以每月3萬為基本額度,再依所需照護模式做增減

善用3類保單 補足長照缺口

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殘扶險》因意外、疾病
造成肢體器官殘廢失能
當被保險人因意外或疾病,導致肢體器官殘廢,且符合保單載附「殘廢等級表」所列的一定級數時,保險公司就會給付保險金。理財專欄作家、《錢難賺,退休金別亂擺》作者李雪雯指出,目前殘扶險的「殘廢等級表」等級囊括11級79項,等級數字愈小,代表其殘廢的程度愈嚴重。

但要特別注意的是,勞保的失能給付,也有一張「殘廢等級表」,它的範圍包含15級221項失能項目,兩者的殘廢等級表相似卻不完全相同,殘扶險的理賠,仍需以保單的殘廢等級表為主。

必須注意的是,通常殘扶險保單都會設計「豁免保費」機制, 它被稱為「保險的保險」,若保戶發生殘廢狀態、沒有收入,不必再繳保費。但每張殘扶險豁免保費的範圍不相同,有的限定全殘即殘廢等級第1級,才能豁免,有的只要保戶符合1∼6級殘廢任1級,即可豁免,對保戶來說,當然是豁免保費條件愈寬鬆的保單愈好。

類長看保險》當被保人
罹患保單所列理賠疾病
當生理、認知發生障礙,長期照護險會理賠;當發生殘廢狀態時,殘扶險會理賠。而類長看保險,則是介於這兩者之中,只要被保險人罹患「保單條款所列疾病項目」之一項疾病,類長看保險就會理賠。

葉俊佑指出, 通常這種保單, 又被稱為「特定傷病險」,但過去多是採取一次給付整筆保險金,給付完畢保單就失效。但被視為類長看保險的「特定傷病險」,則是先給付一整筆保險金後,再定期給付保險金。

只是目前類長看保險的「理賠疾病項目」並沒有統一規範,有的保單理賠12項疾病、有的理賠9項,彼此只重疊一小部分,沒有完全相同,有的保單偏重阿茲海默症、腦中風等造成需長期照護的疾病,有的則以心臟方面的疾病為主。若保戶日後罹患的疾病,不在理賠疾病項目中,保單將不予理賠。

這3張保單看似相同,卻有差別,保戶該怎麼判斷自己要怎樣才恰當?統一保經總經理徐采蘩即建議,年紀輕的保戶,可先投保保費較便宜的殘扶險;有家族病史者,先考慮類長看保險;屆臨退休、擔心老化失智者,則可投保長期照護險。

《Smart智富》月刊於2017年舉辦第4屆「Smart保單評選」活動,特別針對這3種保單進行評選,並將在2017年9月的《Smart智富》月刊公布得獎名單,讓民眾在這3種保單中,找到最適合自己的優質保單!

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