考量3：比較利率風險
一樣利率兩樣情，如果碰到升息循環，「賣房養老族」當然是掌聲歡迎，因為售屋款如果存銀行，可以領到較多的利息，但是「以房養老族」可就不樂意了。
目前開辦「以房養老」的銀行，幾乎是採取機動計息，利息會隨市場利率而波動，由於利率長年下滑，貸款人對於升息已經失去戒心，未來若通膨重返，長期升息循環就會直接衝擊到「以房養老族」了。
考量4：比較延壽風險
延壽風險、長壽風險，就是老本花完了、天年卻還未到時，要如何轉移這項風險呢？最佳答案是「年金險」。「賣房養老族」因為是拿到一整筆的賣屋款，可以考慮「即期年金險」，也就是將賣屋款拿去躉繳購買即期年金險，就可以跟保險公司開始月月領年金。
「以房養老族」因為是月月領到房貸给付，也是可以每月撥出一部分資金買「遞延年金險」，可以約定等到貸款期限到期，但是天年還未到時再開始領年金。
只是要注意的是，如果屆時仍然想要繼續住在自宅，銀行是否同意增貸？或是同意增貸，但是房市萎縮，已無增貸空間，都要預先考慮。
考量5：比較繼承
如果有子女的長者，仍然會考量到繼承分配的問題。當天年已到時，「賣房養老族」若仍有賣屋剩餘款，子女仍然可以獲得繼承。同樣的，「以房養老族」也還是可以留下房子供子女繼承。
子女可以選擇清償所借款項與掛帳利息，也可將房產交由銀行進行拍賣。如果拍賣屋款多於借款本金與掛帳利息，子女仍可取回剩餘屋款。
在進行過以上五種考量後，還要特別提醒「賣房養老族」的是，晚年賣房除了要克服心理上的失落感之外，還要解決賣屋後的去處，
而第一個去處通常是與子女同住。
如果膝下有子孫，子孫也已獨立成家，晚年若能與子孫同住，仍然是長者心中的最佳歸宿。只是想與子孫同住，我在《你還在把媳婦當外人嗎？婆媳關係好，長照煩惱少》一文曾經提醒，不只是要考慮到自己的血親意願，更重要的是姻親的媳婦或女婿，才是關鍵人物。
第二個去處是租房。
有的長者原本住在公寓高樓層，老後下肢無力、膝關節也不好，上去了下不來、下去了上不來，會動念賣房子搬到低樓層去。但要提醒的是，老後重當無殼蝸牛的話，可能會面對房東們不會說出口的年齡歧視，特別是獨居老人，要小心晚年可能有錢也租不到房。
第三個去處是養生村。
有一位理財專家過去經常鼓吹「破產上天堂」，認為不用留任何財產给子孫，全部花在自己身上，原來這位專家無後，自然相當適合採取這套理論。
這位理財專家也是「賣房養老族」，拿一部分的售屋款去繳養生村的保證金，其餘當作養生村的月付金與生活費，專家對於養生村的環境讚不絕口，日子過得很是優渥。
但是也要特別提醒，養生村通常只接受生活自理能力無虞，或是仍有半自理能力的住客，當生活自理能力低下時，就不適合住在養生村了，而是要尋求機構照護了。
目前台灣對老人的年齡定義是65歲，但是絕大多數人在75歲之前，仍具有良好的自理能力，如果到長青學苑、樂齡大學走一趟，可以看到很多腦筋靈活、身手穩健的長者。
忙著參觀旅展、出國趴趴走的，銀髮族更是主力。因此，會讓很多人只看到老後仍具自理能力的時期，而輕忽自理能力低落的長照期。當人生邁入長照期時，養生村就不是一個好選項了。
以房養老好？還是賣房養老好？並沒有標準答案，但這可能是一生中最後、也是相當重要的理財抉擇，最好還是多做考量後再抉擇吧。
本文獲愛長照授權轉載，原文：【朱國鳳專欄】以房養老好？還是賣房養老好？比較5個考量後再做抉擇
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