大家想到「存不到錢」，首先第一個直覺就是「賺太少」，可是這只是其中 1 個理由。事實上，就算賺很多，但分配不當、使用不當，也是會變成「月光族」的！以下就幾種花費模式，探討很多上班族「存不到錢」的原因，並提出可能的解決方案。
原因 1 ： 月初花大錢、月底吃泡麵
有的人每個月的月初拿到薪水之後，或許是 4 萬元、或許是 8 萬元，在那一個瞬間，心理上會覺得自己的現金充沛、有很多錢，因此花起錢來會特別大方…...直到月底前，就捉襟見肘，甚至吃泡麵度日。
把錢存下來的解決方案 ： 列預算、分子帳戶理財
月初一領到薪水，就直接把錢按照預算比例，分成食、衣、住、行、育、樂、儲蓄、雜費等各項費用，放在不同的子帳戶中專款專用，甚至子帳戶還可以再細分成 4 ~ 5 個禮拜的費用，放在不同信封袋中。
當錢分配好之後，就會發現所謂的「領到一大筆錢」，其實扣掉每個月的必要開銷、再分配到 30 天，每天可以用的錢是有限的，因此心理上比較不會因為覺得帳戶還有很多錢而任意花用。
原因 2 ： 先忍耐、後爆發的循環
還有一種模式是：有的人每個月都立志要儲蓄，並且想辦法存更多的錢，所以剛開始省吃儉用、忍耐度日，但忍耐到一定的程度，反而爆發了，買了一些昂貴的東西來「犒賞自己」。接下來又陷入懊悔中，覺得自己不該那麼浪費，又更加立志要勤儉、忍耐、儲蓄，然後又開啟了新一輪的循環。
把錢存下來的解決方案：用替代方案
我覺得用「忍耐」的態度來存錢是無法長久的，過度的節儉苛扣自己會造成反作用力，所以與其一直在「忍耐－爆發」的循環中擺盪，不如不要過度壓抑自己的欲望，但尋找比較便宜的替代方案。
例如喜歡看電影的人，假設台北首輪戲院的票價是 300 元，平日使用某些信用卡，可以把花費降低到 150 元 ~ 200 元左右。若不追求一定要看首輪電影的話，150 元可以看 2 部 2 輪電影，甚至是租一片 DVD 約三五好友來家裡觀看分攤費用，每個人花不到 20 元。
原因 3 ：大錢不花、小錢不斷