工作賺了一些收入後，首要面對的問題是如何運用金錢來處理各種問題。大部分會分為生活所需、慾望滿足、未來儲備這三個面向。但我們人天生的傾向是享樂為主，沒有強大的制約下錢很容易在不知不覺中花光，特別是在慾望滿足這面。也因此絕大部分省錢方法，多數為節制慾望而生。所謂慾望類支出，是就算沒有，也不會影響到生活基本需求。
我們怎麼定義基本需求與慾望這兩者呢？以衣服來說，假設一個人每天需要一套衣服，那衣櫃裡每季要有5~7套的衣服可供輪流替換，目前的氣侯來看四季並不分明僅考慮冷熱季節交替，大概一個人有15套左右的衣服可供穿搭，已可滿足整年度的服裝需求，超過15套的部分則稱為慾望。「有」可以提升生活的質感，「沒有」也不至於造成生活困難。
從這個解釋的角度來看，減少非必要慾望支出是種合情合理的作法。生活中很多時候都是為滿足慾望而不是維持生活，主要原因在於社會已經從物質貧困轉為物質過剩。若仔細分析生活中的每一個支出，就可以得出維持生活所需並沒有想像花費高的結論。坊間有許多記帳的輔助工具，只要各位朋友挑一套記帳的系統確實的將各項支出列在其中，一年後再檢視就可以看出自己的支出狀況：哪些是必要、哪些是非必要都能一目了然。
錢省下來後，接下來怎麼運用？一開始我們談到「未來儲備」，總不能只考慮當下的問題而忽略的未來準備，特別是某些時候需要一筆大資金，若沒事先準備要拿出錢是很困難的。
各項「未來儲備」項目中，有一個特別重要但也很多人不願意的，就是「買房」資金。在現今的環境中，買房是一項重大的支出決策，另外一種戲謔的說法是成為「屋奴」。意指買了房子後一輩子便賣身給銀行，下半輩子的慾望開銷也都被迫捨棄。
當然許多人考慮到這一筆支出龐大，光想到數字就讓人喘不過氣來，於是就放棄購屋的規劃轉而改用「租屋」的方式來取代需求。認為這樣多出來的資金可以有更好的規劃。
更好的規劃是事實？還是藉口？
關於這一點是有爭議的，我們可以來想想幾個問題：
1.更好的規劃是一種想像，還是真有其事？若是後者便屬於資金最大化的利用，主要的原因在於考慮同一筆資金的效用，短期放在買屋上的效用低於其他規劃的效用。這屬於合理的資金配置。但若是將資金拿去滿足更多的慾望則屬於無效的規劃。
但周邊的例子來看，通常以租代買後所省下的金錢，仍以慾望支出的形式流失，鮮少看到有其他更好的用途。這樣一來，以租代買就只是個逃避的藉口。
2.無法儲備買屋資金的的深層原因是什麼？房價貴是一個主因而且是已存在許久的事實，既然事實擺在眼前那能不能向這個事實妥協後尋找其他的突破點？例如說一定要買在大安區嗎？一定要靠近捷運嗎？一定要旁邊是明星學區嗎？一定要在台北市嗎？先將所有的原因列出後，再檢視看看有哪一個原因是一定不能妥協的？不能先求有再求好嗎？第一次就要買精華區？
為什麼「買房」這件事情，需特別思考？這是因為「房屋」它是一種「基本需求」（PS：兩間房子以上的不在討論之列）、是一種「家庭的期待」、是一個遮風避雨的場所。當家庭成員分散各地時凝聚向心力的地方便是所謂的「家」，故房屋不僅是一個物品，也承載許多情感。
英文考試常見題目就有一題解釋Home 與 House 的不同。House 單純就只是一個房子，不帶任何的回憶與情感，如同旅館一樣。而Home 除了房子外更重要的，是一個家庭共同的回憶場所，所有的成長點滴與情感都包含其中。
除情感的觀點外，從財務的角度來看，股魚是支持買屋的那一方。在買房的過程中就程度上等於是「存資產」的過程：存下的資產越多，財務狀況也相較穩固。絕大部分人最成功的理財行為通常是「買房子」，拒絕買房相當於是將自己排除在一條理財投資成功的容易道路之外。但要衡量自身的財務狀態、買進可負擔的房產，買屋能力的評估方式在網路上有很多資料可以參考。
買屋與租屋兩者的差異在於「結局」不一樣。買屋貸款繳清後擁有「房屋所有權」而租屋只有「使用權」。所有權表示擁有處份、移轉與借貸的權力，擁有者可以選擇將房屋給他人繼承或是直接處份取回資金，租屋者只能在合約時間內使用，不論中間繳交多少資金均無法從房屋獲得任何好處。如同開店時店面不是自己的，屋主要調高租金或是要求分配經營利潤時只能接受或離開。
錢進資產是改變命運的準則
既然是買房是一種資產買進的行為，當然需要妥善的評估、買進能力範圍內的物件（跟買股票一樣，手上有多少閒置資金便買進多少個股，不要超額買進造成財務困難）。我們可以因為暫時的資金考量以租屋取代買屋，但必須強調這是一種暫時性行為。待收入增加後仍需要考慮「購屋置產」，莫讓自己為他人做嫁，多年後卻仍是一無所有。
不要忘記唯有將資金投入「資產」內，才能真正的富足人生。資產為零者，一生都只是幫他人打工，豐富了他人的資產卻落得兩手空空。
「窮人花錢買耗材、富人花錢買資產」
百貨週年慶時會發現有錢人大多會趁此時有大幅折扣才買進珠寶、手錶等貴重且保值的商品，而一般人則是搶著購買保養品。買進的邏輯不同會大大的影響未來資產幅度差異。
不要老是在年輕時逃避資產累積的問題，用「其實這樣的生活很不錯」來自我滿足，現代人壽命越來越長的狀況下，老年怎麼好好的生活是個不得不面對的課題，想參加政府的以房養老計畫，若自己手中沒有「房產」恐怕也不符合資格。省下來的錢改買年金產品或是投入報酬率較高的商品，這是個好想法，但真有實際執行嗎？「執行」這件事主控權始終都在自己，是逃避還是真有執行？也只有自己才知道囉。
作者簡介_股魚
專業投資人，不定期在各財經媒體發表專欄文章。深耕於財報投資領域，堅持不看盤是投資方式也是一種生活態度。出身於散戶，瞭解散戶常見的投資問題，透過教學互動的過程持續推廣投資理念。
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