「效率理財與生活」
效率理財王，大學保險系畢業，但沒當過一天保險業務員。喜歡旅行、閱讀、關懷流浪狗。
部落格2011年成立，累積200多篇理財文章。三大主題：應備存款、指數化投資、純保險。針對上班族一生會遇到的理財問題：存退休金、醫療費、買房、買車、旅遊等，推廣「投入最少的時間、金錢」，達成「最有效率」的投資成果及保險保障。
節省下來的時間與金錢，留給更重要的家人及自己。截至2018年止，與太太共同旅遊10個國家，包括21個城市，最遠的是冰島。
官方網站：http://selfinsurance1911financenote.blogspot.com/
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國人平均餘命約80歲，但是你依法只能工作到65歲。沒有工作收入，但是有生活費支出的期間，平均至少15年（80歲減65歲=15年，如果你剛好符合平均壽命的話），該怎麼理財呢？當然要靠有工作收入的那幾年，預先存下來。先說明幾個試算的原則。
原則1：儲蓄100萬放銀行，其他存款都投入自己的證券戶。
先預留100萬元儲蓄在銀行，(1)20萬的自己住院醫療費；(2)20萬的應急資金；(3)60萬的2年必要生活費。要注意的是，這裡說的就是單純的儲蓄：任何時候提領，本金100%不會損失。不是未滿4年解約會虧本（但是賣給你的理專會拿到高額佣金）的儲蓄險，或者其他雜七雜八的理財工具。然後，幫自己開一個證券帳戶，其他的存款都單筆投入證券戶，採用指數化投資買股票（也可以分散於連續十個月，分批投入）。
本文舉例是以55歲、60歲、65歲開始投入。若能更早投入，結果會更好。
原則2：滿65歲前，只進不出，不得動用。且每年拿到的現金股利，要滾入再投資。
有工作能力時，要靠每月的薪資收入來當生活費。滿65歲前，絕對不能動用這些股票。而且，從投入第一筆錢開始，到65歲止，持股每年分配的現金股利（也稱股息），都要滾入再投資買股票。為什麼？
因為，股息滾入再投資，才能創造錢滾錢的複利效果。就像銀行定存，利息滾入再定存，把本金越存越大一樣。如果股息領出來用，那本金就不會增加，只有單利的效果。
原則3：65歲之後，每年從持股總市值中，提領當年的總報酬（價差+現金配息）。
滿65歲之後，達到國內法定退休年齡，已經不能靠著工作收入來換取生活費，此時才可部分提領這筆錢。注意，不可以全部一次拿出來用哦。所謂部分提領，是從這筆你的總資產裡面，將每年的總報酬（價差+現金配息合計）提領出來使用。比如，持股市值是1千萬，今年總報酬6%，那就從裡面提領60萬出來用（1,000萬*6%=60萬）。等於是本金不動用，只把增值的部分領出來，如此一來，會有永遠領不完的退休金。
依照上述原則，分別試算單筆投入800萬、500萬、200萬，直到65歲的結果，我們用「老華」為主人翁舉例，如下表所示：
分析1：55歲開始單筆投入500萬元，65歲之後，每月可提領4.5萬。
在年化報酬率6%的情況，55歲單筆投入500萬元，然後就放著不動，每年只要將現金股息滾入再投資，除此之外什麼都不必做。這筆錢到你65歲時，累積持股市值可以變成895萬元。這時候才可以部分提領動用。如何部分提領呢？提領總報酬。總報酬的兩個來源，分別是價差及配息。具體作法就是，變賣股票及提領股息。
(1)把持股超過本金的部分，股票變賣成現金。
比如，持股市值變成920萬元，那就變賣25萬元的股票，讓本金維持895萬元就可以了（920萬減895萬=25萬）。
(2)此外，65歲之後，每年的現金股息不必滾入再投資，直接拿來當生活費。
比如，配息20萬元，加上前面舉例的變賣25萬元股票，總報酬就是45萬元（20萬+25萬=45萬）。因此，在年化總報酬6%的情況之下，每年可提領的「總報酬」（價差+配息），大約是53.7萬（持股市值895萬*6%=53.7萬）。每年有53.7萬可用，換算每個月大約是4.5萬（53.7萬/12=4.48萬）。退休後每個月有4.5萬可以用，這金額，比許多在職上班族領的月薪還多了。
(3)每年提領上限為54萬。
要注意的是，配息加上市值變賣的提領金額，合計不能超過持股市值的6%。以本例而言，就是大約54萬。比如，當年度股市大漲，市值「增值」超過100萬，不可以將100萬的股票增值全部變賣。變現的金額與配息合計，上限就是54萬，不能更多。
為什麼要訂提領上限？因為，不可能剛好每年總報酬都是6%。總會有的年度高於6%，有的年度低於6%，甚至是負報酬的。多的錢繼續放在股票戶頭，做為表現不好年度的緩衝準備金。
(4)每月提領4.5萬，用不完怎麼辦？
這是個好問題。其實，如果懂得分辨什麼是需要，什麼是想要，一般人每個月的必要（需要）生活費，應該都低於4.5萬。那麼，沒用完的當年生活費，該怎麼做呢？你可以把它存起來，一樣當成將來股市表現不好年度的緩衝準備金。也可以繼續滾入再買股票，讓持股市值變得更多。或者，把它捐出去，給各種合法立案的公益組織、弱勢孩童等。
分析2：6%年報酬，60歲、65歲才開始投入500萬。
如上表一，中間藍色字體那一列，一樣是單筆投入500萬元，但延後至60歲才開始投入，65歲起，每月可提領金額為3.3萬（持股市值670萬）。如果是65歲才開始投入，由於沒有時間累積複利效果，每月可提領金額為2.5萬（持股市值500萬）。以上試算可以看得出來，及早投入，累積的持股市值會比較多，每月提領金額當然也會跟著多。
分析3：7.5%年報酬的總市值與提領金。
前面的分析，是假設將來長期年化報酬6%的情況。這還是保守估計。因為，事實上，台灣50（0050）成立以來，12年半的年化報酬為7.5%。那麼，如果是符合過去歷史績效的7.5%年報酬，結果會怎麼樣呢？我們來試算看看。
(1)如上表一的下半部，如果55歲起單筆投入500萬元，65歲之後，每月可提領6.4萬（持股市值1,030萬）。
(2)如果60歲起單筆投入500萬元，65歲之後，每月可提領4.5萬（持股市值718萬）。
(3)如果65歲才單筆投入500萬元，由於沒有時間累積複利效果，每月可提領3.1萬（持股市值500萬）。
至於單筆投入800萬元、200萬元的試算結果，都在上表一，請自行參考。