遠見雜誌與104人力銀行，前陣子發布退休調查資料，裡面提到退休年齡與退休金準備問題，引人注目的退休金數字預期達2,000萬元。
那2,000萬元退休金夠不夠呢？
事實上就退休數字來看，也是呈現逐年通膨的成長。我記得初入職場的階段，媒體統計數字是這樣的：
500萬元：普通退休生活。
1,000萬元：有品質退休生活。
1,500萬元：富裕的退休生活。
而在如今的定義上，似乎當年的1,500萬元連普通退休生活都沒辦法。
我認為資料調查的時候，可能忽略了一件事，受調查的這個人有沒有了解財務缺口在哪邊？退休數字是他的感覺還是精算後的結果？這會使數字的落差極大，靠感覺的退休數字會隨當下的環境而異動，情緒恐慌時數字就會，這數字就會與事實偏離。
另一方面來講，退休金的準備方式也會改變數字的看法：
以純粹存款提領來看，只出不進：數字準備高。
以投資組合配息來看，股利孳息：數字準備低。
財商的想法會影響對退休金數字的看法。
我以近期的統計資料來解釋這個問題：
若是只用存款支付退休生活所需，依據退休協會的統計資料指出，退休後月支出約在5萬元，數字含餐飲、休閒與醫療（不含房租、房貸、車貸）。若是年輕時沒買房，老後只能租房（平均月租金1萬5,000元），那退休金至少再多準備1萬5,000元到6萬5,000元。那以65歲退休、餘命83歲來看，要支付18年，1年60萬元、18年則為1,080萬元（若無房則為1,404萬元，中間不能生大病，不然準備數字會不足；後期不能活太長，不能存款會用光。）
那如果有財商，了解各項資源並事前規畫：
退休後勞保、勞退金：2萬6,446元（理想狀況）。
財務缺口：5萬元－2萬6,400元＝2萬3,600元。
建立4%永續提領部位：（2萬3,600元×12）／4%＝708萬元。
我們只要找到穩定配息的4%以上的投資組合，加上在職期間穩定的累積勞保勞退部位，那麼退休金的準備就會大幅降至708萬元。而且就算年紀超過83歲，也不用擔心帳戶空空。
一個準備金高、存款可能會用光；一個準備金低、部位永續提領、之後還能讓兒女繼承，後者真正做到財富傳承，不僅不會連累子女還能給出一個良好示範。這就是學習投資理財、了解財商的差異性。
本文獲「股魚—不看盤投資」授權轉載，原文：2000萬退休金夠不夠？
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作者簡介_股魚
專業投資人，不定期在各財經媒體發表專欄文章。深耕於財報投資領域，堅持不看盤是投資方式也是一種生活態度。出身於散戶，瞭解散戶常見的投資問題，透過教學互動的過程持續推廣投資理念。
著作：《ETF大贏家：股魚教你紅綠燈超簡單投資術》
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