現任《聯合理財網》及《Yahoo奇摩》專欄作家與自由媒體工作者，擔任多家財經與醫療保健雜誌、手機APP新聞台的特約撰述，並從事相關文章與書籍的寫作。著有《聰明使用信用卡》、《理財專員不告訴你的40件事》、《好險，你一定要知道的保險知識》以及《聰明買對健康險》共13本書。
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也許，讀者會說：「如果沒有準備充足的長照費用，也沒有多餘預算去買任何商業保險，那我該怎麼辦呢？難道要坐以待斃嗎？」當然也不是，個人認為讀者至少可以做以下兩大準備：
準備一、儲存健康
所謂「為健康存老本」，可以分為兩大部分，其一是先了解老年人最常發生的疾病與醫療費用項目與金額，才能預先透過購買相關健康險的方式，存好醫療費用老本；其二則是從預防醫學的角度，達到釜底抽薪的效果──只要身體健康，就不會有相關醫療花費。
這是因為，隨著疾病的發生、惡化，最終造成殘障與失能，退休銀髮族會花的醫療相關費用，就不只是就醫（門診或住院）的費用，還會增加長期照護方面的開銷。
根據2015年「高齡社會白皮書（核定本）」的統計，真正失能的長輩只佔老年人口的16.5%，而健康與「亞健康」的長輩則佔老年人口的83.5%。所以，如果能夠儘量延緩步入疾病、殘障與失能的時間，所準備的退休金，就不會花在住院、手術、治療，甚至是花費最高的長照費用上。
正因為「退休後不健康的花費，將會比身體健康時多很多」，而在自己年輕的時候，就讓自己「健康一些」，恐怕才是降低老年之後的長照風險及費用，最「釜底抽薪」的好方法！也就是說，趁自己還年輕之際，就及早進行體能的鍛練與身體的保養，才能讓自己在退休後，可以「不靠他人協助就可以順利生活」。
想必讀者都有聽過，北歐的芬蘭，老年人「死前兩週才臥床」。儘管這並非事實，卻是北歐各國希望達到的終極目標。據了解，北歐國家將多數預算投入前端的健康促進，採取預防性照護措施，而非生病後的長期照護。
正因為想要讓銀髮族能夠「尊嚴老化」，它們的普遍目標是：「平均臥床時間只有兩週」，也就是臨終前的14天，才過著「臥床的日子（許多人是插著鼻胃管餵食三餐，靠氣切管呼吸，以尿管、尿布處理民生大事，甚至躺在床上無法溝通言語；狀況好一些的，可下床但要人攙扶，出門得坐輪椅，一直到離世那一日）」。
以丹麥、芬蘭為例，為了讓老人們「在地成功老化」，便運用了政府、社區、大學…等的各種資源，提供他們運動及營養諮詢，甚至還有個人化的運動處方，以訓練肌力並培養生活自理的能力。
事實上，老年人的訓練，雖然可以一定程度地降低老年人失能及臥床的時間，但如果要大幅降低死前臥床的時間，恐怕還得從年輕時就開始。這是因為根據醫師等專家的說法，假設年輕就不愛運動，就很容易成為「三高（高血壓、高血脂及高血糖）候選人」，一旦放任這樣的情形不管，恐怕還沒有屆臨退休，就因為長期三高所導致的腦中風，而早早出現失能或失智、需要他人長期照護的狀態。
準備二、儲存人脈
但，也許讀者會說：「假設身體已經處於『三高』狀態，預存健康存摺這個方法早已來不及時，那又該怎麼辦呢」？對此，個人認為「已來不及儲存健康存摺」的人，最起碼可以從現在開始，預先儲存「優質的人脈」。
個人甚至認為，就算替自己準備好了金山、銀山，此生吃穿不愁，還是需要老友及老伴的陪伴。特別是如果退休金準備得還不足，那麼，及早建立與他人的「聯結」，恐怕比繼續努力存錢還要更加重要。
以上的理由很簡單，因為首先，當自己已經沒有任何行為能力，只能躺在床上或輪椅上「受人照顧」時，光是有錢，也不能保證自己就能夠受到最周全的照顧。
當你不幸失智或失能到一定程度之後，人脈可以讓你所準備的退休金與保單，在「重要人脈」的監督與管理之下，分毫都會真正運用在你的身上，而不是進了不肖的子女、親戚，或是無良養護機構的私人口袋裡！
其次，人脈可以讓在退休之後不變「自閉」，更不容易失智；健康的身體可以讓自己避免或延後因為失能而臥床、需要被看護的時間，間接降低高額的長期看護費用。
作者簡介_李雪雯
現任《聯合理財網》及《Yahoo奇摩》專欄作家與自由媒體工作者，擔任多家財經與醫療保健雜誌、手機APP新聞台的特約撰述，並從事相關文章與書籍的寫作。著有《聰明使用信用卡》、《理財專員不告訴你的40件事》、《好險，你一定要知道的保險知識》、《聰明買對健康險》以及《錢難賺，退休金別亂擺》等14本書。
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