從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。 作者為台灣大學生態學與演化生物學研究所博士候選人，經營USA STOCK的美股投資部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，目前為PTT全方位理財規劃顧問討論板以及海外投資板兩個板的板主。
七月，對某些社會新鮮人來說，可能即將要領到人生中第一份正職薪水，所以開始有許多人在論壇上提出理財疑問。因此，本文就針對一些比較常見的問題，提供建議。
一開始就變成月光族，其實很正常
社會新鮮人開頭的前半年或一年，維持「月光族」，把所領到的薪水全部花光光，其實是很正常的，新鮮人並不需要特別因此感到內疚，只要確定自己真的把每一分錢都花在最需要花的地方就好。
例如有一些工作的確需要編列比較高的服裝預算，這是工作所需，例如兩套西裝、五件襯衫和一個公事包，可能就至少要花掉半個月的薪水，而如果因為工作需求，還要自費買一些資訊產品，像是筆記型電腦、智慧型手機，那麼可能就是一整個月的薪水就這樣花掉了。
大多數的新鮮人起薪都不高，但是一開始也都有一些大額花費，甚至租屋還要先付兩個月的訂金，或是自覺能力不足需要額外上課或受訓，也是一大筆錢，但又不像是明星職棒選手還有所謂的簽約金，因此甚至前幾個月會非常拮据，這是可以理解的。這時候花費的原則請記得：買你需要的，不買你想要的；此時的支出，是為了工作而投資，不是為了享樂。如果你工作上其實一點都不需要智慧型手機，那麼這筆支出就不應該出現在這個時刻。
第一個理財步驟：記帳
不過，雖然可能維持幾個月的「月光族」，但這也是一個檢視自己支出情況的好機會，這時候唯一要做的理財動作就是：記帳。聽起來很簡單，但是其實有很多人做不到。但是建議至少要維持三個月的記帳，以分析和確認自己的生活開支情況，有許多人覺得自己明明非常節省，但錢卻都不知道跑到哪裡去了？
記帳，就是要讓你知道，你的錢跑到哪裡去了？有沒有什麼你認為沒什麼大不了的消費其實佔了相當大的比例，例如一天兩杯便利商店的咖啡，可能就花掉了月收入的將近一成。而在開始工作的前幾個月記帳還有一個好處，就是在你最拮据的時候記錄下來你其實可以只靠多少錢，就可以活下來。
第二個理財步驟：存錢
透過記帳，確認了自己每個月的基本支出之後，就應該要開始努力存錢了，儲蓄是一種應付生活上財務風險的必要行為，也是將來如果要投資讓資產增值的時候，本金的來源。
如果不是入不敷出的狀態下，那麼該存下來的錢，就應該要按照「收入—儲蓄＝支出」的這個概念讓自己盡量把辛苦賺來的所得存下來。例如前面記帳發現自己每個月其實可以只花12,000元，月薪有27,000元，那麼就應該每個月存下15,000元，別給自己一個月可以花掉12,001的機會。當然，每個人情況不同，有的人收入比較低，支出比較高，但是應該盡量讓自己儲蓄的比例不要低於平均值，也就是至少要把薪資所得的20％存下來。
存錢當然應該要有目標，對社會新鮮人來說，第一個目標就是先存到一筆緊急準備金，保守一點的人可以存多一點，以半年的薪資作為目標，以確保自己如果失業半年也還有錢可用，不然至少也要存到半年的生活費。這筆錢是非常重要的，除了讓你心安，讓你不必擔心萬一生重病、車禍受傷無法工作的時候要怎麼辦，也不必擔心萬一失業就馬上要喝西北風。此外，這筆錢也能讓你體驗存下一大筆錢的滋味。
第三個步驟：規劃保險
如果一個月存下一半的月薪，那麼要存下半年的薪資也要一整年的時間了。這一年的時間，在理財上並不是只要傻傻的一直存錢就好，而是要好好利用時間學習保險和理財的基本常識。
保險是花錢轉嫁人生中的財務風險，隨著人生中的不同階段，會有不同的財務風險，而保險的規劃應該要以自己的需求為基礎，千萬別讓在還沒搞清楚自己的需求之前，就讓保險業務員規劃保單，因為這是提供機會給別人創造你的需求。而保險也不需要一次買足，也不見得只能擺在第三個步驟，例如意外險其實就可以在一開始工作的時候就優先規劃，尤其是風險比較大的職業，更需要意外險和意外醫療的保障。
而壽險、醫療險、癌症險這些，則可以慢慢規劃。雖然「意外和明天不知道哪一個會先到」這句話幾乎是每一個保險業務員都朗朗上口的，但是從保費就可以知道，越年輕事件發生的機率越低，因此這些保險可以等做完功課，有了清楚的瞭解之後，再規劃即可。
最後一個步驟：投資
如果本業很賺錢，未必要投資，因為投資要成功，其實也是需要花很多時間做功課的。因此如果真的想投資，就必須要花時間學習，確定自己瞭解之後，才謹慎進場，而這個過程可能也要一兩年以上的時間，可能也觀察市場一段時間了，比較不會那麼陌生，會太過貪婪或恐懼，而做出錯誤決定。
其實真正應該要花錢投資的，還是自己的專業能力。如果花10萬元上一門課程，可以讓自己的能力增強，進而提高收入，那麼10萬元雖然很貴，但是投資報酬率也很高。而在投資市場上，價格漲跌起伏不定，但是投資自己而提高薪資所得，大多是只漲不跌的，這才是真正的好投資。
作者簡介_Buffettism (李柏鋒)
從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，相信即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。作者李柏鋒，經營「USA STOCK」財經部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，現為線上課程《小資族理財的第一堂入門課》講師與「ETF投資學院」創辦人。