最近臉書《靠北女友》 一則貼文掀起討論，一名男子不滿交往3年的女友，至今0存款還負債，決定和女友分手，男子說他30歲，女友26，雙方交往3年了，「她非常漂亮，是那種帶出去會讓男人感到很有面子的女孩，不過讓我在意很久的點是，她至今半毛存款都沒有，還因為出去玩背了很多債」。
他考慮該結婚或直接分手，最後他在明示暗示下，女生都沒打算改變或解決問題，因此決定分手。
網友回應兩極，有人說：只是用金錢價值觀衡量對方值不值得娶的，你根本不配愛人......我是說一方不懂得理財，另一方就要幫對方理財。也有女網友回應：不，我想這不能算是對女人的要求，而是人到了一定年歲，該要有的存款、未來規劃、為自己負責的態度都必須要有的，簡單來說這些都是必須的……
這樣例子反映出：婚前意識到彼此金錢價值觀的不同，彼此討論往後如果一起生活財務如何管理，其實是很有必要的。你的另一半，找個時間坐下來討論一下：你們未來的財務安排，共同完成一個財務計畫，這對你們來講是相當好的，為未來做準備不只是在財務上，也是在心理層面契合的開始，這會讓你們的關係走得更長遠。
在財務上做好準備，不是說你們已經存了多少錢、有購屋基金等等，反而是二個人對以後的共同目標、對金錢價值觀、用錢方式的探討，彼此已經建立了共識，不只可以減少以後的磨擦，更是二個人是否可以同心協力、為共同目標打拼的基礎。做好以下幾件事情，至少你們已經可以為未來家庭的財務建立良好的基礎。
首先就是與你未來的另一半坐下來，在財務方面深入對話
1.談談你們的家庭背景、用錢習慣，建立互信互諒的基礎
談談各自成長背景，你的父母親在你成長過程中，有關金錢的對話都是什麼樣的，會為錢爭吵嗎？會亂花錢還是害怕花錢，付錢常感到有壓力嗎？也談談現在你們的用錢習慣：你是月光族嗎，或是喜歡儲蓄的人？在你決定要不要買一樣會花比較多錢的東西時，你是怎麼做決定的？你們也需要談談未來的目標、夢想，還有理想等等。
如果你發現彼此有很多差異，那也不用太驚訝，你只是在學習了解另外一個人。接著你們會創造出，一個對你們兩個都合適的模式，既然愛對方就要盡量包容對方的一切，二個人在一起討論溝通，因為互相了解包容，才能建立互信，婚後在財務議題上的衝突自然可以減少很多。
像前面靠北女友的例子，其實是二個人缺乏有效的溝通。尤其財務問題更需要提出來討論，不同的成長背景，會造就不同的金錢價值觀、用錢習慣。而這個其實不用明示暗示或猜測，可以直接提出來討論，除非是在男女朋友階段，還在思考要不要在一起，如果決定要結婚了，應該以溝通取代抱怨、以體諒來取代責備。
2.開誠布公談各自財務，為健全家庭財務建立基礎
誠實公開自己的財務，並接受你的伴侶及其所有財務問題：關於你們的收入、支出、財產和債務。因為清楚現狀，你們才能一起規劃未來。不良負債如信用卡卡債、短期信貸等，如果過多，可能都會造成賺的錢多數在付利息或貸款，無力再做儲蓄或投資，這是要盡量避免的狀況。
3.釐清婚後的財務目標，把資源投入你們都認同的財務目標
新婚夫婦常犯的最大錯誤，就是各自有不同的財務目標，因此無法齊心協力整合利用財務資源來完成財務目標。跟另一半至少列出5年內的想要完成的目標：購屋、生小孩、出國進修、念EMBA等。列出所有目標，把優先順序定出來後，就能針對你們的財務做安排。你們將能輕鬆決定，哪個需要優先投入財務資源，而這些都是雙方同意的，能降低未來可能的誤解或抱怨。
4.在投資方面建立共識，開始累積你們的淨資產
我們看過一些案例：夫妻二人收入都不錯，年收入加起來近300萬，家庭負擔也不大，但除了銀行定存約200萬外，沒有累積太多資產，也沒有固定儲蓄投資，賺得多但不一定存得多。或夫妻各自投資，先生希望利用基金、ETF做投資，取得較高報酬，太太則只放定存或儲蓄險。
諸如此類的例子，都無法把他們的財務資源做更有效率的應用，如果彼此在如何用投資，來累積資產的方式建立共識：金融工具的選擇、對投資報酬率的期望、投資管理的方式等，都有一個彼此可以接受的方式，就可以逐步朝達成財務目標的方向邁進。
5.在財務管理上，找出彼此都可接受的方式
婚後可以把財務完全整合在一起，也可以維持各自管理。完全整合就是收入匯入一個銀行帳戶，支出也是由這帳戶支應。另一種方式是分開帳號，收入各自管理，但即使沒有合併帳戶，也應該開立一個共同帳戶，將各種公共開銷如房租、水電、管理費等，將每個人應該負擔的金額存入此帳戶。
至於以後財務如何管理，彼此也應有共識：是歸一個人管理，還是一起管理？婚後初期，你們應該建立記帳的習慣，把每一類的支出比例找出來，控管支出，同時也不要忘了提撥一定比例收入做儲蓄投資。
多數人可能都是合併帳戶，但也有部分人採分開帳戶，不過即使是各自收入分開管理，你們也該討論出彼此的共同財務目標，及如何為這些目標做準備。每月除了公共開銷，各自還應該提撥一部分收入，進入一個聯名帳戶來做儲蓄與投資，來完成這些財務目標。
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作者簡介_廖義榮
作者擁有國際理財規劃認證CFP證照，是專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務，公益／私益信託設立諮詢，及在企業推廣EAP員工協助方案：員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師，員工理財規劃諮詢，或個人/家庭理財規劃諮詢，聯絡信箱：jose.b123＠gmail.com。
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