〈退休金不夠用藥方〉靠保單活化 生前先把壽險保險金轉成養老金

MR JAMIE 鉅亨網
About
anue鉅亨網1999年創立至今,不只是間財經新聞媒體,也是一間協助投資人決策的科技公司,我們陪伴許多台灣投資人成長,一直深受投資人信任,2015年開始將創新能量聚焦於協助投資人獲得做出精準投資決策的資訊。我們相信透過科技與創新來重新定義金融產業,能協助投資人更快速精準地找到投資契機。

台灣邁入高齡社會,有超過 8 成民眾擔憂退休金不夠用,透過「保單活化」可以讓保險金在生前就享用得到,轉換變成養老金,想要保單活化,可以把本來預留給家人領取的終身壽險,轉換為自己生前可運用的健康險、長期看護險 (長看險) 或年金險,將既有的保險資源重新分配。

「保單活化」簡單來說,是年輕時怕發生意外,沒人照顧家人,為了給家人一個經濟保障所購買的壽險,隨著年紀變大、兒女有了經濟基礎後,反而擔心身體不好會拖累成年子女,愈來愈多人將原本壽險需求變成養老需求,依「先自己,後家人」的順序來活化保單,讓未來長壽生活可能產生的資金缺口,如失智、中風或失能之後的醫療與長看費用,轉嫁保險公司。

保險業者表示,投保終身壽險超過 15 年的保戶,就可好好考慮這項選擇,繳費期滿後可以做保單轉換。

保單轉換必須一個大前提,就是投保期間要夠長,因為保單轉換一律採保單價值準備金為計算退補差額基礎。也就是以原保單的保單價值準備金,來計算給予醫療、長照、年金給付,因此原保單投保期間要夠長,累積了一定的保價金,才有轉換的價值。新保單尚未累積保價金,轉換後可能還須由保戶補繳保費,得不償失。

但保單轉換很彈性,沒有限制轉換時必須將原保單的保價金「全數」轉換,保戶可以考量實際需要,自行決定轉換方案,可以選擇一張終身壽險保單全數轉換,也可以部分保價金轉換為一張或多張的年金險、健康險、長照險。

值得留意的是,金管會雖然規定保險公司不能藉保單轉換來圖利,舊保單的預定利率一定比現在保單的利率好,可能保單轉換後利率會變低,保費成本也較高。且轉換前後的保單,因為提供的保障不同,會因生存時間長短或理賠給付等不同,因此而出現總領到的金額,低於之前轉換前的壽險保單,保戶最好事先了解。

不過,同意保單活化後,契約生效三年內都可以反悔,要不要轉換保單,保戶應該好好撥撥算盤;但要注意的是,如果新保單已經開始給付、理賠,或是發生舊保單所保障內容的事故,先前的契約就再也回不去。

保單的活用除了保單轉換,保戶還能透過部份解約、保單貸款,取出多餘的保額解決當前需求。

  • 分享: