狄更斯在《雙城記》裡說過：「這是一個最壞的年代，卻也是一個最好的年代」。不過，任何的危機，往往代表的是另一個轉機。
在全球景氣還沒有明顯復甦現象的時候，談退休規劃似乎有相當的不確定性，而投資環境的多變，也讓利用投資來做退休規劃準備的人多了些不安全感，不過相對的是，因為網路的發達、投資工具的創新，相信也會為退休規劃帶來新的契機。
在即將邁入2016年的時候，我們來看退休規劃上有些人可能會犯的錯誤：
1. 沒有開始做退休規劃
多數人會覺得距離退休很遙遠，而沒有開始做規劃。但是距離退休的時間越短，你將要為退休準備付出更多的成本，例如同樣要在65歲退休時存到1,000萬的退休金，如果投資工具的報酬率都是5%，由35歲開始存，時間長達30年，他每個月只要投資12,500元；但如果是從50歲才開始做投資，他每個月投資的金額就要高達38,600元，才能在65歲時累積到同樣的1,000萬。
之所以會這樣子是因為時間縮短了一倍，投資工具所能產生複利效果的時間縮短了，這時候就必須增加投資金額，或是被迫選擇高風險投資工具來達成所需的退休金金額，才能完成退休目標了。
2. 沒有存夠退休金
退休後生活費現值＝目前的生活費－退休後預計可減少的支出（子女生活費、教育費、房貸、保費、上班通勤費、治裝費）＋退休後預計會增加的支出（休閒娛樂、旅遊、醫療保健、看護費）
所謂現值，就是用現在狀況去估算出來的數據，但還沒有考慮到通貨膨脹率。
如果再加計通貨膨脹率，我們所需金額還要再增加。假設張先生20年後才要退休，他所算出來的退休後生活費現值年支出為55萬，其退休後預計尚有22年可活，通貨膨脹率為3%，那麼張先生所需要的退休金總額還要乘上1.81， 才是他所需要準備的金額。
55萬元 × 22（年）× 1.81=2,190萬元
（這裡的1.81代表的是在3%通膨率影響下，在20年後物價將是現在的1.81倍，因此需要更多的退休準備金）
可能有些人會有一個迷思是，退休後生活費一定會比現在少，因為沒有上班，少了通勤、治裝等費用，但是因為年齡增加，健康狀況已經不像以往，事實上增加的醫療、照護等費用可能會比未退休前多出很多，所以退休後所需的生活費可能不見得必然會減少。
3. 為了短期的花費，認為退休並不是迫在眉睫、馬上會碰到的事情，因此辛苦存下的退休金準備，往往會被迫中斷
例如今年要買新車、廚房是舊式設計，已經不那麼合用了，於是打掉重做，或是結婚紀念日出國旅行，由於金額有短缺，於是把累積多年的退休金準備提領出來。類似這樣子犧牲未來、滿足現在的狀況，眼前也許都沒問題，但長遠來看，對我們的退休規劃會有相當不利的影響。你應該把退休規劃列為第一優先，想辦法把錢慢慢還回去，以免阻礙了你的退休規劃。
4. 沒有為退休規劃設立一個獨立戶頭及嚴守投資紀律
退休規劃需要設立一個獨立戶頭的原因是，它可以不用跟你的其他用途的錢混在一起，如果有做投資，資金的進出都是利用這個戶頭。
例如申購基金是由此帳戶匯款，而贖回基金時款項也是匯入此戶頭，這樣建立「專款專用」的習慣，將讓你降低把退休金準備挪用到其他短期用途的機會。
5. 退休準備的投資沒有考慮通貨膨脹率因素
退休後的人有一種趨勢，即投資方式過於保守，他們可能認為自己已經不再需要規避通膨因素了。 但物價波動一直存在，假設你還有25年退休生活，通貨膨脹率為3%，即使你已經準備了一筆錢，除非它能透過適當投資為你增長收入，否則以現在銀行利率來看，你的購買力將顯著下降，以致無法應付退休後生活所需。因此在退休後的投資仍應適當進行股債平衡的配置，以帶來至少是可以打敗通膨的投資效果。
6. 退休想要全部依靠社會保險及企業給付
退休後可能可以領的給付有：勞保老年給付、勞退新制退休金，及勞退舊制退休金三大區塊。但如果是你的退休金要全靠這部分的給付支應，是絕對不足的，它可能只能給你退休所得替代率20%、30%的金額，你還是必須及早開始啟動自己的退休規劃。
7. 心理上還沒有做好退休準備
有些人原本工作相當忙碌，突然有一天他們退休了，變得無事可做，本來應該很沒有壓力的退休，可以盡情過自己想要的生活，但他們卻變得很憂傷，這也為婚姻帶來壓力。夫婦如果都已退休，對退休生活有不同看法，而孩子已長大，現在他們突然要面對全天候與另一半待在一起的生活，這可能使雙方關係非常緊張。
以前彼此都在工作，相處時間是每天下班後直到睡覺，現在變成全天候，難怪這會對彼此婚姻關係產生急劇變化。
如果你退休了，卻沒有任何愛好、沒有喜歡做的事，這樣的退休生活是相當乏味的，因此在退休前也應該把退休後的生活納入規劃，去了解自己的愛好，找到自己的興趣，讓自己退休的生活過得多采多姿。
本文獲作者授權轉載，原文：在新的一年更新理財規劃也不遲！
作者簡介_廖義榮
作者擁有國際理財規劃認證CFP證照，是專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務，公益／私益信託設立諮詢，及在企業推廣EAP員工協助方案：員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師，員工理財規劃諮詢，或個人/家庭理財規劃諮詢，聯絡信箱：jose.b123＠gmail.com。
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