財務規劃,就是在做風險管理!風險分4大象限,清楚分類各可能,保障才做得全

撰文者瑪斯

現職為獨立財務顧問,對財務安全規劃深感狂熱的熱血牡羊男。深刻體認金融產業商品行銷的利益衝突,致力讓人們透過「需求量化的科學分析」,讓財務安全規劃能夠實現輕鬆、自在、寫意,安心、夢想、富裕的6大理想。

希望讓每個人財務安全規劃的幼苗能像大樹一樣強壯,長出夢想的財務果實,每個夢想的財務果實,對每個人而言意義不盡相同。最上面的牡羊符號代表瑪斯協助每個人澆灌財務的水份及肥料,苛護每個人財務的樹苗得以成長,這就是SAVE A LIFE的價值。

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之所以會有風險管理 ,且風險無所不在的論點,就是在於我們是否有做足了準備來面對「損失」這件事情。

假設我們的損失能夠自行負擔,那其實就不會有風險的存在了,因為所有的風險都不再是風險。(因為錢能夠決解所有的風險)

這樣子會有人說,那怎麼能解決得掉「死亡」的風險嗎?錢當然解決不了死亡的風險,因為「死亡」這件事情本身是個既定存在的事實。只是它是透過什麼樣子的事件來發生而已,所以為論如何都不可避免。(因為錢也買不到人命吧,最多也只是延長)

既然如此,今天討論的是什麼呢?今天討論的「損失」指的是「經濟上的損失」,為什麼是用「經濟上的損失」而不是「財務上的損失呢?」

「經濟,是指一定範圍(國家、區域)內,組織一切生產、分配、流通和消費活動與關係的系統之總稱。」

只是我們把範圍限制在「自己家中」。有時候別小看我們可能一家四口,雙薪家庭一個月幾萬塊或是十幾萬的收入,把事情放大來看。家庭經濟學也是要重視的。因為只要能造成流通的事情都叫做經濟。不只我們賺的錢,我們的身體也是創造經濟的媒介。(沒健康的身體怎麼認真的賺錢)

簡單把風險拆為四個象限
「發生機率高&低」、「損失幅度大&小」

風險轉嫁
發生機率低,損失幅度大,表示我們的經濟承受力不足,於是尋求保險轉嫁風險。

例如:
殘廢失能的話那就嚴重了!因為不容易發生,但是一但發生了,如果沒有足夠的存款或是財產來負擔,那就會變為社會的負擔,嚴重一點的話可能還需要救濟。往往這一類的風險都會超過我們的負擔範圍。

風險自留
發生機率低,損失幅度小,不常發生的事情,但是發生後我們也負擔得起的經濟損失。

例如:
逛街是一種開心的行為,但是他很常發生,我們有時候也會有「不理性」的消費,所以預算沒控制好的話,可能就開始花錢了,那怎麼辦呢?變窮的風險也只能自己留著…

風險控制
發生機率高,損失幅度小,常發生的事情,但是我們有機會控制它是否會發生。

例如:
天氣冷會感冒,但是加強保暖的行為可以降低感冒的風險,所以它是屬於可以控制的風險範圍。

風險規避
發生機率高,損失幅度大,常常發生的事情,也會造成經濟上的損失。

例如:
扭傷是運動傷害,當然它也可以是機率高、損失小,但是以充足的暖身、適度的運動而言,小編把他歸類在機率低是我定義是痛到需要看醫生的話,那這個風險我們是承受得起的。

瑪的結論
保險是因為風險而存在,千萬別變成了人際往來的籌碼,因為保險解決不了人際問題,如果買錯了還要解決金錢問題就更慘了。

理性看待風險這回事,因為你需要解決的是風險帶來金錢的問題,在添購任何保險之前先從「風險管理」的角度來檢視一下自己的需求!

本文獲「瑪斯理財兩三事」授權轉載,原文:從「科學」且「理性」的角度來看待「 風險管理 」這回事。

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