揭大富豪世世代代都有錢的祕密:他們的小孩,從來不知道「父母多有錢」

撰文者廖義榮
作者擁有國際理財規劃認證CFP證照,是專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,公益/私益信託設立諮詢,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,聯絡信箱:jose.b123@gmail.com
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揭大富豪世世代代都有錢的祕密:他們的小孩,從來不知道「父母多有錢」

上次我們談到《原來有錢人都這麼做〈The Millionaire Next Door〉》這本書,書中講到美國真正的富人如何累績淨資產,但是其實它也是很好的子女教養的參考書,如何教出經濟獨立,而非啃老族的下一代也是本書的重點之一。

根據報導:美國家族企業研究機構調查,家族企業第二代成功接班的僅3成,到第三代剩1成 2,能夠傳承到第四代的更只剩3% 。麥肯錫研究報告也指出,全球「家族企業」平均壽命只有24年,其中僅約30%的企業可以傳到第二代。而台灣中小企業平均壽命只有7年~13年,也就是說很多企業在第一代手中就結束,根本不必接班。企業無法順利傳承,當然是跟很多因素有關,但是我們常說的富不過三代,這其中上一代如何教養下一代理財的觀念,子女是否有正確的理財觀念,跟他們的財富與企業能否長久持續,絕對有很大的關係。子女如果只懂得揮霍浪費,再多的財富可能一下子就被敗光了。

書中說超優理財族與超遜理財族〈超優理財族:指的是在美國財富累積的前1/4人口,超遜理財族: 財富累積的後1/4人口〉的下一代有很大的差異,超遜理財族通常會教養出超遜的下一代。如果孩子在一個高消費的家庭環境長大,金錢方面沒有限制、很少做預算與規劃、不懂節制,這些子女會沉溺在一種毫無節制、高消費的生活方式,他們賺到的收入,通常也不足以維持他們習以為常的生活型態。

超優理財族的成年子女比較獨立、自律,原因是他們在一個勤儉持家、細心規劃,與紀律良好的生活教養下成長,超優理財族的消費水平,和收入不及他們的家庭相比,他們生活更加簡樸。

你會讓你的子女無限刷卡,還是給固定的生活費?你的財富是讓子女有好的基礎,提供他們好的教育,給他們釣魚的能力。還是你只會教他們吃好魚,錢來伸手、飯來張口就好?你的子女也許沒有你的能力與機運賺到麼多錢,培養他們經濟獨立、有生產力,培養他們管理錢財、做計劃、做預算、學習投資理財,否則你有再多的錢還是不夠他們花的。

有錢人要培養出更弱的下一代,就是給他一張信用卡,子女刷了多少錢你都會幫他們付掉。比較好的方式應該是:你還是要他們做計劃、做預算,給他們固定金額的錢,如果有特別的需求,再提出申請預算。你的富有應該表現在:你能夠提供給他們更多更好的教育、資源等,讓他們以後在就業、求職上有更好的發展,在人生道路的發展上有更好的機會。而不是讓他們覺得你的錢多到花不完,讓他們從小就養成浪費揮霍的習慣。而對於金錢的正確使用,正是訓練他們走向經濟獨立自主的重要關鍵。

超遜理財族因為沒有培養子女正確的理財觀念,讓他們習慣了家裡的高消費、不做控制的生活模式。長大後自己的工作收入,不能負擔得起這種高消費的時候,超遜理財族的父母不是叫他們如何努力工作提升收入,而是在經濟上出手幫他們:為子女買房子、買名車等等,他們自己無力負擔的東西。

書中說:超遜理財族為子女擔心與操煩的事是:

1. 成年子女以為父親的財富就是他們的收入
2. 必須在經濟上資助他們的成年子女
3. 他的家人/子女會為了他的財產而爭鬥
4. 他會被指控在經濟上對某個孩子特別偏心

超遜理財族的子女通常是:
1. 被鼓勵消費而不是儲蓄投資
2. 受贈金錢者通常完全無法區分:那些財富屬於他們自己,那些屬於他們父母
3. 受贈金錢者遠比未受贈者依賴信貸
4. 受贈金錢者的投資金額少於未受贈者

因為超遜理財族的父母親教他們如何花錢,把父母當成供應魚的機器,子女在外面不用努力打拼,反正有缺少的,只要開口跟父母親要就有。父母沒有原則的提供經濟資助,因此富人的成年子女,覺得他們父母的財富/資產是他們的收入:可以拿來花的收入,因為他們常常受贈金錢。如果子女婚後找到一間適合他們收入可以負擔得起的房子,你協助他們付了頭期款,剩下的貸款他們要自己付,這是幫忙。但是你幫他們買了一戶他們負擔不起的豪宅,為了維持符合住那裡住戶的形象,你還幫他們買了名車、貴重家具等,這就是不當的溺愛了。

書中說超優理財族他們的父母並不提供經濟資助保護,提供子女經濟資助保護的下場是:成年子女收到的愈多,自己累積的愈少,拿到愈少的,累積的愈多。超遜理財族的父母,通常認為他們的子女無法憑自己的力量,去維持一個中上階級、高檔消費的生活方式,於是他們提供金錢贈與。這些錢被子女拿來維持某種生活方式的開銷,他們的子女大筆揮霍,購買象徵身分地位的商品和服務。於是富人的子女會缺少生產力,他們可能無業在家、工作有一搭沒一搭,甚至是職業學生,因為他們知道父母親常常會給他們金錢贈與,他們根本無需努力工作。

什麼是幫助子女的標準及底線?

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