42,000元，原本是月光族，後來透過記帳、整理支出後，每月開始存下3,000元。之後每月存的錢慢慢增加，而收入也因為你創造了其他收入，也有了小幅度的成長。這些的變化你可以畫出一張像以下的收入支出儲蓄的變化圖，貼在你看的到的地方，每個月收入、存款增加，都可以在上面多註記上一筆。你的改變也許不大，但是看到儲蓄金額是逐步在上昇的，雖然只是小小的改變，但是它對你將是一種溫馨的鼓勵，讓你有動力持續做下去。
有一次一位年輕朋友來找我做財務諮詢，她年紀輕輕，講話卻很有智慧。她說人一定要被戳到痛處，才會想改變。她是因為在轉換工作當中，花了6個月才找到下一份工作，中間沒收入，卻發現自己戶頭的錢愈來愈少，讓她很沒有安全感。因此情況好轉後，就想要開始存錢。她說有錢代表的是自由，當你有財務準備時，你可以有選擇的自由：要做什麼或不做什麼，但是當你沒錢的時候，你就沒得選擇了。
很多的改變都需要財務作支撐，所謂的財富自由，不是你不用工作就會有收入，而是你平常就會把收入的一部分用來做儲蓄、投資，讓你多累績一些淨資產，當你人生想要做何改變時，財務資源都是充裕的，不管是轉換工作、出國再充電…等等目標，多一些準備就會讓你以後多一份選擇的自由，新的一年，也許你可以許下一個願望，把存下第一桶金當成目標。
{DS}