存「0050零股」,退休後月領4萬!30K小資族如何辦到?靠「生命週期理財法」

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本文介紹,人生不同的生命週期,該做哪些不同的理財行為?

什麼是生命週期理財呢?

簡單來講,就是配合你的生命週期,不同的人生階段,採用不同的理財方法。

比如說,有工作收入的時候,要存錢+投資﹔沒工作收入(退休)之後,沒有錢繼續投入了,這時候的理財行為,就是提領自己之前存的錢。

運用之前文章介紹過的333理財法,存滿3桶金之後,你應該有能力可以把每月收入的2/3拿來投資。這個投資的錢,可以說是你正在一點一滴,打造自己的個人資產水庫。

「有工作收入」的時候,都是累積期

現代人,絕大多數開始工作的年紀,是在高中職畢業(年滿18歲)至碩士畢業(年滿25歲)間。18~25歲投入職場,以法定退休年齡65歲來看,分別可以工作47~40年。

這段長達40年的期間,應該每個月將薪水的1/3~2/3,投入到你的個人投資水庫,採用指數化投資(存股票)。

比如,月入3萬元的人,每個月投入1~2萬元,買台灣50(0050)的零股﹔月入4萬5千元的人,每個月投入1萬5千元~3萬元,買台灣50(0050)的零股。

有工作收入的期間,生活花費來自每個月的薪水就好,緊急預備金還有買車買房計畫性的花費,都已經利用3桶金存起來了,你的個人投資水庫的部位,完全不會動用到。

領薪水的每年、每個月,就把薪水的一小塊,投入這個大水庫中,直到不再工作為止。這就是你的資產累積期。

「沒工作收入」之後,進入提領期

退休之後,沒有工作收入了,這時候的生活費來源,就不再是薪水,而是之前自己存的錢:每年從你的個人資產水庫,提領一小桶水出來,當成生活費。

比如,每月基本生活費要2萬,那領24萬就足夠了(2萬 x 12月=24萬)。其他的資產,就繼續放在指數型投資工具中,讓它去賺取市場報酬

存錢的過程,稱之為累積期﹔而不再累積,開始領錢的過程,稱之為提領期。如下圖所示(圖表可點擊放大):

上圖舉例的,是累積期時,每年投入12萬元(每個月存1萬元),連續累積20年,在年化報酬率8%的工具之下,可以累積成市值約590萬元的個人資產水庫。

這都是你的錢。隨便你怎麼使用,不必綁約,不會被刪減,不用怕政府破產。

等你退休之後,可以每年從中提領總市值的8%,來當生活費。也就是一年約47萬(590萬 x 8%=47.2萬),相當於每月3萬9千元(47萬/12個月=39,166元)。

建議搭配領不完的退休金這篇文章一起看,每個人都可以打造自己取之不盡、用之不竭的個人資產水庫。

注意事項

1.單筆+分期,可同時進行

有閒錢就投入水庫中,分期投入或單筆投入都可以,水庫裝的水越多越好!

2.假設沒有其他退休金,完全靠自己準備

公務員,福利很可能會被刪減(過去10年已經發生過至少2次);民間勞工的勞保、勞退,少子化趨勢不變之下,如果費率不調整,會不會破產?沒有人可以確定。

所謂靠山,山會倒﹔靠人,人會老﹔靠自己最好。退休準備這種事,要做最壞的打算:完全靠自己。如果這樣你都足夠退休生活,那假如可以拿到公保、勞保、勞退、國民年金……等,就當作額外的零用錢吧。

有零用錢,固然很好;沒零用錢,也足夠基本生活花費。我是用這樣的態度,打造自己的資產水庫。

3.假設沒有其他收入來源

像是子女孝養金、房租收入、繼承遺產等,跟上述退休金一樣,要假設都沒有。全部都靠你自己,還有足夠生活費。有其他收入,都算是額外多加的。

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本文獲「效率理財王」授權轉載,原文:投資2-01 生命週期理財01:個人資產水庫的累積期+提領期

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