這篇文章撰稿於2013年，原張貼於PTT的保險板，轉貼回來，單純想要記錄自己想法變化的過程；在那之後的隔年，蕾咪自己因為保險理賠而受惠，而奶奶則是罹癌直到去世，生命的變化比自己想像的來大，不過生命就是一場過程，總是會隨著時間與事件，慢慢發展出最適合自己生存的想法。
這篇當年是保險板例行在戰終身險與定期險時回覆的文章。理想狀況，蕾咪希望大家每當責任改變時，就能重新檢視與調整保單，預算有限的情況下，可以使用定期險提高保障；預算足夠的情況，倒是可以考慮在年輕尚未有體況時，先買些老年難以取代或費率極高的保險，或是必要的額度作為基本保障，再用定期險拉高如意外險、醫療險的保額，避免保費高出自己負擔所及，卻沒有辦法買足保障。
簡言之，買足保障優先，不論是用定期險或終身險，其實都無所謂。一樣的原則，保險優先保大不保小，意外死殘險 > 重疾險 > 實支實付醫療險 > 日額醫療 > 門診，保險的本質是風險轉嫁。
一點不同的想法來討論，希望不會引戰。
接觸保險的原因
最近剛出社會，開始買起自己的保險，所以開始做功課研究。因為自己年輕，目前只是年繳數千買了定期險，保障最基本的部分（1,000萬意外險、100萬重疾險、實支實付醫療險、住院日額2,500↑、門診醫療給付）。
開始研究保險的原因，是因為之前出國半年。申根國家簽證規定至少必須保足750萬以上，以及住院…等規定。原本想保最低額的自己，爸爸規定至少保到2,000萬。
在爸爸的堅持下，開始研究各家的旅平險，包含醫療支出、住院、殘扶、死亡、門診給付、意外等。在多方比價比較後，買了保額到2,000萬，門診住院醫療都實支實付的旅平險。原因是歐洲的醫藥費非常貴，看一次醫生的價格幾乎可以抵過保險費全額。在當地看醫生只要提供保險證明，不用付任何費用，由保險公司全額給付。
那半年的旅平險，約10,000多元左右（醫療門診住院實支實付、2,000萬殘扶），當時我覺得好貴喔！而且甚麼事都沒做那筆錢就消失了（逃）。可是當時同行的友人當中，有人生病到住院，因為在國外的現金不多，財務上會比較抓得緊，因為保險的因素，不必額外煩惱金錢的問題，只要關心病情，其實真的差很多。
台灣因為有健保，所以我們比較感受不到醫療支出的負擔。在那之後，開始感受到保險的重要性。
回到終身醫療的正題
其實，我並沒有那麼反對終身醫療險。雖然自己因為經濟尚未穩定等因素，選擇定期醫療險。但是當我看到我父母一大把年紀，買過保險，但沒買過終身醫療險，目前身上沒有任何的保單，卻因為老了開始慢性病纏身，保險拒保的機率大增。
這時候我真的很希望他們有終身醫療險。我承認終身醫療險可能在未來保障不足，但是可以當最底層的保障。再用定期險彌補不足，因此，如果已經繳費過半的終身醫療險，我通常還是傾向建議他們繳完，加上以前有許多CP值極高的終身醫療險。
為什麼我在某種程度上贊成終身醫療險的原因是…在保險板上的大部分人，都屬於對於保險想了解會用心做功課的人，甚至有許多朋友是專業的保險經紀人，對於保單有高度的了解。但是像我父母那樣的人，他們大部分的時間在煩惱生計、養活小孩。每個月錢都不知不覺的花掉，沒有刻意理財，所以也不了解金錢的流向。但是有任何的帳單他們都會乖乖的去繳清，然後再努力賺。
如果在青壯年時期，較有工作能力與收入的情況下，先繳完了終身醫療的保單，就比較不會因為年老力衰，或是沒有留意保險規劃的部分，而在老的時候因為病痛齊來而措手不及。畢竟，雖然把那筆錢留在我們手上，也許有機會創造更大的資本。但是最一般人的情況下是一個月多買個兩件衣服、多吃幾次大餐、多看幾場電影就沒了。
因此，我覺得以下類型的人適合終身醫療。
(1)有多少錢就花多少錢的人，其實蠻適合終身醫療的。
(2)不會定期檢視保單的人，也可以用終身醫療買個基本的保障，等到開始知道保險的重要以後，再補充就好。
(3)工作類型在青壯年有較高額穩定收入，老年時收入大幅遞減的人，擔心老年醫藥費遞增的人。
但是哪些人可能相較之下，其實不太需要終身醫療？
(1)賺到足夠保障自己的醫療需求的人，老年時期風險自留。
(2)懂得理財精打細算，會每年定期檢視並調整保單的人。
(3)能夠將手頭資金以更高的報酬來獲取利潤，並作為醫療備用金的人。
當然，我不否認相較之下終身醫療較高額這件事情（因為它漲價漲了太多），也不否認未來新型手術與新式疾病的部分可能不會給付（所以稱為未來會遞減效益）。但是，許多重大疾病、住院、五臟六腑的疾病可能還是不會變化太大，20年是很長沒錯，再過40年醫學的進步會到怎麼樣也不知道。不過我想購買終身醫療的人，也只是想要買個對未來的保障罷了。
至於貪小便宜與還本？我想沒那麼多的人願意透過保險金來還本的。只是不得不承認，保險商品這個理財工具，從避險商品也逐漸包裝成了投資商品。的確是一個可怕的現象就是了。
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作者簡介_蕾咪
蕾咪，不定期旅居歐洲的工程師女孩，透過簡單的方法，利用銀行打造自動化理財系統， 讓她逐漸擁有被動收入與財務自由，因此開始能夠隨時出發旅居不同的國度， 正一步一步邁進她理想中的生活，一起來看看這些簡單又容易實踐的理財方式吧！:)
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