產險公司賣的保險,可能不保證續保!資深保經:保單看到「自動續保」記得打勾

撰文者保經大仁
我是大仁,現為臉書《淺談保險觀念》粉絲團版主。專注研究保險法學,處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度,傳遞淺顯易懂的保險觀念。

希望能夠分享所學,讓台灣的保險觀念,往好的那個方向前進一點點。

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產險公司賣的保險,可能不保證續保!資深保經:保單看到「自動續保」記得打勾

大仁在這篇文章《【認識意外險】你得知道的意外險基本觀念》曾提過產險公司與壽險公司的意外險差異,這篇則是要再更詳細的說明(備註:本篇文章僅供參考,詳細保費及條款,請依照保險契約內容為主。)。

產險公司與壽險公司

如果你對產險公司跟壽險公司不熟悉,以下大仁簡單介紹:

「壽險公司」的保險有:

壽險、醫療險、癌症險、重大疾病險、長期照顧保險、失能扶助險、年金險等等,跟「人」相關的。

「產險公司」的保險有:

責任保險(強制險或第三人責任險)、車體險、火災保險、地震保險等等,跟「財產或責任」相關的。

產險壽險,都有的保險

原本只有壽險公司,能銷售「傷害保險」跟「健康保險」。但後來考量到方便被保險人投保,可以在同一份保單擁有完整的保障。於是保險法經過修法後,民眾也能在產險公司投保「傷害保險」跟「健康保險」了。

產險公司目前可以規畫:

意外險、汽車駕駛人傷害險、旅遊平安保險。醫療險、實支實付、癌症險、重大疾病險。

產險公司目前不能規畫:

壽險(含儲蓄險)、年金險。

既然產險公司跟壽險公司都可以賣意外險,那麼兩者差在哪裡呢?就看大仁往下說明囉!

保證續保

若要說產壽險公司最大差異,絕對在於「保證續保」這4個字。買保險最怕的有2件事:

第一、發生事情以後,保險公司不理賠。
第二、申請理賠以後,保險公司卻不願意讓你續保了。

然而保證續保,就是為了避免這個問題。會在保險契約條款中寫明,保險公司不能拒絕續保。更詳細的內容請參考這篇:《如何分辨你的保單是不是「保證續保」?》

而「保證續保」這4個字,就是產險公司的弱點。因為在《財產保險業經營傷害保險及健康保險業務管理辦法》有提到:
第六條:
財產保險業經營傷害保險及健康保險,以保險期間在一年以下且不保證續保者為限。
簡單來說就是「產險公司」的意外險跟醫療險,都不能有「保證續保條款」。

為什麼產險公司不能有保證續保?

看到這邊你一定覺得好奇,為什麼明明「保證續保」是對被保險人有好處的,卻要限制產險公司不能有呢?

原因在於,產險公司的經營項目、資金運用等,都是以短年期為主(例如強制險、地震保險、火災保險、第三人責任險等,都是短期間的保險)。這點跟壽險公司有很大的差異,因為壽險公司都是採取長年期的規畫居多(例如30歲時投保癌症險,等到真的罹患癌症的時候,可能已經60歲了)。如果壽險公司不提供長年期的規畫,誰敢投保呢?

而產險公司如果提供保證續保的條款,很有可能會因為無法負擔長年期的經營風險(簡單來說就是時間一拉長,可能無法管控)。基於這個原因,主管機關才規定產險公司不能提供保證續保條款。

所以在產險公司的意外保險跟健康保險的DM,通常會加註警語:「本保險商品為非保證續保之健康保險」以免被保險人誤會造成爭議(你手邊的醫療險、癌症險、重大疾病險,如果是產險公司的商品,絕對不可能有保證續保)。

產險公司的解套方法:自動續保

生命會自己找到出路,保險公司也是。雖然產險公司無法銷售「保證續保」的意外險跟醫療險,但他們想出了一個解決的方法,那就是「自動續保」。以下大仁隨機找到的「自動續約」條款:


可以看到只要繳交保險費,契約就會自動續約。至於如何自動續約呢?在要保書頁面上就可以勾選囉:

要記得勾選同意附加喔!

自動續保,還是有可能無法續保

要注意,自動續約只是時間到,你有繳交保費,就自動讓你續保而已。如果產險公司不願意讓你續保,你繳交保費也沒用。


只要沒有保證續保的條款,保險公司是可以直接通知不續保的。下面這則通知就是大仁自己的客戶收到的:


產險公司不讓你續約的原因可能有很多種,例如商品停售、條款修改、保費增減等等。甚至是理賠異常,不用任何原因,直接就送你1張不續保通知也有可能。所以投保產險公司商品的朋友,請務必瞭解「產險公司沒有保證續保」這件事情。

結論

大仁這篇介紹了產險公司跟壽險公司的區別。重點就在於「保證續保」跟「自動續約」這2點。

本來後段還要接續介紹「意外險」,但因為篇幅較長,怕大家不好吸收,所以就另外再寫一篇分享了。希望這篇能讓你更加了解,產險公司與壽險公司的不同。那麼下一篇,就要來談談「意外險的選擇」,該選哪種公司囉!

本文獲「淺談保險觀念」授權轉載,原文:【產險公司跟壽險公司,兩者有什麼不同?】

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