透過大數據撮合放款,活化資金運用效益》P2P借貸夯,風險、報酬怎麼算?

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不全額放款給單一個人
降低無法回收風險

向親朋好友借錢,也符合P2P借貸這種「個人借錢給個人」的基本理念,但是單一個人借錢給單一個人,很容易出現借款人違約不還錢的情況,導致最後貸款人找不到借款人、拿不回資金的窘境。

但P2P借貸則不同,它雖然也是個人借錢給個人,卻不會針對單一個人做100%的投資放款,而是把資金拆分數十筆或是達數百筆,借給不同的借款人,充分達到分散投資風險、降低無法回收本金與收益的機會。也因為將資金拆分成小額借出,因此即便手上的資金不多,也能參與借貸,例如手上可能只有3,000、5,000元,也能透過P2P借貸平台投資放款,拿到報酬。

伍楊玉如指出,美國信貸投資歷史長達30年,過去10年平均收益率約在15%左右,而違約呆帳率只有3%,扣掉違約呆帳率,淨報酬率有12%,從投資的角度來看,算是一個相對穩定的報酬率。

投資P2P借貸,與全球市場、股債市及匯率等因素連動較低,因為它只跟「失業率」有關,如果失業率高,代表民眾還款能力不佳,違約風險上升。伍楊玉如以P2P借貸發展相對較熱絡的美國為例,目前失業率約在4.3%,更是16年來最低的情況。

且因屬借貸關係,借款人每月都要還款(本金+利息)予貸款人,對貸款人來說,等於每月都有固定被動資金入帳,也是一個創造現金流的好管道。

當然,透過P2P借貸平台投資放款,並不是完全沒費用,貸款人一定要付出一些成本,伍楊玉如表示,通常平台會向貸款人收取一筆費用,約在借款總金額的0.75%~1%,採內扣收取,借款人則不必再另行付款。

台灣相關法令尚不完善
遇大規模違約恐難求償

目前在台灣,已有鄉民貸、LnB信用市集等數家P2P借貸平台業者,發展仍在起步階段,但政治大學金融科技研究中心副主任謝明華指出,P2P借貸平台依隨金融科技而生,對於各國金融監管機構來說,是一個新的挑戰,目前在台灣,相關法令仍不完善,需另立新法或調整法規,保障借貸雙方權益。

另外,目前台灣人仍習慣上銀行借錢,真正透過P2P借貸平台者少、參與者有限,這也是業者必須努力突破,才能在市場立足的主因。

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