台灣最大國際商品部落格主編，曾任經濟日報專欄作家；財訊雜誌、今周刊、天下雜誌、非凡周刊等媒體特邀財經作者。專長為全球人口結構分析與統計、各國總體經濟和趨勢分析、波浪技術分析、全球外匯系統、美股ETF商品操作。著有《看線圖輕鬆賺外匯》、《看線圖高效率賺外匯》、《自主投資之鑰》。
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因為經營社群的關係，我可以了解許多投資人或年輕人的投資問題，知道他們對資產配置的迷思。
剛出社會的年輕人，資產少，通常在煩惱如何開源節流；
剛成家立業的青壯年人，或者有意結婚的情侶，手上可能有頭期款的預算，通常在苦思如何在自己的生活圈購置房地產；
職場老鳥或已經退休的老年人，能掌握的資金經常高達數百萬，通常在物色哪裡有好的投資標的。
不同年紀的人，但有共通的興趣：就是擴充自己的資產。不管幾歲，人們都渴望投資獲利。
大多數的台灣人，尤其是中年以上的族群，幾乎都對投資房地產感到安心，因為房地產看起來是長線必然獲利的投資產品，而且華人「有土斯有財」的觀念根深蒂固，對於有些人來說，房地產就是最好的投資工具，不管房價有多貴，未來都會更高。
房地產，如果是在日本這種長期人口負債結構的地方，或許不是好的投資標的；但在許多具備人口紅利的國家，房地產仍然是勝率相當高的投資標的，只是對於年輕人來說，還是單價太高，無法負擔的標的。
我長年研究國際總體經濟和金融商品投資，企圖找出最適合投資大眾的簡易投資組合，一種不管老中青哪個世代都適合的投資方式，不管是原物料、房地產、各國股市、債券、貴金屬、單一產業都可以運應的投資方式。
2009年過後，拜「指數化ETF」興起的風潮，適合投資大眾的簡易投資方式算是出現了，愈來越多人可以接觸到更多元、更方便的ETF產品。
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例如，以往投資房地產只能真的去買實體房地產；但透過房地產相關ETF，投資人可以間接持有房地產，房價上漲反應在股價上，房租收益則以股息的方式獲得。如果投資人想趁低油價投資消費產業，也可以透過指數化ETF來操作，把資金撒在多家較為優質的消費型企業，分散風險。如果投資人只想穩定收益，可以年年獲得大盤績效，打敗80%的專業經理人，那就透過指數化ETF，既簡單又高效率。
「指數化ETF」幾乎適合所有的投資人，而且可以解決大量資訊不對等的情況。以往投資人研究個股結構、閱讀許多財報、分析籌碼、搶內線消息、技術分析等事前準備，但指數化ETF可以完全解決這個問題，例如持有SPY，等於持有美國體質較良好的500大企業的股票，只要美國景氣好轉，S&P500上漲，SPY也會跟著上漲，投資人可以不看任何財報和內線消息，甚至不看技術分析和籌碼分析，就能獲得股市上漲的收益，完全避開較困難的選股，直接選擇產業或市場，對投資人來說更省事。
投資房地產也可以用ETF來操作，而且更適合年輕族群。一棟數百萬的房地產可能買不起，但將房地產切割成幾千塊錢的的證券股票，年輕人就買得起。自己的住宿問題，就用租屋的方式解決，投資房地產ETF獲得的股息，依然可以拿來繳房租，而且更能分散風險。因為投資一棟房地產，從交易到居住，有地段選擇、行政、稅務、修繕、管理、折舊等疑難雜症要處理，如果選錯標的，甚至可能虧錢收場；但投資房地產ETF，是把資金均勻地投資在物業管理公司，由專業的物業管理公司來經營房地產，效率更高，省了更多行政程序，簡易許多。如果擔心房地產前景不佳，或者急需用錢，要脫手房地產，在交易日上網就能脫手，也不用被房仲抽成，或者自己增添行政麻煩，交易效率遠高於實體房地產。更重要的是，幾乎所有人都能買得起！
老年人呢，人生可能經歷過數個完整的景氣循環，更適合多元化的ETF投資，尤其是SPY、QQQ、DIA等大盤ETF，持有它們等於握有美國最優質的企業，或者從產業面著手，消費產業、醫療產業、生技產業、公共事業、金融產業、科技產業等，選擇多樣化，又可以避開各股的資訊不對等風險，相當適合老年人。
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在台灣，因為台灣金融法規仍然老舊，投資較佳且較低成本的ETF，必須透過美國的合法監管券商平台來操作，開戶程序較為複雜。但考量長遠的投資效益，透過監管嚴格的海外券商來操作ETF，可以直接投資資本市場更為健全的美國股市，投資成本更低，勝率更高，仍然是最理想的大眾投資方式。
投資是人生資產管理中最重要的區塊，讓財富增加，開源和節流是主流作法，但我認為開源遠勝過節流，因為維持一定生活品質的前提下，節流的效果有限，節流越做邊際效益越低。
在台灣生活，主計處估計的經常性支出是65%左右，換句話說，能節省消費的空間是那35%，再節省下去，生活品質和舒適度是會明顯下降的。
但是開源就沒有明顯上限了，透過指數化ETF的操作模式，大部分的投資人經過簡單訓練或自行磨練後，都可以做到獲利的效果。舉例來說，你看到別人喝星巴克咖啡、買Nike球鞋、看迪士尼或華納的電影、吃必勝客或肯德基，你可以省下這些小確幸的花費，持有XLY這種非必須型消費的ETF，別人喝Starbucks，你當Starbucks的股東賺Starbucks的收益，何嘗不也是一種小確幸，不需要太多的技術和時間研究，就能達到開源的效果，而且不會嚴重犧牲你的生活品質。
資產管理是人生的重要課題，進入社會職場，自己要對自己的收入支出負責時，更能感受資產管理的重要性。沒有人天生喜歡壓抑自己的慾望，天天省錢過苦哈哈的日子，但增加額外收入肯定人人都愛。如果你對於增加額外收入的技巧還感到茫然，那不妨嘗試接觸美國指數化ETF投資，或許能更優化你的資產管理。
作者簡介_Joe
台灣最大國際商品部落格主編，曾任經濟日報專欄作家；財訊雜誌、今周刊、天下雜誌、非凡周刊等媒體特邀財經作者。專長為全球人口結構分析與統計、各國總體經濟和趨勢分析、波浪技術分析、全球外匯系統、美股ETF商品操作。著有《看線圖輕鬆賺外匯》、《看線圖高效率賺外匯》、《自主投資之鑰》。
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