賺得不多也需要為自己買份保障!給預算有限小資們:基本保險要「這樣買」

撰文者蔡佾姿
國中時對於數理不靈光,選填志願時以不再接受數字折磨而選擇護理就讀。興趣閱讀、研究新時代資訊。畢業後偶然意識到理財對於人生的重要性,並積極尋求相關知識。現為彰化醫院 中區MDR關懷護理師。

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賺得不多也需要為自己買份保障!給預算有限小資們:基本保險要「這樣買」

「您好,我剛出社會,身上沒有保險、預算也不高,想請問如果我想規劃一份基本的人身保險,您的建議是什麼?」

這位朋友說他家境並不優渥,從高中就開始半工半讀直到念完大學,身上有50萬元左右的學貸,這兩年工作不穩定,直到最近才找到一份月薪大約3萬多左右的餐飲業,雖然工時很長,月休也只有4~6天,但公司有包餐,福利尚可接受,也就待了下來,勉強還可以存下一些錢。

最近雨天路滑摔車,在醫院躺了兩天,同事問他有沒有保險可以請領?他才想到自己身上除了勞健保什麼都沒有,朋友介紹的業務替他規畫的保單雖然完整,但對現階段的他負擔太重,所以想來詢問如何保一份目前對他來說CP值最高的保單。

保險的意義在於保障未知的風險,就因為風險無法被預知與掌控,才更需要去重視,藉由保單的簽署將風險轉嫁給保險公司,這樣的保障對於每個人都相當重要,保險也一直被視為理財規畫裡相當重要的一環。

對於這樣剛出社會的年輕人,給予的保險建議很簡單,第一個就是要先將自己的意外險補足,最少要有300萬元~500萬元才夠,年輕人其實生大病的機會不高,比較多的入院原因都是集中在車禍或工作意外,產險公司的意外險通常比人壽公司的價格親民,500萬元的意外險+附加的意外醫療險(日額2000元+實支實付2萬元),年繳費用會在5000元以下(職業別1~3類)。

意外險裡的身故額度不只用在人走了才能請領,如果是因為意外引起的殘廢,如因工作意外造成一眼失明,給付比例為40%,所以500萬元的保額就可以請領到200萬元的保險金,廣義來說,意外險算是另類的長照險。

有些人在購買產險意外險時,會一直糾結於無法保證續保的問題,但意外險就是一年一保,無事故保險公司自然會繼續讓你投保,但是如果意外真的發生,可以拿到多少賠償才是保戶應該重視的,直白的說,人走了自然不需要續保,但如果車禍體殘,保險公司按比例給付60%,縱使之後不續保,但只要保額夠高,一樣能達到保障效果。

除了意外險,實支實付醫療險也是必買的商品之一,多數保險公司都將此商品設計為附約,所以必須搭一個主約來購買(如終身壽險,建議買最低保額即可),實支實付因實用度高,額度規劃最少20萬元~30萬元,特別要注意的是,門診手術越來越多,許多簡單的小手術,如更換人工水晶體在門診就可完成,但費用可不便宜,有給付門診手術的實支會更加符合我們的需求。

實支實付是定期險種,因此最高給付到75歲或84歲,多數公司都將此險種列入保證續保的項目,但投保時仍須注意是否有保證續保,如果想要加強額度,可以考慮雙實支,但是投保之前需清楚是否可以用副本理賠,以免日後有紛爭。

基本上,對於預算不高的朋友,500萬元意外險+20萬元~30萬元的實支實付,實用度已經很夠,如果還有預算,想在醫療險方面再加強,可以考慮規劃3000元~5000元日額的住院醫療及100萬元~300萬元的重大疾病險,用定期險取代終身險,可以省下不少費用,達到花小錢買大保障的效果。


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